Treneris. Padomnieks. Confidante. Finanšu konsultantam var būt vairākas svarīgas lomas, palīdzot jums izveidot ceļu uz jūsu specialitāti finanšu mērķus, izstrādāt personalizētu ieguldījumu stratēģiju un emocionāli manevrēt kāpumus un kritumus tirgus.
Ja jums ir labs, tie plānotāji ir zelta vērti. Bet, ja jūs saņemat universālu pakalpojumu vai apšaubāmu ieguldījumu norādījumus? Pēkšņi var šķist, ka jūsu maksātās maksas tiek iesūktas melnajā caurumā.
Tātad, kā jūs zināt, kad ir pienācis laiks pārtraukt attiecības ar savu finanšu konsultantu? Šeit ir dažas indikatora zīmes — un tas, kā atrast jūsu vajadzībām atbilstošu padomdevēju.
1. Šķiet, ka viņi nesaprot jūs vai jūsu ģimenes vajadzības.
Labs finanšu konsultants pirms radīšanas uzzinās pēc iespējas vairāk par indivīdu un ģimeni investīciju programma, iesaka Harijs Grands, kurš vada Angeles Wealth Manhetenas biroju Vadība. "Nedrīkst būt diskusijām par investīcijām, kamēr nav dziļi izpētīts un atklāts jūsu pašreizējais dzīvesveids, izdevumi, ģimenes locekļi un pensionēšanās mērķi," viņš saka.
Taču arī iepazīšanās ar klientu nav vienreizējs notikums. Piemēram, jums nevajadzētu lūgt savam padomdevējam izstrādāt dažādas stratēģijas koledžas mācību rēķina apmaksai vai pensionēšanās citās vecums — viņiem vajadzētu būt priekšā šīm problēmām, piebilst Raimonds Lūkass, Integrētās finanšu plānošanas vecākais viceprezidents. Partneri. "Ja viņu pakalpojumu piedāvājums un padomi neattīstās, jūs zināt, ka esat kļuvis par precēm," viņš saka.
2. Jūsu ieguldījumi nav pareizi diversificēti.
Daļa no padomdevēja darba ir izveidot ieguldījumu stratēģiju, kas atzīst tirgu raksturīgo nepastāvību. Ja esat tas, kurš pamanāt skaidru noslieci uz vienu vai otru aktīvu klasi, sarkanajam karogam vajadzētu pacelties, saka Grand.
Piemēram, Grand norāda, ka ASV mazās kapitalizācijas akcijas 2013., 2016. un 2020. gadā pārspēja savus lielākos vienaudžus. Un jaunattīstības tirgu akcijām, kas koncentrējas uz tādiem reģioniem kā Āzija un Dienvidamerika, 2017. gadā veicās labāk nekā vietējām akcijām. Atbilstoša dažādu kategoriju, tostarp obligāciju, kombinācija nodrošina jūsu portfelim nepieciešamo līdzsvaru.
"Lai gan jūs nekad nesaņemsit lielākos ieguvumus vienā gadā, jūs izvairīsities no milzīgiem zaudējumiem," saka Grand. Un vēsture liecina, ka jūs gūsit labumu no konsekventākas peļņas no viena gada uz nākamo.
3. Viņi jūs nesagatavo tam, kas ir ap stūri.
Tirgi vienmēr ir mainīgā stāvoklī. Tāpat arī nodokļu kodekss un likumu kopums, kas attiecas uz īpašumiem. Ja persona, kas vada jūsu ieguldījumus, nav aktīva, lai virzītos uz šīm izmaiņām, jūs, iespējams, nesaņemat savu naudu. "Jums nevajadzētu zvanīt savam padomdevējam, lai apspriestu savus ieguldījumus vai finanšu plānu," saka Grand.
Lielāku ienākumu guvējiem, kuri parasti maksā lielākas konsultatīvās maksas, jāsaņem hipotētiski “kas ja” scenāriji, lai palīdzētu viņiem sagatavoties iespējamām nodokļu likumu izmaiņām vai jaunam virzienam tirgos, saka Lūkass. "Tas parāda, ka viņi veic visus iespējamos pasākumus, lai sagatavotu jūs jūsu finanšu mērķu sasniegšanai," viņš saka.
