Decembra beigas, protams, ir gada laiks, kad dalīties ar labām ziņām un sazināties ar mīļajiem – pat ja tas prasa pieteikties savā Zoom kontā. Ar atvaļinājuma laiku no darba un noslēgšanu nodoklis gadā, tā ir arī fantastiska iespēja sniegt savu finanses vienreizējs. Lai gan tā noteikti nav jautra brīvdienu aktivitāte, veiciet pasākumus, lai samazinātu IRS saistības un palielināt ietaupījumus var būt labākā dāvana, ko varat sev pasniegt šajā sezonā.
Lai pārliecinātos, ka 2021. gadu sākat pareizi, šeit ir 10 finanšu padomi, kas palīdzēs nodrošināt, ka jūsu finanses ir sakārtotas pirms gada beigām.
1. Veiciet naudas plūsmas analīzi
Gada beigas ir lielisks laiks, lai rūpīgi pārbaudītu savas finanses, saka Džonatans Drubners, Losandželosas padomnieks bagātības jautājumos. Krusto galvaspilsētu. Viņš iesaka pārliet savus pēdējos bankas izrakstus un kredītkaršu rēķini lai uzzinātu, cik daudz jūs tērējat parastajā mēnesī.
Labs veids, kā novērtēt savu tēriņu efektivitāti? Salīdziniet savus gada ienākumus ar fiksētajiem izdevumiem. Ja atklājat, ka liela daļa jūsu naudas tiek novirzīta diskrecionāriem pirkumiem, ir pienācis laiks rīkoties. "Pēc pārdomām jūs, iespējams, neesat pilnībā pārsteigts par savu lēmumu pieņemšanu," saka Drubners. "Varbūt jums vajadzētu vairāk atvēlēt savai pensijai un mazāk savam iecienītākajam suši šefpavāram."
2. Pārskatiet savu ieguldījumu stratēģiju
Kamēr veicat pašpārbaudi, iespējams, vēlēsities arī pieteikties savos pensijas kontos, it īpaši, ja neesat tas, kas uzlūkotu 401(k) atlikums katru nedēļu. Parasti dažas aktīvu kategorijas gada laikā darbojas labāk nekā citas. Tātad, ja jūsu līdzekļu klāsts sāk izkļūt no prāta, vēlēsities veikt dažus labojumus.
“Ja jums ir kādas pozīcijas, kas pārsniegušas 2020. gadā, nebaidieties pārdot augstas cenas, realizēt dažus no šiem ieguvumiem un pārvērst savu jauniegūto naudu akcijas jūs domājat, ka varētu būt gatavs izcelties 2021. gadā,” saka Drubners.
3. Izmantojiet krājumu zudumus savā labā
Viens mīnuss, kas ir prasmīgam krājumu atlasītājam: jūs, visticamāk, iegūsit lielāku kapitāla pieauguma rēķinu, kad nodokļu sezona ierodas. Jūs varat mazināt šo blakusparādību, meklējot savā portfelī jebkādus klučus un pārdodot tos pirms janvāra sākuma, saka Maikls Repaks, vecākais īpašumu plānotājs Džennija Montgomerija Skota Filadelfijā. Pēc tam varat izmantot šos zaudējumus, lai kompensētu daļu no saviem ar nodokli apliekamajiem ienākumiem.
Vienkārši esiet piesardzīgs, atpērkot kādu no vērtspapīriem, par kuriem pieteicāt zaudējumus, lai izvairītos no sadursmes ar "mazgāšanas pārdošana" noteikums, brīdina Repaks. Noteikums neļauj iekasēt nodokļus visām akcijām, kuras pārdodat un pēc tam atpērkat 30 dienas pirms vai pēc datuma, kad pārdodat akcijas.
4. Veiciet Rota konvertēšanu
Ja jums ir laiks starp Ziemassvētku nieciņu kāršanu un skatīšanos Grinčs jau desmito reizi, iespējams, vēlēsities tikai ieskatīties savos pensiju kontos. Repaks saka, ka dažus no tiem pārvēršot par Roth variantu, kurā jūs iemaksājat pēcnodokļu ienākumus apmaiņā pret beznodokļu izņemšanu pensijā.
Roth konti var būt lielisks veids, kā nodrošināties pret turpmākiem nodokļu likmju paaugstinājumiem, it īpaši, ja esat jaunāks vecāks un jums vēl ir priekšā visvairāk pelnošie gadi. Ja šogad atlaišanas dēļ esat iekļuvis zemākā nodokļu kategorijā, jūs vēl vairāk samazināsit vienreizējo nodokļu slogu, kas rodas, veicot konversiju. "Gada beigas parasti ir labākais laiks, lai to aplūkotu, jo kārtējā gada kopējā nodokļu aina kopumā ir diezgan skaidra," saka Repaks.
5. Atkauloti par CRES likumu
Ja neesat pazīstams ar dažiem galvenajiem pandēmijas sākumā pieņemtā CARES likuma noteikumiem, tagad ir laiks veikt nelielu mājasdarbu. Stimulēšanas likumprojekts ļauj piemērot īpašu nodokļu režīmu noteiktām pensiju plāna darbībām, kas tika veiktas 2020. gadā, un tas var būtiski mainīt, kad pavasarī norēķināties ar tēvoci Semu.
