Man ir 32 gadi, un mēs ar sievu tikko sākam tikt galā ar mani finanses. Mēs nesen atmaksājām savu studentu kredīts un kredītkartes un tagad aktīvi cenšamies ietaupīt to pašu naudu — un pēc tam daļu —, ko ieguldām šiem mērķiem ikmēneša rēķini. Esmu redzējis daudz dažādu pieeju taupīšanai, bet, atklāti sakot, tās man tikai izraisa gremošanas traucējumus. Jūsuprāt, cik daudz naudas man vajadzētu būt saglabāts katrā vecumā? Lūdzu, palīdzi. — Frenks D., Rolija, NC
Viena no sekām, kas rodas, pārejot no pensijas bāzes pensionēšanās sistēma ir tāda, ka lielākajai daļai no mums tagad ir jābūt saviem aktuāriem. Ir daudz vecāku, kuri nevarētu nokārtot vidusskolas algebras eksāmenu, ja tas būtu nepieciešams (bez sprieduma), un tagad viņu pensionēšanās ir atkarīga no sarežģītas matemātikas problēmas risināšanas.
Par laimi, ir daži ērti noteikumi, kas palīdz noteikt, kur atrodaties ietaupījumi nodaļa. Man īpaši patīk Fidelity Investments izveidotā, jo tā saista jūsu mērķa ligzdas olu ar jūsu pašreizējo algu.
Piemēram, jūs vēlaties, lai summa būtu vienāda ar jūsu gada algu līdz brīdim, kad jums būs 30 gadi, un investīcijas, kas divas reizes jūsu alga līdz 35 gadu vecumam — visu laiku līdz 67 gadu vecuma sasniegšanai, kad jums vajadzētu būt desmitkārtīgam algu. Starp citu, šajās summās ir iekļauti visi jūsu ieguldījumi apvienots, neatkarīgi no tā, vai tie nāk no 401(k), IRA, pensijas vai jebkura cita avota. Kūkas gabals, vai ne?
Uzticības investīcijas
Ja jūs atbilstat “vidējā” investora formai — tas ir, jūs aiziet pensijā 67 gadu vecumā un pensijā dzīvojat tipisku dzīvesveidu, varat sasniegt šos kritērijus, ja katru gadu atņemat 15 procentus no savas algas (ieskaitot darba devēja iemaksas), sākot no vecuma 25.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Lai iegūtu šos skaitļus, Fidelity balstās uz vairākiem pamata pieņēmumiem. Tās modelis ir veidots, balstoties uz kādu, kuram ir aptuveni tāds pats aktīvu kopums kā viņu mērķa datuma fondiem (tie lielā mērā balstās uz akcijām sākumā, bet laika gaitā lēnām virzās uz obligācijām) un kurš ģenerē peļņu, kas atbilst ilgtermiņa vēsturiskajām tendencēm.
Fonda uzņēmums arī prognozē, ka jaunākiem darbiniekiem, tāpat kā iepriekšējai paaudzei, būs iespēja papildināt savus ienākumus ar sociālo nodrošinājumu. Es zinu, ko jūs domājat: vai tas nebūs bankrotējis, kad es aiziešu pensijā?
Nē. Pat ja sociālais nodrošinājums iztērēs savas trasta fonda rezerves līdz 2034. gadam, kā tagad domā, tā pārraugi saka, ka pēc tam tai joprojām pietiks, lai samaksātu 79 procentus no paredzamajiem pabalstiem. Tāpēc jums nav jābūt optimistam, lai iekļautu programmu savos ilgtermiņa plānos.
Protams, šādiem īkšķa noteikumiem ir ierobežojumi. Nav divu vienādu investoru, tāpēc viņu ietaupītā summa nebūs vienāda. Lielākie mainīgie ir pensionēšanās vecums un pensionēšanās dzīvesveids, saka Eliza Badeau, Fidelity Workplace Thought Leadership direktore. Citiem vārdiem sakot, kādam, kurš aiziet pensijā 50 gadu vecumā, lai rikšotu pa visu pasauli, būs jāsakrāj vairāk naudas nekā kādam, kurš strādā līdz 80 gadiem. Tātad, jebkurā gadījumā, attiecīgi pielāgojiet šos reizinātājus.
Lai arī šīs vadlīnijas ir noderīgas, ir viegli nonākt depresijā, ja redzat, ka nesasniedzat atzīmi. Neļaujiet tam likt jums garīgā miglā — kļūstot vecākam, ir iespējas kompensēt zaudēto laiku. "Matemātika joprojām būs patiesa, taču tas, kā jūs tur nokļūsit, var atšķirties," saka Bado.
Ņemiet vērā, ka gados pirms aiziešanas pensijā daudzi cilvēki saņems ievērojami lielāku algu, kas padara ligzdas olu veidošanu nedaudz vieglāku, nekā tas bija jaunībā. studentu kredītu nomaksa.
Turklāt IRS piedāvā izlīdzināšanas noteikumu, kas ļauj pusmūža darbiniekiem novirzīt vairāk naudas pensiju plānos ar atvieglotiem nodokļiem. Investori, kas vecāki par 50 gadiem, savā 401(k) stila plānā var ieguldīt papildu USD 6000 gadā un papildu USD 1000 savā IRA. Ja esat atpalicis, jums ir jāizmanto priekšrocības.
Tāpēc esiet piesardzīgs, ja jūsu ieguldījumu konti nav gluži greizsirdības dusmās. Katrs sīkums, ko varat tagad ielikt, palīdz. "Svarīgi ir sākt agri," saka Bado. "Karjeras gaitā jums būs laiks pielāgoties."
Cerams, ka šī vienkāršā mērstieņa sniedz jums plašu priekšstatu par to, kā jums klājas. Nav nepieciešama sarežģīta matemātika.
