Jautājums par to, kā Ietaupi NAUDU bērniem ir radījusi savu daļu bezmiega nakšu un skābu vēderu. Ir tikai tik daudz, ko izdomāt: kā es varu ietaupīt koledžai? Kādi konti ir vislabākie, lai izveidotu mazu ligzdas olu manam bērnam? Visi jautjumi ir labi uzdot, jo nespēja dot bērniem spilvenu, kad viņi nonāk reālajā pasaulē, var radīt lielu emocionālu spriedzi.
Apsveriet šo: vairāk nekā seši no desmit koledžas studentiem absolvēja ar studentu kredīta parāds 2019. gadāun viņu vidējais rēķins bija 28 950 USD, saskaņā ar The Institute for College Access & Success datiem. Savienojiet to ar hroniski augstāku bezdarba līmeni neseno absolventu vidū, un naudas jautājumi var būt smags slogs ikvienam jaunietim.
Uzkrājumu veidošana tagad var palīdzēt nodrošināt, ka, kad jūsu bērni kļūs nedaudz vecāki, viņiem vairs nebūs tik daudz uztraukties par studentu kredītu kropļošanu vai to, kur būs nākamais īres maksājums no. Tātad, uz jautājumu par to, kā ietaupīt naudu bērniem: ievietojiet mazliet, cik bieži vien iespējams, pareizajā kontā. Šeit ir pieci konti, kas jāņem vērā.
1. Aizbildniecības konti
Federāli apdrošināts bērnu krājkonti un debetkartes var būt lielisks veids, kā mudināt savu dēlu vai meitu veidot veselīgus finanšu ieradumus. Bet jūs varat arī atvērt aizbildnības kontu uz viņu vārda, kas var būt vēl efektīvāks veids, kā ilgtermiņā ietaupīt.
Atšķirībā no bērnu pārvaldītiem banku produktiem, bērni nekontrolē aizbildnības kontus (formālāk pazīstami kā UGMA/UTMA konti), līdz viņi sasniedz likumīgu pilngadību. Kamēr viņiem likumīgi pieder konts, jūs darbojaties kā tā "turētājs". Jebkāda nauda, ko ieguldāt, ir neatsaucama dāvana nepilngadīgajam, tāpēc to nevar atņemt.
Visi noguldītie līdzekļi, sākot ar vasaras darbu naudu un beidzot ar Bat Mitzvah dāvanām, paliks nolikti, ja vien netiks tu veikt izņemšanu viņu vārdā. Kad viņiem apritēs 18 vai 21 gads, atkarībā no jūsu valsts, viņiem būs neliela rezerve, uz ko atgriezties.
2. Brokeru konti
Vecāki (un vecvecāki), kas meklē citu gudru veidu, kā ietaupīt, ar potenciālu sulīgāku peļņu, varētu vēlēties padomāt par aizbildnības starpniecības kontu. Tā vietā, lai viņu nauda sēdētu krājkontā un ģenerētu nelielas procentu summas, jūs varat ieguldīt dažādās akcijās un obligācijās.
Vienmēr pastāv risks, ka šo akciju vērtība var svārstīties, tāpēc jūs varētu vēlēties orientēties uz mazāk nepastāvīgiem vērtspapīriem, ja vien jums nav jaunāki bērni ar ilgāku laika periodu. Un atšķirībā no 529 koledžas kontiem ienākumi ir apliekami ar nodokli (lai gan pēc bērna nodokļa likmes). Bet, ja jūs meklējat transportlīdzekli ar lielu ieguldījumu elastību, kas ļauj jums sēdēt vadītāja krēslā, līdz tie ir pieauguši, aizbildnības konti ir diezgan stabila izvēle.
Jūs varat atvērt UGMA/UTMA kontu gandrīz jebkurā no galvenajām brokeru mājām, tostarp TD Ameritrade un Schwab. Ir arī jauna mobilā lietotne, ko sauc Agrais putns, kas ļauj draugiem un ģimenes locekļiem sniegt ieguldījumu jūsu bērna ieguldījumu kontā par nelielu samaksu. Tas nesniegs tādu pašu tūlītēju gandarījumu kā naudas saņemšana dzimšanas dienā, taču ilgtermiņā ļaujot kontam augt, bieži vien būs daudz lielāka ietekme.
3. Trasti
Tā kā UGMA un UTMA ir veidotas pēc viegluma, uzticības izveidošana jūsu bērniem var būt sarežģītāks (un dārgāks) pasākums. Tomēr tas nenozīmē, ka tiem nav svarīgu plusu.
Aizbildniecības konti sniedz bērniem 100% kontroli pār līdzekļiem, kad viņi sasniedz pilngadību. Taču 18 gadus vecam jaunietim, jo īpaši, dodot neierobežotu piekļuvi lielākiem atlikumiem, tas var būt katastrofas recepte.
