Miljoniem vecāku šis rudens ir saistīts ar īpaši saspringtām atgriešanās skolā noskaņām, kad viņi nokārto savus bērnus. jaunās klasēs un jaunā rutīnā, kā arī gatavojoties ikmēneša studentu kredīta atgriešanai maksājumiem. Pēc ilga un notikumiem bagāta trīs gadu pārtraukuma studiju kredīta maksājumi atsāksies pēc dažām nedēļām. Procenti sākas 1. septembrī, un pirmais maksājums jāveic oktobrī.
Saskaņā ar Izglītības datu iniciatīva, vidējais studentu kredīta parāds ir uz ziemeļiem no 37 000 USD, un vidējais ikmēneša maksājums ir aptuveni 500 USD. Lai gan nekāda sagatavošanās nesamazinās šoku, ko radījušas šīs izmaiņas ģimenes budžetā, ļoti svarīgi ir izveidot pamatu tagad, pirms maksājumu atsākšanas, saka Skots Bukenans. Studentu kredītu apkalpošanas alianse.
"Tas būs izaicinājums daudziem cilvēkiem, [kuri] pārkārtoja savus budžetus," pandēmijas pauzes laikā saka Bukenans. “Tā būs liela korekcija daudziem cilvēkiem, atgriežoties rutīnā, iekļaujot to lietu sarakstā, par kurām maksājat katru mēnesi. Bet pagaidām aizņēmējiem ir daudz risinājumu.
Kopš lielākā daļa no mums pēdējo reizi veica studentu kredīta maksājumus, daudz kas ir mainījies — kā mēs varam vislabāk sagatavoties? Tēvišķīgi runāja ar trim studentu kredīta ekspertiem par jauno studiju kredīta atmaksas ainavu, ko gaidīt un kā sagatavoties oktobrim. Secinājums: nekavējieties. Noskaidrojiet, ko esat parādā un kāds atmaksas plāns jums noderēs — tagad.
1. Piesakieties vietnē studentaid.gov
Pirms 1. septembra piesakieties savā studentu aizdevuma kontā un pārbaudiet, vai visi jūsu informācija (e-pasts, adrese, tālruņa numurs u.c.) ir atjaunināta — lai redzētu, vai jums ir tāda pati informācija apkalpotājs.
"Noskaidrojiet, kur atrodas jūsu aizdevumi," saka Jancs Hofmans, uzņēmuma izpilddirektors Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Kopš pandēmijas maksājumu pauzes sākuma vismaz trīs lielākie studentu kredītu apkalpotāji ir slēgti. "Fed Loan Services, Great Lakes, Navient," saka Hofmans, "visi ir slēguši veikalu. Neviens no šiem uzņēmumiem vairs neapkalpo studentu kredītus, un šie trīs uzņēmumi bija dominējošie vairuma cilvēku federālo studentu kredītu apkalpotāji.
Tāpēc, visticamāk, jūsu aizdevumi ir pārvietoti, un tas ir svarīgs pirmais solis kāda iemesla dēļ: “Pirms varat noskaidrot, atmaksas plāns, ko izmantojat, vai kāds ir jūsu maksājums, jums ir jāizdomā, kur atrodas jūsu aizdevumi,” saka Hofmanis.
2. Izvēlieties jaunu Mēneša maksājums plāns
Kad esat pieteicies studentaid.gov profilā, pārbaudiet savu kontaktinformāciju un apstipriniet, kurš uzņēmums ir apkalpojot savu aizdevumu, nākamais solis ir izdomāt, cik daudz jums būs jāmaksā katru mēnesi, sākot no gada oktobris. Lai gan tas var izklausīties vienkārši, šis skaitlis var krasi mainīties atkarībā no jūsu izvēlētā un atbilstošā atmaksas plāna.
