Hei Bank of Dad, man ir divi veselības aprūpes plānus darbā. Vai ir vērts maksāt augstāku prēmiju par augstākā līmeņa plānu, lai iegūtu zemāku pašrisks un kopapdrošināšana? — Karloss, Koralspringsa, Florida
Nekļūdieties: izvēle, ko izdarāt atvērtās reģistrācijas periodā, var būtiski ietekmēt jūsu situāciju parbaudit kontu. Un tomēr daudzi darbinieki izvēlas plānu, nedomājot par to daudz.
Ja esat optimistisks par savu veselību, jums ir tendence izvēlēties plānu ar lielu atskaitījumu, kas nodrošina zemāku ikmēneša prēmiju. Ja nevēlaties riskēt, jūs, iespējams, izvēlēsities augstākā līmeņa plānu, lai gan tas nozīmē lielāku ieturējumu no jūsu algas.
Labāka pieeja ir, cik vien iespējams, balstīt savu lēmumu uz plānotajiem veselības aprūpes izdevumiem. Aplūkojot jūsu medicīniskos apgalvojumus par iepriekšējiem gadiem, jūs iegūsit labu bāzi, un daudziem apdrošinātājiem ir tīmekļa vietnes, kas ļaus jums to izdarīt salīdzinoši viegli. Protams, jūs arī vēlēsities ņemt vērā visas vienreizējās vajadzības, neatkarīgi no tā, vai tās ir a
Veselības plāni ar lielu atskaitījumu, ko var savienot pārī veselības krājkonti, pēdējos gados ir kļuvuši biežāki. Rebeka Kenedija, Kenedija finanšu plānošanas padomniece Denverā, kas ir maksas padomniece, saka, ka HDHP ir vispiemērotākā veselīgākiem cilvēkiem, kuriem ir lieki naudas līdzekļi, ko viņi var izmantot, lai segtu savas izmaksas. Veselības krājkonti, kas piedāvā trīskāršas priekšrocības nodoklis-atskaitāmās iemaksas, ar nodokli apliekamā izaugsme un beznodokļu izņemšana — noteikti ir gudra vieta, kur tikmēr novietot šos līdzekļus.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Taču Kenedijs brīdina, ka plāni ar lielu atskaitījumu ne vienmēr ir piemēroti katrai ģimenei. Saskaņā ar likumu HDHP pašrisks ir vismaz 1350 USD privātpersonām un 2700 USD ģimenēm. Un daudzos gadījumos tie ir daudz augstāki par to. Tātad tiem, kas saskaras ar negaidītu medicīnisko krīzi, var rasties milzīgi rēķini. “Jums tiešām ir jābūt stipram rezerves rezerves lai tas būtu piemērots,” saka Kenedijs.
Tomēr jums vajadzētu izvairīties no pieņēmuma, ka plāni ar mazākiem pašriskiem (bieži PPO) obligāti ietaupiet naudu, ja patērējat daudz medicīniskās aprūpes. Dažos gadījumos jūsu maksātās papildu prēmijas pārsniedz gada starpību pašrisks. Turklāt HDHP dažkārt ir nopērkamie vāciņi, kas ir līdzīgi vai pat mazāki par to vienādrangiem ar zemāku atskaitījumu.
Pagājušajā gadā pētīja pāris pētnieku no Viskonsinas universitātes apdrošināšanas iespējas 331 uzņēmumā. Pārsteidzoši, viņi atklāja, ka plāni ar augstu atskaitāmo summu samazinātu maksimālās izmaksas 65 procentiem no šiem uzņēmumiem.
Tāpēc ir vērts pārbaudīt savu veselības plānu, izstrādājot sliktākā gadījuma scenāriju un pārbaudot, vai augstākā līmeņa plāns patiešām ietaupa jūsu naudu.
Bank of Dad, man ir daži labi ieguldījumi (401 tūkst, IRA), stabils lietainās dienas fonds, daži krājkonti maniem bērniem un pastāvīgs darbs. Mēs maksājam rēķinus, ietaupām naudu un joprojām izklaidējamies. Bet es joprojām baidos, ka būšu sliktā stāvoklī. Es domāju, ka es jautāju: kā es varu zināt, vai esmu uz pareizā finanšu ceļa? Kas man būtu visvairāk jāuztraucas? Par ko man vajadzētu pārtraukt uztraukties? — Bens K., Portlenda, ASV
Es vēlos, lai jūs šeit ilgi, dziļi elpot, jo šķiet, ka jūs darāt gandrīz visu pareizi, plānojot savu iespējamo pensionēšanās. Maksimāli viss, kas jums nepieciešams, ir neliela precizēšana.
Runājot par investīcijām, patiešām ir divi lieli jautājumi, kas jāuzdod sev: 1) cik daudz es iztērēju un 2) kur es to lieku?
Jūs minējāt, ka jau izmantojat 401(k) un IRA priekšrocības, kas ir lielisks sākums. Īkšķis, ko iesaka daudzi konsultanti, ir atlicināt vismaz 10 līdz 15 procentus no algas, sākot no 20 gadu vecuma. Ja pēc skolas beigšanas jums neizdevās lieliski, apsveriet iespēju nedaudz palielināt šo procentuālo daļu, lai to kompensētu.
Vēl labāk, izmantojiet kādu no daudzajiem Investīciju kalkulatori, kas pieejami tiešsaistē un pievienojiet savus konkrētos numurus. Pamatojoties uz jūsu tekošā konta atlikumiem un ikgadējo iemaksu summu, jums vajadzētu sniegt diezgan labu priekšstatu par to, kā daudz jums būs līdz pensionēšanās vecumam (lai gan tas prasa zināmus minējumus par to, cik labi tirgus veiksies šajā periodā laiks).
Gandrīz tikpat svarīgi kā tas, cik daudz jūs ietaupāt, ir tas, cik labi jūs piešķirat šo naudu. Ja jūs joprojām atrodaties savas karjeras pirmajā pusē, jūs, iespējams, vēlēsities novirzīt savu portfeli uz akcijām, kas palīdzēs palielināt jūsu peļņu ilgtermiņā. Diezgan viduvēja aksioma nozīmē, ka 30 gadu vecumā jums pieder 80/20 akcijas un obligācijas, lai gan jūs varat to nedaudz pielāgot, pamatojoties uz jūsu konkrētajiem mērķiem un riska toleranci.
Jaunākiem strādniekiem ir laiks pagaidīt, kamēr tirgū būs īslaicīgi kritumi. Tomēr, kļūstot vecākam, jūs vēlēsities pakāpeniski palielināt savus ieguldījumus obligācijās un pat nedaudz naudas, jo jūsu vajadzības pāriet no bagātības uzkrāšanas uz bagātības saglabāšanu.
Turklāt lielā mērā ir jāizvairās no lielām kļūdām, piemēram, naudas izņemšanas no saviem pensijas kontiem nevajadzīgu izdevumu segšanai. Protams, ir arī obligāti jānodrošina invaliditātes apdrošināšana, kas ir pietiekama, lai segtu jūsu izdevumi ilgstošas slimības gadījumā (kopā ar dzīvības apdrošināšanu, lai aizsargātu apgādājamie).
Bet slava jums – izklausās, ka jūs jau esat uz pareizā ceļa. Kamēr jūs pieņemsit pareizos lielos lēmumus, esmu pārliecināts, ka pēc aiziešanas no darbaspēka jums nebūs trūcības.
