Mana mamma ir liela ieguldot nevis dāvināt dāvanas. Neilgi pēc katra mazbērna dzimšanas viņa atvēra brokeru kontu un ieguldīja viņu kopfondā. Katru gadu Ziemassvētkos un viņu dzimšanas dienās, nevis pērk rotaļlietas, viņa ieliek kontā skaidru naudu. To pašu viņa dara arī ģimenes pieaugušajiem, bet mēs saņemam akcijas. Viņa to dara 20 gadus, un mums tas patīk. Mums ir paveicies, ka kāds ir ieguldījis mūsu labā.
Tomēr ko darīt, ja vecāks vēlas sākt krāt un/vai investēt savam jaunajam bērniņam? Kāds ir labākais veids, kā to darīt? Ar koledžu, automašīnām un, kas zina, kādi citi izdevumi nāk uz ceļa, tas nevar kaitēt, ja tagad sākat tērēt naudu savam bērnam, vai ne? Protams, pieņemot, ka jums ir pieejamie papildu ienākumi. Bet vai kopfonds vai akciju akcijas ir pareizais ceļš? Kā būtu ar 529 plānu, zeltu, krājobligācijām vai vienkāršu krājkontu? Kāds ir visgudrākais uzbrukuma plāns?
Tas ir sarežģīts jautājums. Un nav nevienas atbildes. Tāpēc, lai uzzinātu, kā efektīvi sākt krāt vai ieguldīt jaundzimušā bērna vārdā, mēs jautājām diviem finanšu plānotājiem, kuriem ir pieredze ģimenes finansēs ⏤ Robin Taub, CPA, CA un autors
Vispirms jautājiet: kam ir nauda?
Pirmais jautājums, kas jāuzdod, ir kāpēc jūs ietaupāt naudu. Vai tas ir paredzēts koledžas mācībām? Jauna automašīna, kad viņiem būs 16 gadi? Varbūt jūs vienkārši vēlaties sūtīt savu mazuli dzīvē ar mazu ligzdas olu, lai viņš nepārceltos mājās. Kas zina. Bet pirmais solis ir noskaidrot, kur nauda nonāks, saka Bekers, un šai atbildei vajadzētu noteikt jūsu izveidotā konta veidu.
"Tas viss ir atkarīgs no jūsu mērķiem, laika horizonta un riska tolerances," piebilst Taubs. "Protams, jūs varētu izveidot vienkāršu krājkontu, bet jūs zināt, cik maz tagad maksā krājkonts, mazāk par vienu procentu. Ar ko tas laika gaitā patiešām palielināsies, nevis daudz.
Ja jūs esat: Ietaupījums koledžai
Investēt: 529 plāns
Kāpēc: Ja nauda noteikti tiks novirzīta koledžas mācībām ⏤ bez ja, un, vai atkritumiem ⏤, tad 529 plāns iespējams, ir labākais maršruts. "Tas piedāvā vislielāko nodokļu atvieglojumu skaitu un arī vismazākos iemaksu ierobežojumus," saka Bekers. "Turklāt nauda pieaug ar atlikto nodokli, un to var izņemt bez nodokļiem, pieņemot, ka tā tiek izmantota augstākajai izglītībai." Ne tikai tas, bet ir nav ienākumu ierobežojumu (lai jūs varētu veikt iemaksas neatkarīgi no algas līmeņa), un tehniski nav gada iemaksu ierobežojumu ⏤ lai gan jūs saņemsiet dāvanu nodokli, ja šogad iemaksāsiet USD 14 000 par bērnu (28 000 USD precētiem pāriem) vai USD 15 000 2018. gadā.
Lielākais 529 plāna trūkums, saka Bekers, ir tas, ka, ja jums nebūs vajadzīga nauda koledžai vai jūs vēlaties piekļūt naudai ātrāk, jums tiks piemērots nodoklis. konta ieņēmumus un tiek piemērots 10 procentu sods, ja tas tiek izmantots citam, nevis augstākās izglītības izdevumiem. Un, piemēram, lai gan ir daži risinājumi ⏤, jūs varat mainiet saņēmēju no bērna A, kurš neapmeklē koledžu, uz bērnu B, kurš ir ieguvējs, vai pat nosauciet nākamo mazbērnu kā saņēmēju ⏤ kopumā tas ir stingrāks nekā citi ieguldījumi transportlīdzekļiem. "Tā patiešām ir lielāka problēma, ja nolemjat, ka vēlaties naudu kaut kam citam," saka Bekers. "Tad ir 10 procentu sods no ienākumiem. Tas ir lielākais trūkums."
Ja jūs esat: Ietaupījums citiem izglītības izdevumiem
Investēt: Coverdell ESA
Kāpēc: Ja jums patīk ideja par ietaupījumu skolai, bet ne vienmēr vēlaties būt saistīts ar koledžu, ir pieejams arī plašāks izglītības krājkonts, kas pazīstams kā Coverdell ESA. "Tas ir līdzīgs 529 plānam, jo jūs iemaksājat naudu pēc nodokļu nomaksas, par iemaksām netiek atskaitīti nodokļi, un nauda pieaug bez nodokļiem," saka Bekers. "Lielā atšķirība ir tā, ka to var izmantot arī bez nodokļiem K-12 izdevumiem, ieskaitot privāto skolu, apmācību, grāmatas un citus nepieciešamos rīkus un piederumus."