"Daudzi cilvēki izjūt satraukumu par maksājumu atsākšanu," saka Eimija Čulada, organizācijas informēšanas un aizstāvības menedžere. Studentu kredītņēmēju aizsardzības centrs. "Mēs dzirdam daudz stāstu par cilvēkiem, kuri nespēj samaksāt, kad pienāks laiks, un kuriem vienkārši nav bijis tas ir viņu budžetā pēdējos trīsarpus gados, un tagad viņiem par to būs jādomā atkal."
Ja uztraucaties par savu spēju veikt maksājumus, tā ir “laba ideja padomājiet par ienākumiem balstītiem atmaksas plāniem gatavojoties atmaksai,” saka Čulada. "Šie plāni bieži vien ir pieejamāki cilvēkiem. Pēc 20 vai 25 atmaksas gadiem tos var arī atcelt.
Arī daži atmaksas plāni pēdējo trīs gadu laikā ir pilnībā pārskatīti. Ja bijāt reģistrēts REPAYE, jūs automātiski tiksit reģistrēts valdības jaunajā SAVE programmā, bet vai esat automātiski reģistrēts vai izvēlaties reģistrēties tagad, pārliecinieties, ka zināt visu par gaidāmajām izmaiņām savu ceļu. (Pārbaudiet Tēvišķīgiīss ceļvedis SAGLABĀŠANAI.)
Ja neesat pārliecināts, vai uz ienākumiem balstītas atmaksas (IDR) plāns jums ir saprātīgs, varat izmantot skaitļus. vietnē StudentAid.gov. Kalkulators, kas var palīdzēt noskaidrot, kurš plāns turpmāk būs vispieejamākais. Un, ja jūs jau esat reģistrējies IDR plānā, atcerieties, ka jums katru gadu ir atkārtoti jāsertificē savi ienākumi, tāpēc sekojiet līdzi, kad pienāks šis laiks.
Visu šo mainīgo kārtošana var būt sarežģīta, saka Hofmans — vēl jo vairāk iemeslu to risināt tagad. “Izlēmums par to, vai aizņēmējam ir vai nav jāatmaksā aizdevumi vai jāizmanto uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns ir daudzpusīgs. Kādi ir jūsu mērķi ārpus studentu kredīta maksājumi? Vai vēlaties iegādāties māju? Vai plānojat nākotnē iegūt lielākus ienākumus vai apprecēties ar kādu ar lielākiem ienākumiem? Vai jūsu finansiālais stāvoklis kopš 2020. gada ir mainījies uz labu vai uz sliktu? Jautājums nav tikai par to, vai IDR plāns jums ir piemērots, atzīmē Hofmans. Ir vairāki dažādi IDR plāni. Kurš IDR plāns nogādās jūs tur, kur jums jāiet?
Kad esat pieņēmis šos lēmumus, nebaidieties runāt ar a licencēts, reģistrēts fiduciārs kas maksā tikai tad, ja varat atļauties — piesakieties savā studentu atbalsta portālā un izvēlieties atmaksas plānu vai sazinieties ar savu aizdevuma apkalpotāju, lai to izdarītu. Šis process var būt “nedaudz apgrūtinošs”, saka Hofmans, jo jums ir jāiesniedz pierādījumi par saviem ienākumiem. Taču pēc atmaksas sākuma oktobrī aizņēmējiem ir sešu mēnešu labvēlības periods, kurā viņi var vienkārši pašam apstiprināt savus ienākumus.
3. Apsveriet maksājumu automatizācija
Ja izmantojāt automātisko debetu pirms pandēmijas maksājumu pauzes, negaidiet, ka turpmāk jūsu studentu kredīta maksājums tiks automātiski atskaitīts no jūsu konta. Patiesībā, saka Čulada, Izglītības departaments ir nē automātiski atjaunos automātiski debetētos maksājumus.
Tam ir divējāda nozīme: piemēram, ja vēlaties, lai maksājumi tiktu automātiski debetēti no jūsu norēķinu konta, “jums tas būs jāiestata proaktīvi”, saka Čulada. Bet, no otras puses, “aizņēmējiem ir laba ideja pārliecināties, ka viņi nesaņem savus maksājumus automātiski debitēts no viņu konta [kļūdas dēļ], jo Izglītības departaments paziņoja, ka viņi to nedarīs izdari to. Ja tā notiek, tā ir problēma."
