Kādā vai citādā brīdī daudzi cilvēki ir nonākuši finanšu krēslas zonā. Krāsns sabojājas vai automašīnai ir nepieciešama jauna transmisija — vai arī jūsu darba devējs bez ceremonijām pasniedz jums rozā lapiņu. Pēkšņi jūsu bankas kontā nav pietiekami daudz skaidras naudas, lai to iztērētu. Jums ir jāuzņemas parāds. Bet kāds ir labākais veids, kā to izdarīt? Vai ir kāds labākais veids, kā uzņemties parāds?
Vairums no mums nav sajūsmā par ideju doties uz mīnusu, lai savilktu galus, bet tā notiek. Vienīgā patiesā kļūda ir kredīta ņemšana bez spēles plāna, kas pārāk bieži noved pie ilgtermiņa parādiem, kas kļūst par emocionālu albatrosu. Ja vajag uzņemties parādu, šeit ir piecas norādes, lai pārliecinātos, ka esat iznācis vienā gabalā.
1. Jautājiet: kāpēc es uzņemos parādus?
Šķiet, ka tas ir vienkāršs jautājums, vai ne? Bet ir svarīgi jautāt. Jo jūs nekad, nekad nevēlaties reģistrēties kredītam, ja vien tas nav kaut kam jums nepieciešams, nevis kaut kam, ko jūs vienkārši vēlaties.
Realitāte ir tāda, ka lielākā daļa no mums diezgan labi prot izpludināt līnijas, un tas var kādu ievainot pasaulē. Vidējā amerikāņu mājsaimniecība nēsāja rotējošu
Ja vien jums tas nav ļoti vajadzīgs vai neizmantojat līdzekļus kā ieguldījumu, piemēram, atverat maizes ceptuvi vai atgriežaties augstskolā, jums, iespējams, labāk izvairīties no parādiem.
2. Izveidojiet savu kredītvēsturi
Ir vairāki veidi, kā tikt galā ar naudas trūkumu, neatkarīgi no tā, vai tas ir ar kredītkarti, personīgo aizdevumu vai mājokļa kredītlīniju (HELOC). Katram no tiem ir kopīga iezīme: aizdevēji gatavojas apkopot kredītreitingu, lai noskaidrotu, cik liela ir iespēja, ka jūs viņiem atdosit.
Trīsciparu skaitlis var šķist diezgan neapstrādāts veids, kā novērtēt savu kredītrisku, taču aizdevējiem, kas apstrādā miljoniem aizdevumu, tas ir ļoti svarīgs laika (un naudas) ietaupījums. Jo augstāks ir jūsu rezultāts, jo konkurētspējīgāka būs jūsu procentu likme.
Kredīta novērtēšanas firmas, piemēram, FICO, izmanto datus no jūsu kredīta ziņojumiem, tāpēc izvelkot katras kopijas — TransUnion, Experian un Equifax. jums ir fails — tas ir kaut kas, ko vēlaties izdarīt labi, pirms piesakāties aizdevumam (bezmaksas kopiju varat saņemt vietnē AnnualCreditReport.com). Noteikti apstrīdiet visas kļūdas, kas varētu pazemināt jūsu rezultātu.
Realitāte ir tāda, ka jebkurš liels jūsu FICO uzlabojums, visticamāk, prasīs laiku. Divi lielākie faktori ir jūsu pašreizējo atlikumu lielums un maksājumu savlaicīgums. Tātad, ja iepriekš esat izmantojis kredītu atbildīgi, jums būs vieglāk aizņemties atkārtoti ar izdevīgiem nosacījumiem.
3. Atrodiet zemu izmaksu veidus, kā aizņemties
Kopumā jūs saņemsiet zemākas procentu likmes nodrošinātajiem aizdevumiem, tas ir, tiem, kuros jūs ievietojat ķīlu. Mājas īpašniekiem, kas padara mājokļa kapitāla aizdevumus un kredītlīnijas par vienu no lētākajiem naudas avotiem.
Dažas bankas saviem viskvalificētākajiem aizņēmējiem tagad piedāvā mājokļa kapitāla aizdevumus ar mazāk nekā 5 procentiem, kas kādreiz bija nedzirdēts. Tas nenozīmē, ka aizņemšanās pret mājām nav bez negatīvām pusēm. Jums, iespējams, būs jāsamaksā slēgšanas izmaksas, pirms aizņematies pret savu māju, kas parasti ir izmantot 2 līdz 5 procentus no aizdevuma vērtības, un vienmēr pastāv kārdinājums izmantot kredītlīnijas, piemēram, bankomāts. Bet šīs likmes ir diezgan vilinošas tiem, kas atbilst prasībām.
Starp nenodrošināto kredītu veidiem privātpersonu aizdevumi parasti piedāvā dažas no vispievilcīgākajām likmēm. Mūsdienu zemo procentu likmju apstākļos tie, kuriem ir augstāks kredītreitings, dažkārt var saņemt aizdevumus ar GPL, kas mazāka par 7 procentiem. Bankrate. Turklāt jūs tos atmaksājat ar ikmēneša maksājumiem – parasti viena līdz septiņu gadu laikā –, kas padara jūsu izdevumus paredzamus.
