Iedomājieties, ka skatāties uz kredītkartes izrakstu, neskatoties uz to, ka jūs esat satriekts ar nožēlu un paniku parāds. Jūs varat atnest mājās to, ko vēlaties, neuztraucoties par to, kā par to maksāsiet. To sauc par "piedzimt bagātam" un zēns, vai tas kādreiz padara dzīvi vieglāku. Bet, ja tas neizdodas, pastāv izlaišanas plānu iespēja.
Daudziem izlaiduma plāni, kas liek patērētājiem samaksāt par pirkumu pirms to atnešanas mājās, šķiet kā Lielās depresijas aizturēšana. Tas ir daudz mazāk ērts nekā kredīts un ir pretrunā ar mūsu kultūras vajadzību pēc tūlītējas apmierināšanas. Bet, lai gan izlaišanas plāniem ir nepieciešama pacietība, noteiktās situācijās tiem ir liela nozīme.
Tāpat kā kredīts, atlaišanas plāni ļauj patērētājiem veikt lielus pirkumus (domājiet par mēbelēm, ierīcēm, elektroniku), maksājot mazās daļās, nevis vienreizēju maksājumu. Taču atšķirībā no kredīta, kas paredz, ka jums ir jāiegādājas lietas, pirms jums ir nauda, lai par tām samaksātu, atlaišanas plāni nesniedz tūlītēju gandarījumu. Lielākajā daļā izlaišanas plānu patērētāji nesaņem to, par ko maksājat, kamēr neesat pabeidzis par to maksāt.
Layaway plāni nosaka lielāku finanšu disciplīnu nekā citas maksājumu metodes, kas ir viens no pārliecinošākajiem aspektiem, saka Tailers Rīvss, Birmingemas dibinātājs, AL. Plimsoll finanšu plānošana. "Tas liek jums ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai samaksātu par preci un skaidru naudu, pirms izejat ar to no veikala," saka Rīvss. "Un, tiklīdz jums ir prece, jums vairs nebūs maksājumu."
Amerikāņi parasti nemaksā par vienu lietu vienlaikus. Kredītkartes ir ātras, viegli pieejamas un ērtas. Tā rezultātā vairāk nekā puse amerikāņu ar kredītkartēm izmantot savas kartes, lai iekasētu maksu par ikdienas pirkumiem. Izmantojot kredītkarti, 300 ASV dolāri, ko kāds iekasē Sears, sajauksies ar 4 $ maksām no Starbucks, 150 $ pārtikas veikala, 29 dolāru eļļas maiņu un veselīgu procentu likmi. Tagad, ja mēneša beigās varat atmaksāt kredītkarti, tas ir labs veids, kā rīkoties. Plus: kredītkaršu punkti! Bet, tikai par 42 procenti amerikāņu katru mēnesi pilnībā samaksājiet savas kredītkartes, kas nozīmē, ka Sears maksa 300 USD apmērā, visticamāk, vajā vairākus mēnešus.
"Ja jūs saņemsiet jaunu kredītkarte ar 10 000 USD tēriņu limitu nekas neliedz jums tērēt 10 000 USD dienā un jums nav līdzekļu to atmaksāt nākamā mēneša vai pat gada laikā,” saka Rīvss. “Kad jūs izņemat 10 000 $ preces, kas paredzētas glabāšanai, jūs 100 procentos būsiet samaksājuši 10 000 $, pirms varēsiet saņemt preces.
Domājot par naudu stratēģiski un ciešot no finanšu disciplīnas diskomforta, var ietaupīt daudz naudas un bēdas. Pieņemsim, ka kāda trauku mazgājamā mašīna ir uz pēdējām kājām, bet kājas ir pietiekami izturīgas, lai pāris mēnešus to varētu turēt vertikālā stāvoklī. Ar priekšapmaksu un, iespējams, nelielu samaksu, ir vienkārši uzsākt virkni notikumu, kuru rezultātā virtuvē pēc vairākiem mēnešiem tiks uzstādīta spīdīga un hromēta iekārta.