4. Ja izmantojat noklusējuma iestatījumu, apsveriet iespēju Fresh Start
Lieta ir tāda, ka ne visi 45 miljoni aizņēmēju varēs atsākt atmaksu, pat ja viņi reģistrējas IDR plānā. Ja pirms pandēmijas maksājumu pauzes sākuma bijāt maksātnespējīgs — aptuveni 7 miljoni cilvēku pašlaik nepilda saistības, Čulada iesaka apsvērt Jauns sākums, programma, kas izstrādāta, lai palīdzētu aizņēmējiem, kuri kavē saistību nepildīšanu, atgriezties ceļā uz savu aizdevumu atmaksu. Fresh Start ietaupa jūs no piespiedu savākšanas, palīdz paātrināt noklusējumu izkļūšanu un “nekavējoties atjauno jūsu spēju izmantot šos uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus”, kas var jūs virzīt uz pareizā ceļa uz atmaksu.
5. Ja jums ir Parent Plus aizdevumi, apsverietouble-ckonsolidācija
Jā, ir vēl vairāk plānu, kas jāapsver. Ja esat aizņēmējs, kuram ir Parent Plus aizdevumi — tas ir, aizdevumi, ko ņēmāt, lai palīdzētu bērnam(-iem) iet skolā, iespējams, vēlēsities arī šos aizdevumus apvienot. Piemēram, jūs varētu izmantot no ienākumiem atkarīgu atmaksas plānu, kas aizņem apmēram 20% no jūsu ienākumiem. Jūs varētu arī "veikt kaut ko, ko sauc par dubultu konsolidāciju," saka Hofmans.
Ja veicat virkni savu aizdevumu konsolidācijas, jūs varētu pretendēt uz IDR programmām, kuras iepriekš nepiedalījāt, piemēram, SAVE. "Bet šis logs, lai to izmantotu tiek slēgta 2025. gada jūlijā,"saka Hofmanis. "Jūs varat redzēt, kāpēc tas ir absolventu līmeņa vienības kursa darbs… jo tas nav vienkārši."
6. Pārliecinieties, ka varat gūt labumu no Baidena vienreizējās revīzijas IDRkontss
Kamēr Baidena vairumtirdzniecības studentu kredītu piedošanas plāns, kas būtu atcēlis 10 000 USD aizņēmējiem ar federālo aizdevumu un 20 000 USD aizņēmējiem ar Pell Grants — Augstākā tiesa būtībā noraidīja, citi viņa plānu aspekti, lai studentu kredītus padarītu mazāk apgrūtinošus, ir mainījušies. uz priekšu.
Ziņo no Skolēnu kredītņēmēju aizsardzības centra 2022. gadā atklāja, ka tikai 200 cilvēku — no potenciāli kvalificētajiem 4,4 miljoniem — saņemtu viņu aizdevumi, kas atdoti, izmantojot uz ienākumiem balstītas atmaksas programmas laika posmā no 2020. līdz 2025. gadam, vai “1 no 23 000 iespēja.” Atsevišķs valdības pārskatatbildības biroja (GAO) ziņojums atklāja, ka aizdevumu apkalpotājiem “nevar” izsekot, cik tuvu cilvēki ir šim slieksnim, saka Čulada.
Lai risinātu šīs milzīgās problēmas, Baidena administrācija veic IDR plānos iesaistīto personu “vienreizēju auditu”, lai palīdzētu cilvēkiem tuvoties piedošana — daļēji iekļaujot aizņēmējus, kuri bija vērsti uz atlikšanu vai iecietību, nevis viņu iesaistīšanu IDR plānos apkalpotājiem.