Trasti mazina dažas no šīm bažām, ļaujot vecākiem precīzi noteikt, kā viņi vēlas, lai līdzekļi tiktu sadalīti. Varbūt vēlaties saviem bērniem piešķirt līdzekļus vairākās daļās vai vēlaties, lai līdzekļi tiktu izmantoti tikai mācību maksai. To visu var izskaidrot uzticībā.
Atkal, jūs nesaņemat tādus pašus nodokļu atvieglojumus kā 529, taču ir grūti saskaņot trestu piedāvātās elastības pakāpi. Neļaujiet klišejām par “trasta fonda bērniem” jūs maldināt — tie var būt noderīgs rīks arī vidusšķiras ģimenēm.
4. 529 konti
Runājot par apjomīgo mācību maksas izmaksu segšanu, kas, iespējams, sagaida jūsu bērnu pēc dažiem gadiem, 529 krājkonti joprojām ir galvenais uzkrājumu līdzeklis lielākajai daļai vecāku. Fakts, ka studenti var izņemt naudu bez nodokļiem, lai segtu kvalificētus izdevumus, tostarp istabu un ēdināšanu, kā arī nepieciešamās mācību grāmatas, pats par sevi ir liels ieguvums.
Bet atkarībā no jūsu dzīvesvietas vecāki saņem arī patīkamu privilēģiju. Saskaņā ar SavingForCollege.com vairāk nekā 30 štatos varat atskaitīt vismaz daļu no jūsu 529 iemaksām, tāpēc jūs bieži varat samazināt savu valsts nodokļu rēķinu, vienlaikus palīdzot saviem bērniem ietaupīt.
Vai 529s sniedz jums visu ieguldījumu elastību, kāda jums būtu, izmantojot brokeru kontu? Nē. Taču mērķa datuma līdzekļi, ko piedāvā lielākā daļa plānu, iepriecinās daudzus vecākus.
Ņemiet vērā, ka arī 529 plāni nav paredzēti tikai koledžai. Ģimenes var izņemt līdz USD 10 000 gadā bez nodokļiem, lai palīdzētu segt privātās pamatskolas, vidusskolas vai vidusskolas mācību izmaksas.
5. Rota IRA
Ja jums mājās ir pusaudzis, jūs, iespējams, daudz vairāk uztraucaties par savu aiziešanu pensijā nekā par viņu — un tas ir pareizi. Bet, ja jūs jau esat uz pareizā ceļa ar saviem ieguldījumiem, uzsākot Roth IRA bērnam, kurš strādā nepilnu slodzi, nav tik traka ideja.
Daļa no tās ir vienkārša matemātika: naudas laika vērtības dēļ pat nelielām summām, kas tiek iekasētas tagad, ir iespēja piedzīvot gadu desmitiem ilgu izaugsmi līdz brīdim, kad tās atstāj darbaspēku. Un jaunākiem investoriem nodokļu priekšrocības ir īpaši spēcīgas.
Tāpat kā jebkurš Roth konts, bērni nevar atskaitīt iemaksas savā nodokļu deklarācijā. Bet, ja vien jūsu vidusskolniekam nav īpaši ienesīga darba, viņiem, iespējams, šobrīd nav nodokļu saistību. Nauda aug ar atlikto nodokli, un, kamēr viņi neizņem naudu līdz 59½ gadu vecumam, viņiem nebūs jāmaksā ne santīma onkulam Semam.
Būtiski, ka šie konti tādi nav vienkārši aiziešanai pensijā — tie var kalpot arī kā jauks aizsarglīdzeklis, saskaroties ar dzīves lielākajiem finansiālajiem šķēršļiem. Piemēram, jūsu bērns var izmantot savus Roth IRA ienākumus, lai segtu kvalificētas izglītības izmaksas, nemaksājot priekšlaicīgas izņemšanas sodu (lai gan viņam ir jāmaksā ienākuma nodoklis). Un, kamēr viņiem konts ir bijis piecus gadus vai ilgāk, viņi var izņemt 10 000 USD pirmās mājas iegādei bez soda naudas vai nodoklis.
Viens no lielākajiem Roth IRA ierobežojumiem ir tāds, ka jūsu bērnam ir jāgūst ienākumi, taču tie var rasties no aukles darba vai gadījuma darbiem jūsu apkārtnē. 2021. gadā viņi var iemaksāt līdz USD 6000 jeb 100% no saviem ienākumiem atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Tātad, ja viņi nepilna laika darbā nopelna USD 1000, viņi šogad savā IRA var ieguldīt līdz USD 1000.
Mācīšanās ietaupīt naudu bērniem noteikti var radīt daudz jautājumu. Taču šie konti ir vieni no labākajiem rīkiem, lai palielinātu līdzekļus, kas jums un jūsu bērnam kādreiz būs nepieciešami.