Lai gan Coverdell ESA piedāvā lielāku elastību attiecībā uz naudas izlietojumu, tai ir stingrāki ienākumu un iemaksu ierobežojumi. Jums ne tikai nepaveicas, ja esat precēts pāris, kas nopelna vairāk nekā 220 000 ASV dolāru, bet arī kopējais iemaksas par bērnu ir 2000 ASV dolāru gadā visiem ziedotājiem. "Tātad, ja vecmāmiņa un vectēvs gada laikā iemaksā jūsu bērna Coverdell ESA USD 1000," saka Bekers: "Jūs varat iemaksāt tikai līdz USD 1000 vairāk. Tā kā kopējais ieguldījums nedrīkst pārsniegt 2000 USD.
Ja jūs esat: Vispārējās ligzdas olas glābšana
Investēt: “Dīvāna kartupeļu portfelis”
Kāpēc? Pieņemot, ka jūs vienkārši vēlaties izņemt naudu vispārējai lietošanai, izrādās, ka mammas veids, tāpat kā daudzas lietas dzīvē, ir vislabākais. "Vienkāršākā iespēja ir izveidot patiešām vienkāršu, kā man patīk saukt, dīvāna-kartupeļu portfeli no jebkuras lielas bankas un ieguldīt indeksu kopfondā, piemēram, S&P indeksā," saka Taubs. Indeksu fondi ir plaši diversificēti, un tie uzlabo jūsu izredzes neizvēlēties zaudētāju, kā tas būtu, ja jūs iegādātos atsevišķas uzņēmuma akciju akcijas. Viņa piebilst, ka noteikti izveidojiet kontu bērnam uz jūsu vārda.
Bekers piekrīt Taubam, iesakot vecākiem atvērt zemu izmaksu brokeru kontu no tāda uzņēmuma kā Vanguard, bet paturēt kontu uz jūsu vārda. "Ir veidi, kā izveidot uzticības kontus un tamlīdzīgas lietas, taču tas nav nepieciešams," viņš saka. "Vienkārši glabājiet naudu atsevišķā kontā uz sava vārda un iemaksājiet tajā tik daudz, cik vēlaties." Viņš piebilst, "Nav īpašu nodokļu atvieglojumu, bet arī nav iemaksu ierobežojumu vai ierobežojumu, kad varat piekļūt nauda."
Runājot par naudas sadali, tas atkal ir atkarīgs no jūsu laika grafika un nepatikas pret risku. "Naudas glabāšana zemu izmaksu indeksu fondos ir labākais veids, kā palielināt izaugsmes izredzes," atzīmē Bekers, lai gan ar piesardzību. “Ja tā ir tikai nauda vispārējai turpmākai izmantošanai un nav noteikta laika grafika vai nekā, kam jūs ietaupāt, varat atļauties ar to būt nedaudz agresīvam. ” Lai gan būt agresīvam nenozīmē kļūt trakam un pirkt zeltu vai bitkoīnu nākotnes līgumi. "Es neesmu zelta cienītājs," viņš saka. “Es arī neesmu dzīvības apdrošināšanas polišu cienītājs. Gerbers cenšas pārdot jaunos vecākus saviem zīdaiņiem. Būtībā tā ir visa dzīvības apdrošināšanas polise ar daudzām maksām, kuru vērtība, pēc viņu domām, dubultosies X gadu skaits." Izvairieties, viņš saka: "Nav zelta, bez dzīvības apdrošināšanas."
Lai ko jūs darītu, vispirms ietaupiet sev
Gan Taubs, gan Bekers piedāvāja pēdējo brīdinājuma vārdu vecākiem, kuri varētu aizrauties ar taupīšanu 6 mēnešus vecam bērnam: neuzskatiet par prioritāti naudas uzkrājumu savam bērnam, pat mācībām koledžā, nevis ietaupījumu priekš jūsu nākotnē. Viņi atzīst, ka, ja jums ir papildu ienākumi pēc uzkrājuma pensijai, noteikti palīdziet bērnam sagatavoties veiksmīgai nākotnei. Bet atcerieties: lielākā finansiālā dāvana, ko varat viņiem sniegt, ir nē pārvācieties uz viņu pagrabu, kad jums būs 80 gadi. Tik vienkārši. "Koncentrējieties uz savām finansēm, atmaksājot kredītkaršu parādus un hipotēkas parādus ar augstu procentu likmi un uzkrājot pensijai," saka Taubs.
Bekers saviem klientiem sniedz tādus pašus padomus, it īpaši, ja runa ir par ietaupījumiem koledžai. "Es tiešām iesaku koledžas ietaupījumus padarīt par vienu no zemākajām finanšu prioritātēm," viņš saka. "Ir daudz dažādu veidu, kā finansēt koledžas izglītību. Tomēr, izņemot sociālo nodrošinājumu, patiesībā nav cita veida, kā finansēt jūsu naudu pensionēšanās nekā tagad tam ietaupīt. Un jo ātrāk sāksit un jo vairāk ietaupīsit, jo labāk jums klāsies.
"Tas ir viss skābekļa lidmašīnā scenārijs," viņš piebilst. “Jūs atvieglojat savam bērnam, ja jūsu personīgais finansiālais pamats ir drošs, jo viņam par jums nav jāuztraucas. Tas nav tikai savtīgi, tā patiesībā ir lieliska dāvana jūsu bērniem, lai ietaupītu sev un vispirms nodrošinātu sevi.
