Lai gan prezidenta Baidena visaptverošs aizdevuma atlaišanas plāns var būt iestrēdzis juridiskajos dubļos ar nenovēršamu Augstākās tiesas kauju, administrācijai joprojām ir daži triki, lai palīdzētu atvieglot studentu kredītu slogu. Viens no šādiem trikiem ir Baidena administrācijas paziņotais jauns plāns, lai atjauninātu uz ienākumiem balstītu atmaksas programmu, studentu kredīti, kas paredz noteikt jūsu ikmēneša studentu kredīta maksājumus par likmi, kas būtu pieņemama, pamatojoties uz jūsu ienākumiem.
Jaunais plānsOtrdien paziņots, ka galvenā uzmanība tiks pievērsta maksājumu summu ierobežošanai aizņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem, īpaši tiem, kas izmanto uz ienākumiem balstītas atmaksas (IDR) plānu priekšrocības.
Uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni ir maksājumu plāni federālajiem aizņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem, kuros jūsu ikmēneša studentu kredīta maksājums ir balstīts uz jūsu ienākumiem un jūsu ģimenes lielumu.
Šo plānu mērķis ir panākt, lai maksājums būtu pieņemams, pamatojoties uz to, cik daudz jūs atvedat mājās, un pēc 20–25 gadiem konsekventiem maksājumiem teorētiski jūsu aizdevumi tiek pilnībā atmaksāti.
Protams, praksē tas nav tik vienkārši. Problēmas ar IDR ir stāstītas: daudziem pašreizējā formula, kas parasti nosaka ikmēneša maksājumus 10% apmērā no diskrecionārajiem ienākumiem, joprojām šķiet nepieejama, pamatojoties uz to, kur viņi dzīvo un cik tālu viņu nauda aizvedīs. Un, birokrātiski jautājumi tas viss ir novedis pie pazudušiem dokumentiem, procentu pieauguma, IDR apstrādes kavējumiem un plēsonīgiem aizdevumiem pakalpojumu sniedzējiem, kas galu galā neļauj aizņēmējiem saņemt savus aizdevumus, neskatoties uz konsekvenci maksājumiem.
Saskaņā ar Izglītības departamenta informāciju, aizņēmēji, kuri plāno uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, var sagaidīt sekojošo:
- Atsevišķi aizņēmēji, kuri nopelna mazāk par USD 15 stundā jeb aptuveni USD 30 600 gadā, varēs saņemt 0 USD mēnesī maksājumu
- Precēti aizņēmēji četru cilvēku ģimenē, kuri nopelna mazāk par aptuveni 62 400 USD gadā, saņems 0 USD mēnesī
- Ikmēneša bakalaura kredīta maksājumi tiks samazināti par 50% tiem, kuru ienākumi pārsniedz iepriekš minētos sliekšņus
- Tiem, kuriem ir IDR plāni un kuri neatbilst ienākumu prasībām USD 0 mēneša maksājumiem, priekšlikums samazinātos nepieciešamais ikmēneša maksājums no 10% līdz 5% no ikmēneša ienākumiem — 5% bakalaura aizņēmējiem un 10% absolventiem aizņēmējiem
- Ja aizņēmēja ikmēneša IDR maksājums pilnībā nesedz šo aizdevumu procentus, ka procenti tiks piedoti
- Studentiem, kuru sākotnējais parāds ir mazāks par 12 000 ASV dolāru, atlikušie atlikumi tiks izdzēsti pēc desmit gadu maksājumiem, nevis pēc divām desmitgadēm, per NerdWallet
Saskaņā ar ABC ziņas, aizņēmējiem ar zemiem ienākumiem maksājumi varētu samazināties pat par USD 0,83 par vienu parādā esošo dolāru, bet aizņēmēji ar augstākajiem ienākumiem varētu redzēt samazinājumu par USD 0,05 par vienu parādu.
"Šodien Baidena-Harisa administrācija ierosina vēsturiskas izmaiņas, kas padarītu studentu kredīta atmaksu pieejamāka un pārvaldāmāka nekā jebkad agrāk," sacīja ASV izglītības ministrs Migels Kardona paziņojums, apgalvojums. “Mēs nevaram atgriezties pie tās pašas sabojātās sistēmas, kāda bija pirms pandēmijas, kad bija miljons aizņēmēju gadā nepildīja savus aizdevumus, un pieaugošie procenti atstāja miljoniem parādā vairāk nekā sākotnēji aizņēmies."
Kā uz ienākumiem balstīta atmaksas plāna priekšlikums ietekmē procentus?
Ievērojami. Saskaņā ar jauno plānu nesamaksātie procenti tiks piedoti, kamēr maksājumi būs veikti saskaņā ar grafiku.
Plānā tiks risināts arī tas procentu kapitalizācijas problēma, nepastāvīga tehnika, kuras rezultātā palielinās pamatsummas atlikumi, nesamaksātos procentus iekļaujot studentu kredītā atlikumus, tādējādi iekasējot procentus par procentiem un izraisot atlikumu pieaugumu pat tad, ja ikmēneša maksājumi ir veikti laiks.
"Šie ierosinātie noteikumi samazinās ikmēneša maksājumus bakalaura aizņēmējiem uz pusi un radīs ātrāku piedošanas ceļu, tāpēc aizņēmēji var labāk pārvaldīt atmaksu, izvairīties no likumpārkāpumiem un saistību nepildīšanas, kā arī koncentrēties uz gaišākas nākotnes veidošanu sev un savām ģimenēm,” Cardona teica.
Analītiķi sagaida, ka izmaiņas radīs aizdevumus tiek atmaksāti 10 līdz 20 gadus pēc to pieņemšanas, salīdzinot ar 20 līdz 30+ gadiem, kā paredzēts saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem.
Kā ar vienreizēju studentu kredīta piedošanu?
Lai gan Baidena administrācijas mērķis piedot 10 000 USD vienam aizņēmējam un līdz 20 000 USD vienam aizņēmējam Pell granta saņēmējiem tiek pārbaudīts Tiesa, jaunais Izglītības departamenta priekšlikums atvieglos aizņēmējiem iespēju pilnībā anulēt studentu kredītu, izmantojot jau izveidoto programmas.
Tie, kas piedalās valsts dienesta kredītu piedošanas programmā, kuru ir nomocījusi birokrātiskā sloga un administratīvās ķibeles, piedošanu var panākt mazāk nekā uz pusi no laika, ko pašlaik sola valsts dienesta aizdevums Piedošanas programma.
Prezidents Baidens paziņoja par savu ļoti gaidīto studentu kredītu piedošanas programmu pagājušā gada augustā, taču republikānis likumdevēji no visas valsts ātri to noraidīja, apstrīdot tās konstitucionalitāti un izraisot visu programma slīpēšana līdz apstādināšanai.
Augstākā tiesa uzklausīs argumentus par divām lietām, kas februārī tika ierosinātas pret Baidena administrāciju, un lēmums tiks pieņemts jūnijā. Līdz tam pandēmijas laikmeta studiju kredīta maksājumu pārtraukums turpināsies vismaz līdz 2023. gada jūnijam, nodrošinot aizņēmējiem, kam ir nedaudz vairāk laika plānot nākotni arvien nestabilākā ekonomiskajā vidē.