Mans studentu kredīts no veterinārās skolas kopā 350 000 USD. Tas notika pēc tam, kad 2014. gadā izlaidumā konsolidējos ar septiņu procentu iprocentu likme. Tas ir aptuveni USD 2041 procenti, kas uzkrājas katru mēnesi, un pēc tam gada beigās tas tiek pievienots. Nav nekādu iespēju to samaksāt, jo man būtu jāmaksā vairāk nekā USD 2000 mēnesī, lai tiktu galā ar uzkrātajiem procentiem. Tie ir federālie aizdevumi. Man ir daudz citu detaļu, ko es varētu pievienot. Bet, ņemot vērā šo pamatinformāciju, kādus ieteikumus jūs sniegtu? — Veslijs A. Dyer, DVM pa e-pastu.
Sasodīts, Veslij. Tas ir diezgan masīvs studentu kredīta parāds slodze profesijā, kurā lielākā daļa cilvēku iestājas aiz mīlestības pret to – nevis pārlieku lielās algas dēļ. Ja vien jūs nepiedalāties mājdzīvnieku glābšanas šovā TLC — vai jums nav ārsta Dolitla līdzīga dzīvnieku komanda, kas var palīdzēt jums dzēst parādu, es pilnībā saprotu, kāpēc jūs izjūtat spiedienu. Vidējā studentu kredīta procentu likme ir grūta.
Tā kā jūsu aizdevums ir konsolidācijas aizdevums, pirmais, ko, iespējams, vēlēsities noskaidrot, ir tas, vai jums ir piemērots atmaksas plāns. Ir astoņas federālo aizdevumu atmaksas iespējas. Teorētiski tam vajadzētu būt par labu aizņēmējiem. Bet tas arī rada daudz galvas skrāpējumu, jo cilvēki cenšas izdomāt, kā katrs plāns viņus ietekmēs gan tagad, gan ilgtermiņā.
Jūsu gadījumā visievērojamākie varētu būt divi ienākumi, piemēram, Pay as You Earn (PAYE) un Revided Pay as You Earn (REPAYE). Starp abiem ir dažas būtiskas atšķirības, taču galvenais ir tas, ka abas maksimālās robežas maksā 10 procentus no jūsu izvēles ienākumiem. Personai ar jūsu parādu līmeni tas varētu būt milzīgs. Abi plāni ir saderīgi arī ar Valsts dienesta aizdevumu piedošanas (PSLF) programmu, kas pēc desmit gadiem dzēš jūsu parādu, ja strādājat pie valdības pārvaldīta vai bezpeļņas darba devēja.
Tātad, starp PAYE un ATMAKSĀT, kura ir labāk piemērota? Lielā mērā tas ir atkarīgs no jūsu ģimenes stāvokļa. PAYE aizņem tikai jūsu ienākumus ņem vērā, aprēķinot diskrecionāros ienākumus, ja vien iesniedzat individuālo nodokļu deklarāciju.
Tomēr ATMAKSĀT ir atkarīgs no naudas, ko jūs un laulātā marka neatkarīgi no tā, kā iesniedzat dokumentu. Ja esat precējies ar kādu, kuram ir ievērojami ienākumi un maz vai nav studentu kredīta parādu, 10 procenti no diskrecionārajiem ienākumiem būs daudz lielāks skaitlis, nekā tas būtu saskaņā ar PAYE. Izmantojot abus šos plānus, jums būs jāatjaunina informācija par saviem ienākumiem un ģimenes lielumu, lai noteiktu, cik daudz diskrecionāri ienākumi tev patiesībā ir.
Lēmums ir atkarīgs arī no tā, vai esat tiesīgs saņemt PAYE, kas ir nedaudz stingrāks. Plāns ir pieejams tiem, kuri ņēma aizdevumus 2007. gada 1. oktobrī vai vēlāk (pat ja tie ir pilnībā apmaksāti) un saņēma tiešo aizdevumu oktobrī vai vēlāk. 1, 2011. Ņemot vērā jūsu aprakstīto laika grafiku, šķiet, ka jūs, iespējams, atbilstat šai kategorijai.
