Tā kā šopavasar vairāk nekā 40 miljoni cilvēku ir iesnieguši bezdarba pieteikumus un ekonomika joprojām tiek nodrošināta dzīvības uzturēšanai, liela pirkuma veikšana šobrīd daudziem ir pēdējā lieta. Tomēr jaunajiem vecākiem vai ļaudīm, kuri jūtas nežēlīgi par savu darba situāciju, šis varētu būt lielisks laiks nopirkt jaunu māju.Lai gan cenas nav kritušās, kā varētu gaidīt kropļojošās pandēmijas laikā, hipotēku likmes šobrīd ir pārsteidzoši lētas. Un ilgtermiņā tas nozīmē, ka jūs varētu ietaupīt tūkstošiem vai pat desmitiem tūkstošu dolāru no sava aizdevuma. Lai gan mums visiem vajadzētu ņemt vērā šīs reklamētās cenas, noteikti ir vērts iepirkties. Lai iegūtu labāko piedāvājumu a hipotēka, jums ir jābūt gudram attiecībā uz iepirkšanos un jāparāda sevi kā gandrīz ideālu aizdevēju potenciālu. Lūk, kā to izdarīt.
1. Uzlabojiet savu kredītreitingu.
Milzu aizdevuma piešķiršana patērētājam nav bez riska — īpaši lejupslīdes laikā. Tāpēc bankas un citi aizdevēji, visticamāk, rezervēs savas labākās procentu likmes privātpersonām un pāriem ar spēcīgu ienākumu vēsturi un žilbinošu.
Pirmais solis: iegūstiet sava kopiju FICO rezultāts, kā arī kredīta ziņojumu no katra no trim lielākajiem birojiem vismaz pāris mēnešus pirms mājas iepirkšanās sākšanas (visu trīs bezmaksas kopiju reizi gadā varat saņemt vietnē AnnualCreditReport.com). Papildus kļūdu novēršanai, kas tiek parādītas jūsu pārskatos, iespējams, vēlēsities arī apmaksāt esošos aizdevumu atlikumus, kas var samazināt jūsu rezultātu.
Tiem, kuriem ir vairāki debeta avoti, vispirms ņemiet vērā kredītkartes, kam ir vislielākā ietekme uz jūsu FICO rezultātu, konsultē Klints Kārvers, Soltleiksitijas aizdevuma darbinieks. Siju aizdošana. "Ja jūsu kartēs ir atlikums, saglabājiet to zem 20 procentiem no jūsu kredītlimita," saka Kārvers.
2. Veiciet daudz salīdzinošās iepirkšanās
Dzīve kļūst aizņemta pat daļējas bloķēšanas laikā. Tāpēc jums var rasties kārdinājums vienkārši piezvanīt vietējai bankai un pajautāt, kādas likmes tā var piedāvāt jūsu hipotēkai. Lai gan šī taktika varētu ietaupīt laiku, tā var arī maksāt dārgi.
Dažādi aizdevēji vienam un tam pašam klientam var piedāvāt ļoti dažādas likmes un maksas, tāpēc ir obligāti jāiepērkas. Hipotēku likmju salīdzināšanas tabulas tiešsaistē var būt labs sākumpunkts, saka Kīts Gumbingers, hipotēkas informācijas vietnes viceprezidents. HSH.com. Pēc tam jums vajadzētu runāt ar vairākām bankām, hipotēku uzņēmumiem vai krājaizdevu sabiedrībām, lai noskaidrotu, kurš visvairāk vēlas jūsu biznesu.
Apsveriet arī hipotēku brokeru piesaisti, kuri saņem piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem. Saskaņā ar Gumbingera teikto, šie kredīta starpnieki var būt īpaši noderīgi cilvēkiem, kuri ir pašnodarbināti, gūst sezonas ienākumus vai kuriem nav tradicionālās ienākumu dokumentācijas. "Ja jūsu kredītvēsture vai finansiālie apstākļi jūs neatrodas no vienkāršas vaniļas aizdevuma kastes, brokeris, visticamāk, būs jūsu labākais risinājums, lai nodrošinātu aizdevumu," viņš saka.
3. Esiet skaidrs par to, ko vēlaties. Ļoti skaidri.
Sazinoties ar aizdevējiem, galvenais ir skaidrība. Norādiet plānoto pirmā iemaksa, vēlamā hipotēkas veids, aizdevuma ilgums un summa, ko varat piešķirt slēgšanas izmaksām.
Dažiem aizdevējiem ir veids, kā likt savam piedāvājumam izskatīties labākam, nekā tas patiesībā ir, zemu procentu likmi aptverot ar augstākām maksām. "Paaugstinot jūsu parametrus, aizdevējs, ar kuru jūs sazināties, varēs sniegt jums precīzāku cenu," saka Gumbingers.