Lielākajai daļai veikalu izvietojuma plānu ir jāmaksā, bet daži, piemēram, Walmart's layway plāns, nepieciešama tikai pirmā iemaksa. Turklāt standarta atlaišanas maksa parasti, bet ne vienmēr, ir mazāka par procentiem, kas būtu jāmaksā par kredītkarti. Piemēram, Sears iekasē 5 ASV dolāru maksu par astoņu nedēļu atlaišanas plānu un 10 ASV dolāru maksu par 12 nedēļu atlaišanas plānu. Pieņemsim, ka kāds, izmantojot kredītkarti, iekasēja maksu par pirkumu 1000 ASV dolāru apmērā pašreizējais vidējais GPL jaunām kredītkartēm, 17,3 procenti. Ja kāds atmaksātu savu kredītkartes pirkumu 12 nedēļu laikā ar trīs ikmēneša maksājumiem 350 ASV dolāru apmērā, viņš maksātu procentus 28,67 ASV dolāru apmērā, kas ir gandrīz trīskāršojies par 12 nedēļu atlaišanas plānu. Akcijā iesaistās arī jaunāki zīmoli: tādi uzņēmumi kā QuadPay, kas ļauj klientiem sadalīt jebkuru pirkumu četros maksājumos, un UpLift, kas piedāvā atpūtu, bet brīvdienām, ir šīs koncepcijas modernās versijas.
Tagad lielākajai daļai izlaišanas plānu matemātika nedod priekšroku mazākiem pirkumiem. Ja kāds veiktu pirkumu 300 ASV dolāru vērtībā — Sears minimālais 12 nedēļu atlaišanas laiks — un trīs mēnešu laikā samaksātu 17,3 procentu GPL karti, procenti būtu USD 8,96, kas ir nedaudz mazāka par atlaišanas maksu. Bet, ja kāds tērē tūkstošus par lieliem biļešu priekšmetiem, atlaišana sāk izskatīties daudz labāk nekā kredītkartes izmantošana, jo procenti kļūst lielāki, bet atlaišanas maksa paliek nemainīga.
Tomēr ne katrs finanšu eksperts ir labvēlīgs attiecībā uz laiku.
"Es saku klientiem izvairīties no atlaišanas," Dienvidkarolīnas finanšu plānotājs Čārlzs H Tomass III saka. “Ir pārāk daudz iespēju iekasēt maksu un pārmērīgi pagarināt. Šie plāni var būt labāki nekā privātie aizdevumi vai kredītkartes mazumtirdzniecības pirkumiem, taču labāka izvēle ir no tiem izvairīties.
Tas ir gudrs punkts. Ieguldot naudu pārlaišanas plānā, naudu nevar izmantot citur. Tātad, ja kādam ir divi mēneši jāmaksā par savu jauno ledusskapi un viņš izpūš riepu, novirza nauda pēkšņi radušās ārkārtas situācijas segšanai ir saistīta ar grūtībām un, visticamāk, atcelšanu maksa.
Par laimi finanšu konsultanti saka, ka ir veids, kā iegūt lielāko daļu no atlaišanas priekšrocībām, nesaistot naudu ar mazumtirgotāju: budžeta plānošana. Kā iesaka Sanktpēterburgas FL finanšu padomnieks Džeks Arnolds, varat ietaupīt naudu, izmantojot digitālos rīkus, piemēram, YNAB vai cipars. "Tas ir sava veida personīgs atpūtas plāns."
Iegūstot pietiekami daudz naudas, lai tīri iegādātos, tiek piedāvāta lielākā daļa, bet ne visas, izlaišanas plāna priekšrocības. Vienošanās noslēgšanai ar mazumtirgotāju ir savas priekšrocības. Piekrītot veikala izkārtojuma plānam, patērētāji bloķē noteiktu preci par noteiktu cenu. Pretējā gadījumā gan cena, gan pieejamība var mainīties, kamēr viņi skaitīs savus santīmus. Bet vismaz ar atlaišanu klienti saņems santīmus.