Ja salīdzināsit šīs procentu likmes ar kredītkartēm, kas tiek piesaistītas jūsu apgrozības bilancei, jūs sapratīsit, kāpēc plastmasa var būt tik mānīga. Pat aizņēmēji ar apskaužamākajiem FICO rādītājiem mūsdienās parasti redz likmi vai vismaz 14 procentus, un parastajiem Džo tā var būt ievērojami augstāka. Turklāt karšu kompānijas ļoti labi spēj noturēt jūs zem savas bumbas un ķēdes. Lielākiem atlikumiem ikmēneša minimālie maksājumi bieži vien ir aptuveni 3 procenti vai mazāk no summas, ko pārnesat. Īstermiņā tas var izklausīties lieliski, taču tas garantē, ka paliksit parādos, ja vien nebūsit pietiekami disciplinēts, lai maksātu vairāk. Daudzi cilvēki nav.
Protams, ne vienmēr ir nepieciešams iziet cauri banku nozarei, lai iegūtu nedaudz papildu mīklas — vienmēr ir mamma un tētis, vai kāds labs koledžas draugs. Ja vien jūsu ģimenei nav grūtību vai grūtību, tas varētu būt lētākais veids, kā aizņemties, vismaz uz papīra.
Neatkarīgi no tā, vai emocionālā spriedze, kas rodas, atrodoties jūsu drauga vai ģimenes parādos, ir vērtīga tas ir atsevišķs un būtisks jautājums. Daudziem pieaugušajiem tas ir absolūts pēdējais risinājums. Ja jums ir jānāk pie saviem mīļajiem, satraucoties, darījuma padarīšana pēc iespējas caurspīdīgāka var novērst nepatīkamas brīvdienu tikšanās. Pamatdokuments, kurā norādīts, cik daudz esat parādā, procentu likmi (ja viņi no jums iekasē) un atmaksas laiku, var radīt brīnumus.
4. Izveidojiet plānu, kā atkal atbrīvoties no parādiem.
Pat pirms koronavīrusa torpedēja darba tirgū, daudzi amerikāņi jau dzīvoja kredītu ellē. Iekšā LendingTree aptauja Piemēram, no pagājušā gada decembra 60 procenti respondentu teica, ka viņus nomāc parādi.
Kā jūs varat izvairīties no šīs lamatas? Plāns noteikti palīdz. Ir viegli iegrimt finanšu haosā, kas jums priekšā ir, lai aplūkotu jauna aizdevuma vai kredītlīnijas ilgtermiņa sekas, taču tās ir reālas.
Acīmredzot budžeta izveidošana – tāda, kurā ir iekļauti jūsu jaunie kredīta maksājumi – ir liela daļa, lai atbrīvotos no parādu pērtiķa. Vai varēsiet samaksāt iemaksas ar saviem pašreizējiem ienākumiem, vai arī jums ir nepieciešama īslaicīga satraukums? Vai ir citas jomas, kur varat apgriezties, piemēram, dārga kabeļtelevīzijas pakotne vai regulāras maltītes?
Atbrīvošanās no kredītkaršu parāda rada savas problēmas. Tā kā minimālie maksājumi ir tik zemi, vēlēsities izveidot mērķa summu, kas ļauj izdzēst savu bilanci, piemēram, 12 vai 24 mēnešu laikā. Lai ko jūs darītu, nepaļaujieties uz savu karti pat pēc tam, kad esat pārvarējis pagaidu šķēršļus. Ja nepieciešams, paslēpiet to. Iemet to kamīnā. Vienkārši neturpiniet pievienot savu cilni.
5. Izmantojiet COVID palīdzības programmu priekšrocības
Ja esat viens no miljoniem amerikāņu, kurus finansiāli ir skārusi COVID, iespējams, jums būs pieejamas atlikšanas programmas, kas pandēmijas laikā neļaus jūsu kredītam samazināties.
Atklājiet un PNCPiemēram, abi piedāvā pagaidu atvieglojumus kvalificētiem aizņēmējiem. Un HSBC atliek aizdevuma atmaksu līdz 180 dienām, izmantojot savu grūtību programmu, pēc kuras klienti var samaksāt atlikto summu vienreizējā maksājumā vai pieņemt pagarinātu atmaksas grafiku.
Neatkarīgi no jūsu darba statusa, vēl viens rēķins, par kuru jums, iespējams, šobrīd nav jāuztraucas, ir jūsu federālais studentu kredīts. Tas ir tāpēc, ka Trampa administrācija pagarināja aizdevuma atlikšanas programmu līdz 31. decembrim, ļaujot aizņēmējiem izlaist maksājumus līdz jaunajam gadam.
Pēc iespējas samazinot esošos aizdevuma maksājumus, iespējams, jums nevajadzēs aizņemties tik daudz, lai pārdzīvotu šos ārprātīgos laikus. Tomēr jebkurā gadījumā galvenais ir būt proaktīvam un sazināties ar aizdevēju, pirms nokavējat maksājumus vai paņemat jaunu kredītu, kas jums, iespējams, nav vajadzīgs.