Jums arī jāpaziņo aizdevuma darbiniekam vai brokerim, vai vēlaties maksāt “punktus”, tas ir, priekšapmaksas procenti, kas palīdz pazemināt jūsu likmi (katrs punkts ir viens procents no kopējās aizdevuma summas). Dažos gadījumos var būt tā vērts “samazināt likmi”, it īpaši, ja plānojat uzturēties savā mājā ilgāku laiku. Bet, ja jaunajā adresē plānojat uzturēties tikai dažus gadus, iespējams, labāk izlaist šīs sākotnējās izmaksas. Noteikti veiciet matemātiku.
Viena lieta, kas jāpatur prātā, ir tāda, ka attiecība starp procentu likmēm un punktiem nav lineāra. Pēc Gumbingera domām, pirmais punkts, ko maksājat par fiksētu hipotēku uz 30 gadiem, var pazemināt likmi par 0,25 procentiem, bet nākamais punkts būs nedaudz mazāks. Tāpēc sagaidiet, ka atdeve samazināsies ar katru papildu punktu, kuru pārceļaties. "Jūs nevarētu, piemēram, šodien samaksāt 12 punktus un saņemt 0,25 procentu likmi," viņš saka.
4. Veiciet ābolu un ābolu salīdzinājumu.
Saskaņā ar likumu aizdevējiem ir jāsniedz jums trīs lapas Aizdevuma tāme, kas prognozē jūsu ikmēneša maksājumu un visas slēgšanas izmaksas, kas jums būtu jāmaksā. Tas ietver arī priekšapmaksas sodus un citus īpašus noteikumus, kurus vēlaties ņemt vērā.
Saskaņā ar likumu Aizdevuma tāmē ir jāiekļauj GPL jeb gada procentu likme, kas var būt nenovērtējams instruments dažādu piedāvājumu salīdzināšanā. Lai gan procentu likme ir tāda, ko aizdevējs iekasē, lai aizņemtos aizdevuma pamatsummu, GPL ietekmē brokera maksas, atlaižu punktus un citas aizdevēja maksas. Tāpēc tas ir precīzāks rādītājs kopējām aizdevuma ņemšanas izmaksām.
Kārvers arī iesaka pievērst īpašu uzmanību priekšapmaksas izdevumiem aizdevuma tāmē, piemēram, nodokļiem un apdrošināšanas izmaksām. Noslēdzot aizdevumu, jums par šīm lietām būs jāmaksā vienādi neatkarīgi no izvēlētā aizdevēja. Bet, tā kā bankas un hipotēku kompānijas nezina, cik daudz jums būs jāmaksā, formulējot citātu, tās aizpilda "uzmini." Aizdevējs drīkst uzrādīt tikai viena vai divu mēnešu nodokļus, pat ja tas galu galā tos iekasētu par ilgāku laika periodu nekā ka. "Tas var ietvert mazliet dūmus un spoguļus," saka Kārvers, kurš bija līdzautors Īpaši vienkārša mājas pircēja rokasgrāmata.
5. Esiet gatavs sarunām.
Papildus mājas īpašnieku apdrošināšanai un nodokļiem, noslēdzot aizdevumu, sagaidiet, ka būs jāmaksā litija no vienreizējām nodevām, ieskaitot tos, kas attiecas uz aizdevuma izsniegšanu, parakstīšanu, dokumentu sagatavošanu, novērtēšanu un īpašumtiesību apdrošināšanu. Dažas no tām kontrolē aizdevējs, bet citas, piemēram, novērtējuma un īpašumtiesību maksas, tiek nodotas trešajām personām.
Bieži vien tas ir saistīts ar kompromisu. "Aizdevumam ar viszemāko maksu, visticamāk, nebūs zemākā likme, un, gluži pretēji, aizdevumam ar viszemāko likmi, visticamāk, nebūs viszemākās izmaksas," saka Gumbingers.
Tomēr, ja jūsu uzņēmums piedāvā zemu procentu likmi, bet ievērojami augstāku maksu nekā konkurentam, nav slikti redzēt, vai tas var nedaudz samazināt pēdējo. Kā norāda Kārvers, viena rinda, kurai vajadzētu rūpīgi sekot līdzi, ir maksa par aizdevuma izsniegšanu, kas tiek sadalīta starp aizdevuma darbinieku un aizdevēju.
Sākotnējās maksas ir norādītas procentos no aizdevuma summas, tāpēc jo īpaši augstvērtīgāku māju pircēji var maksāt par laivu. Kārvers iesaka aizņēmējiem jautāt aizdevuma speciālistam, vai viņi var atkāpties, ja vien esat reālistisks. Kā viņš saka, "nav tādas lietas kā bezmaksas pusdienas."