4. Trūkst caurspīdīguma.
Jums precīzi jāzina, ko maksājat savam konsultantam, kas var ietvert konsultācijas vai komisijas maksas, ko viņi ģenerē no pārdotajiem produktiem. Ja nesaņemat vajadzīgo skaidrību, iespējams, vislabāk ir doties uz izejas zīmi, saka Grand.
Lai gan ir daudz godīgu profesionāļu, kas pelna komisijas naudu, patiesībā viņi nopelna vairāk naudas, iesaistoties vairāk darījumos. Apzinoties šos iespējamos interešu konfliktus, varat izdarīt apzinātu izvēli par to, kas novirza jūsu līdzekļus.
Grand arī mudina būt īpaši piesardzīgiem, ja konsultanti izvēlas ieguldījumus, kuriem ir “bloķēšana”, kas neļauj akcionāriem veikt pārdošanu noteiktā laika posmā, vai arī iekasētas maksas. Investoriem pilnībā jāizprot ieguldījumu nosacījumi un likviditātes pieejamība.
Īpaši tas izrādījās patiesi 2008. gada finanšu krīzes laikā. "Daudzi investori uzskatīja, ka sarežģīti plāni liecina par sarežģītību un aizsardzību pret negatīviem faktoriem," saka Grand. "Krīzei attīstoties, daudzi cilvēki pamodās uz skarbu atziņu, ka viņi nesaprot ieguldījumu programmu sarežģītību, ne arī ieguldījumu nosacījumus un ar tiem saistītos riskus viņiem.”
Kā atrast jaunu finanšu konsultantu: kādus jautājumus uzdot
Tātad jūs esat nolēmis, ka jūsu esošās padomdevēja un klienta attiecības nedarbojas. Ko tagad?
Ja meklējat palīdzību no cita finanšu plānošanas speciālista, viens no labākajiem veidiem, kā iegūt labu finanšu plānošanas speciālistu, ir nosūtīšana, saka Lūkass. Jautājiet saviem draugiem. Izlieciet tausti Facebook. Arvien lielāks skaits konsultanti redz klientus virtuāli — pārmaiņas, ko tikai paātrināja COVID, tāpēc jūs vairs neesat tik ierobežots ģeogrāfiski kā kādreiz.
Bet nedomājiet, ka jums ir nepieciešams ienirt jaunās attiecībās. Jūsu padomdevējam būs liela nozīme jūsu finanšu lēmumu pieņemšanā, tāpēc jums ir nepieciešama uzticība, kuras trūka jūsu iepriekšējam profesionālim.
Jo īpaši jautājiet, kā viņi novērtē panākumus, kad runa ir par jūsu portfeli. Un pārliecinieties, ka jums ir skaidra izpratne par to, kā viņi saņem samaksu, izmantojot tikai maksas struktūru vai komisijas maksu par produktu pārdošanu.
Jo īpaši klientiem ir jājautā, vai finanšu konsultants iekasē 12b-1 maksas, kas bieži vien ir pakļautas klienta radaram, saka Grand. Šīs tā sauktās “mārketinga un izplatīšanas” maksas, ko kopfondi izmaksā brokeriem un citiem investīciju speciālisti var jums izmaksāt līdz 1% gadā, tāpēc tie ievērojami kavē jūsu ieguldījumu atgriežas.
Grand arī iesaka klientiem pārliecināties, ka konsultants izmanto neatkarīgu turētājbanku — vienību, kas faktiski tur jūsu vērtspapīrus un reģistrē katru ieguldījumu darījumu. Bernija Medofa skandāls, kur vienam cilvēkam izdevās gan vadīt ieguldījumus, gan kārtot visas grāmatas, bija milzīgs modinātājs par pārbaužu un līdzsvara nepieciešamību, saka Grand.
Kad esat nolēmis izmantot jaunu finanšu plānotāju, varat ieeļļot slīdņus, iesniedzot jaunākos joslas un ieguldījumu konta izrakstus, saka Lūkass. Pārbaudot jūsu līdzdalību, viņiem būs vieglāk izveidot saprātīgu plānu, kas palīdzēs jums un jūsu finanšu mērķiem sasniegt jūsu finanšu mērķus.