Aizņēmējiem ar augstu parāda attiecība pret ienākumiem, šie plāni var pagarināt jūsu termiņu krietni ilgāk par 10 gadu standarta plānu. Lai gan tie var radīt mazāku ikmēneša maksājumu, jūs, iespējams, aizdevuma laikā varat atmaksāt lielākus procentus. Labā ziņa ir tā, ka pat tad, ja jūs neatbilstat valsts dienesta aizdevuma atlaišanai, jūsu konta atlikums tiek izdzēsts pēc 20 gadiem ar PAYE. Absolventu aizdevumi tiek piedoti pēc 25 gadiem ar REPAYE.
Bet šeit ir liela zvaigznīte: tēvocis Sems liks jums maksāt ienākuma nodokli par visām summām, kas tiks dzēstas pēc šī laika perioda (kas nenotiek ar PSLF). Jūsu gadījumā ir lietderīgi iztērēt apmēram 300 $ mēnesī, lai sagatavotos šim lielajam rēķinam. Jans Millers, Portlendas, Oregonas štata studentu kredītu konsultants.
Šīs nodokļu sekas ir faktors, kas var nosvērt lietas par labu vai ATMAKSĀT, ja jums ir pieticīgāki ienākumi, piemēram, USD 125 000 vai mazāk. Kāpēc? Jo, atšķirībā no PAYE, REPAYE ir ikmēneša procentu subsīdija, ar kuru puse no visa neapmaksāts procenti tiek atcelti, bez nodokļiem. Aizņēmēji ar zemākiem ienākumiem saskaņā ar šiem plāniem saņem mazāku ikmēneša maksājumu, katru mēnesi palielinot nesamaksāto procentu apjomu. Tā rezultātā tiek iegūts lielāks subsīdijas pabalsts, kas samazina piedoto summu un līdz ar to arī jūsu nodokļu bumbas lielumu pēc 20 vai 25 gadiem.
"Ar lielākiem ienākumiem arī (ikmēneša) maksājums ir lielāks," saka Millers. "Tāpēc atliek mazāk procentu, no kuriem jāatsakās, izmantojot REPAYE subsīdiju pabalstu." Secinājums: ATMAKSĀŠANA var būt labāka ja šī neizmaksātā procentu subsīdija ietaupa jums vairāk nekā piecu gadu papildu maksājumus, kas jums būtu jāveic ar šo plāns.
Ņemot vērā neseno īstermiņa procentu likmju kritumu, varētu būt vilinoši izvēlēties citu ceļu: pārfinansēt savu federālo aizdevumu ar privātu aizdevēju. Ja šajās dienās paskatīsities tiešsaistē, jūs redzēsit dažas smieklīgi zemas likmes, dažas - zem diviem procentiem. Teorētiski tas, iespējams, izklausās pēc sapņa piepildījuma; realitāte ir nedaudz sarežģītāka.
Pastāv parastās nepilnības, pametot federālo aizdevumu programmu, proti, mazāka elastība, ja jums ir nepieciešams atlikt aizdevumus vai iecietīgi. Un jūs nevarētu izmantot valsts pakalpojumu aizdevumu piedošanas programmu, kas, iespējams, ir darījumu lauzējs, ja strādājat bezpeļņas organizācijā.
Taču pastāv arī liels jautājums par to, vai jūs patiešām varētu samazināt savus maksājumus, izmantojot privāto aizdevumu. Millers saka, ka lielākajai daļai aizdevēju ir daudz īsāki termiņi, nekā jums ir atļauts ar federālo konsolidācijas aizdevumu. Tātad, pat ja jūs varētu iegūt labāku likmi (kaut kas varētu būt sarežģīts, ja vien jums nav ļoti lieli ienākumi), jūsu ikmēneša rēķins faktiski varētu būt lielāks par to, ar ko saskaraties tagad.
Millers saka, ka aizdevums uz 10 gadiem USD 350 000 apmērā, pat ja jūs maksājat tikai četrus procentus, ikmēneša maksājums būtu lielāks par USD 3500. Šī iemesla dēļ tā ir iespēja, kurai, iespējams, ir jēga tikai tad, ja jūs gadā nopelnāt vairāk nekā 225 000 USD.
Neatkarīgi no tā, kā jūs to sagriežat, šāds milzīgs aizdevums būtu liels pērtiķis jebkura veterinārārsta mugurā. Bet ir veidi, kā padarīt šo lietu vieglāk pārvaldāmu. Atmaksas plāna maiņa vai, iespējams, refinansēšana, varētu būt ideālas zāles. Veiksmi jums.
