Kas, pie velna, notiek ar jaunajiem FICO rādītājiem? Es atrodu visu kredītreitings sākumā nozare ir mežonīgi mulsinoša, un tas to tikai pastiprina. Man un manai sievai ir studentu kredīta parādi ka mēs maksājam katru mēnesi, daži kredītkaršu parāds, un abiem ir pienācīgi kredītreitingi, kurus mēs esam smagi strādājuši, lai paaugstinātu (abiem šobrīd ir no zema līdz 600. gadu vidum). Ko šīs izmaiņas nozīmēs? Vai tie no mums, kas nodarbojas ar parādiem, ir tikai vairāk sagrābti? — Džastin, pa e-pastu
Džastin, es vēl nenospiestu panikas pogu. Daži virsraksti par šīm FICO izmaiņām ir mēģinājuši satraukt sabiedrību, brīdinot, ka miljoniem patērētāju redzēs, ka viņu kredītreitingi ievērojami samazināsies.
Dažreiz pietrūkst fakta, ka aptuveni vienāds cilvēku skaits redzēs, ka viņu skaits palielinās. Labās ziņas jums ir tādas, ka lielākā daļa lietotāju šajā pēdējā kategorijā ir patērētāji, kuri, tāpat kā jūs, veic maksājumus laikā un kontrolē savus atlikumus.
Ir viegli saprast, kāpēc cilvēki satraucas par šādām izmaiņām. Kredītreitings var uzlabot vai sagraut jūsu izredzes iegūt
Ņemiet vērā: kad šovasar iznāks jaunākās versijas FICO Score 10 un FICO Score 10 T, lielākā daļa banku tās neizmantos. Daudzi aizdevēji izmanto vecākas vērtēšanas sistēmas atkārtojumus, daļēji tāpēc, ka šie agrākie varianti ir stingri iekļauti to parakstīšanas procesā; jauns modelis iemet uzgriežņu atslēgu visā lietā. Lai gan tās mātes uzņēmums Fair Isaac Corporation izlaida FICO 9 pirms sešiem gadiem, FICO 8 joprojām ir visizplatītākā metode mūsdienās (lielākā daļa hipotēku aizdevēji izmantojiet pat vecākus).
Tātad, kas mainās ar šiem jaunākajiem formulējumiem? Gan Score 10, gan Score 10 T vairāk nosver privātpersonu aizdevumus, jo daži patērētāji apvieno savu kredītkaršu parādu vienā aizdevumā, lai tikai turpinātu zvanīt uz sava plastmasas atlikumiem. Kā izrādās, aizdevēji ir piesardzīgi pret šādām lietām.
“T” versija arī pirmo reizi iezīmē tā saukto “trended datu” izmantošanu. Nežargonā runājot, tas nozīmē, ka FICO modelis atskatīsies uz jūsu aizņemšanās paradumiem pēdējo divu gadu laikā, lai redzētu, kurā virzienā jūs dodaties. Vecākās versijās jūsu rezultāts ir tikai jūsu kredīta izlietojuma momentuzņēmums, kāds tas izskatās šodien.
Šī vienkāršā funkcija varētu būtiski ietekmēt jūsu FICO numuru, saka Mets Šulcs, CompareCards.com galvenais nozares analītiķis. “Kad viss ir vienāds, kāds, kuram ir 5000 USD kredītkaršu parāds, bet kurš gadu ir pastāvīgi tos maksājis, būs uzlūkots labvēlīgāk nekā kāds, kuram ir 5000 USD kredītkaršu parāds, bet pēdējo mēnešu laikā parāds ir pieaudzis,” saka. Šulcs. "Tas atalgo cilvēkus par to, ka laika gaitā viņi rīkojas pareizi."
In intervija ar NPRDžoanna Gaskina no FICO sacīja, ka aptuveni 40 miljoni amerikāņu iegūs vismaz par 20 punktiem zemākus rezultātus. Aptuveni vienādam skaitam viņu rezultāts palielināsies par šo summu. Tātad plaisa starp labiem un sliktajiem rādītājiem palielināsies. Šulcs saka, ka tādam kā jūs, kurš pakāpeniski šķeļ jūsu bilanci, visticamāk veiksies labāk ar rezultātu 10 t.
Lai gan ir saprotams, ka cilvēki koncentrējas uz šiem jaunajiem rādītājiem, ir vērts paturēt prātā, ka šo dažādo FICO versiju pamata DNS šovasar nemainīsies. Tas pats pamata ieradumi, kuriem bija nozīme vecākām versijām joprojām ir vissvarīgākie.
"Cilvēki mēdz pārdomāt kredītu, bet galu galā tas ir saistīts ar trim lietām: laicīgu rēķinu apmaksu katru reizi, saglabājot pēc iespējas zemākus atlikumus un pārāk bieži nepiesakoties pārāk lielam kredītam,” stāsta Šulcs. "Dariet šīs lietas vairākkārt laika gaitā, un jūsu kredīts būs kārtībā."