Piemēram, ikviens, kurš izmantoja “ar COVID saistītu” sadalījumu no atliktās pensijas plāna 100 000 USD apmērā vai mazāk, 10 procentu sods par priekšlaicīgu sadali tiek atcelts, saka Repaks. Turklāt jūs varat mīkstināt nodokļu ietekmi, izmantojot vienmērīgi sadalot sadalījumu pa trim gadiem atgriežoties. Tātad, ja šogad veicat 15 000 ASV dolāru sadali, 2020., 2021. un 2022. gadā varat ziņot par katru USD 5000.
Un, ja vēlaties atlikt nodokļu slogu pavisam (vai vismaz līdz pensijai), tiesību akti ļauj jums trīs gadu laikā atgriezt sadali savā plānā. Tomēr esiet piesardzīgs — šie īpašie CARES likuma izņēmumi attiecas tikai uz naudas izņemšanu 2020. gadā.
6. Palieliniet ietaupījumu likmi
Vai kādreiz ir bijusi svētku ballīte, kurā pievienojāt tikai a pieskarties vairāk burbona, nekā prasīts olu riekstu receptē — tikai tik daudz, lai iegūtu labumu, bet nepietiek, lai kāds to paņemtu? Tā ir tā pati pamatfilozofija, ko vēlaties piemērot saviem ieguldījumu kontiem.
Pat palielinot savu ieguldījumu par vienu procentu gadā, var būt lielas pārmaiņas ilgtermiņā, saka Džimijs Lī, uzņēmuma izpilddirektors. Labklājības konsultāciju grupa Lasvegasā. Pēc tam atkārtojiet šīs pakāpeniskās korekcijas, līdz sasniedzat savu mērķa ietaupījumu līmeni. “Tu to nedarīsiievērojiet atšķirību savā atalgojumā, ko saņemat mājās," saka Lī. "Un, ja jūs to darīsit, jūsu finansiālās interesēs būs attiecīgi izveidot budžetu."
7. Aizsargājiet sevi no sliktākā scenārija
Jaunā gada sākums parasti ir labs gadījums, lai pārvērtētu savu pilno finanšu ainu, tostarp jebkādas nepilnības apdrošināšanas segumā. Ja vien jums nav ārkārtīgi dziļu kabatu, kas nepieciešamas, lai izturētu traģisku notikumu, jebkuram ģimenes apgādniekam ir jābūt pietiekamai dzīvības un invaliditātes apdrošināšanai. "Vienmēr ir ļoti žēl, kad uzzinu, kā laulātais un bērni paliks bez pietiekamiem līdzekļiem, lai turpinātu savu pašreizējo dzīvesveidu," saka Lī.
8. Pārskatiet savu koledžas ietaupījumu stratēģiju
Vēl viena finanšu uzkopšanas nepieciešamība šajā gadalaikā: pārliecinieties, ka esat gatavs palīdzēt saviem bērniem samaksāt par koledžu. Godājamie 529 uzkrājumu plāni, kuriem ir potenciāls laika gaitā pieaugt, pamatojoties uz tirgus rezultātiem, noteikti ir labs risinājums daudzām ģimenēm. Bet Lī arī iesaka apskatīt priekšapmaksas mācību programmas, ja dzīvojat kādā no 12 štatiem, kas to piedāvā. (L1) "Es izmantoju 529 savas meitas izdevumiem, un tas ir izdevies lieliski," viņš saka.
9. Konsolidējiet savu parādu
“Šī sezona… parādu pārvaldība? Tuvojoties hipotēku likmēm vēsturiskie kritumi šomēnes ir grūti pārspēt izmaksas, kas saistītas ar skaidras naudas pārfinansēšanu vai mājas kapitāla kredītlīnijas izmantošanu. Ja jums ir parāds ar augstām procentu likmēm — iespējams, ka šajā brīvdienu sezonā esat iztērējies Amazon, Repaks iesaka izmantot šos līdzekļus, lai tos samaksātu. "Ikviens, kuru tas interesē, vēlētos izmantot priekšrocības, pirms likmes pieaugs," viņš saka.
10. Izmantojiet FSA līdzekļus, pirms tos zaudējat
Elastīga tēriņu kārtībatas ir lielisks veids, kā samazināt kopējo nodokļu rēķinu par gadu. Taču IRS var būt gluži kā Skrudžs cilvēkiem, kuri nav uzmanīgi, dzēšot visus līdzekļus, kas palikuši jūsu kontā pēc 31. decembra.
Repaks iesaka vecākiem pārbaudīt, vai viņiem vēl ir līdzsvars. Ja jūs to darāt, noskaidrojiet, vai ir kādi kvalificēti medicīniskie izdevumi, uz kuriem varat novirzīt šo naudu. "Gada beigas var būt īstais laiks, lai iegūtu jaunas brilles vai veiktu kādu atliktu zobārstniecības darbu," viņš saka.