Ja vēlaties, lai jūs ņemtu vērā šo korekciju, un ja jums ir vecāki aizdevumi, piemēram, FFEL, kas nepieder Izglītības departamentam, pēc iespējas ātrāk apvienojiet šos aizdevumus tiešajā aizdevumā, lai jūs varētu pretendēt uz korekciju. Aizdevuma konsolidācijas termiņš ir 2023. gada 31. decembris. Personām, kurām nav jākonsolidē savi aizdevumi, IDR pielāgošanas process varētu būt automātisks.
7. Negaidiet līdz pēdējai minūtei
Atcerieties, ka, piesakoties savā studentu atbalsta profilā, jūs būsit viens no miljoniem, kas to dara. Jo ātrāk jūs varat sākt procesu, sazināties un iegūt informāciju, jo labāk.
"Negaidiet līdz pēdējai minūtei," saka Bjūkenans. “Ja 35 miljoni cilvēku gaida līdz 1. oktobrim, lai paņemtu klausuli un piezvanītu, tas radīs zināmas problēmas. Cilvēki kādu laiku būs aizturēti... Ja vietne jums nepalīdz vai jums ir jautājumi par [jūsu aizdevumiem], noskaidrojiet to tūlīt. Zvaniet mums tūlīt, ”saka Bukenans. "Negaidiet septembra vai oktobra simpātiju, lai pārliecinātos, ka esat saņēmis nepieciešamo informāciju."
Daļēji, lai pārvaldītu iespējamo haosu pirmajā atmaksas gadā, Izglītības departaments ir noteicis, kādas summas uz pakāpeniskas ieviešanas gadu, kurā jūs nesaņemsit sodu par nemaksāšanu un netiks ziņots par maksātnespējīgu jūsu kredītu birojs.
Tas nav paredzēts tikai aizņēmēju labā — aizdevumu apkalpotāji saskaras ar nepieredzētu uzdevumu, lai sistēmā atgrieztos vairāk nekā 44 miljoni aizņēmēju.
Neizbēgami būs "aizkavēšanās, kļūdas, un būs grūti sazināties ar jūsu aizdevuma apkalpotāju... apstrādes laiks prasīs daudz ilgāku laiku," brīdina Hofmans.
Tomēr uzbraukšanas periods būtiski nav pauzes turpinājums, kā saka Skots Bukenans no Studentu kredītu apkalpošanas alianses. Tā ir tikai šūpošanās telpa.
"Ja dažu pirmo atsākšanas mēnešu laikā jums ir problēmas, precīzi izdomājot, ko esat parādā, kam to maksāt, visas šīs lietas, jūs neesat saņemšu negatīvus kredītbiroja ziņojumus. Taču Bukanans atzīmē: “Procenti joprojām uzkrājas, un šis laika periods netiks ieskaitīts piedošanā. programmas. Tā patiešām ir ārkārtas palīdzība cilvēkiem, kuriem ir problēmas.
8. Nedariet paļauties uz parādu piedošanu drīzumā (vai kādreiz)
Aizņēmēji kurš pieteicās studentu kredīta atlaišanaiun “saņēma” to, pirms Augstākā tiesa pirmo reizi apturēja programmu un galu galā to atcēla, var atkal nonāk grūtā situācijā, nesen apgrūtināti ar “piedoto” parādu un saskaras ar lielāku maksājumiem.
Tomēr, kamēr Baidens ir paziņoja, ka meklē alternatīvu ceļu uz piedošanu, Bukenans to izsaka šādi, ar mazliet skarbu mīlestību: “Neveidojiet savu finansiālo dzīvi, pamatojoties uz hipotētisku nākotni. Veidojiet to, pamatojoties uz to, kas šodien ir jūsu priekšā. Tas būs nākamgad, pirms mēs vispār runāsim par to, vai piedošana notiks vai nenotiks. Pamatojiet savu budžetu šodien uz to, ko jūs zināt.
9. Uzmanies no izkrāpšanu
Un visbeidzot: krāpnieki izmantos šo haotisko laiku, lai mēģinātu izmantot neaizsargāto aizņēmēju priekšrocības. Ņemiet vērā taktiku, ko krāpnieki var izmantot, lai iegūtu jūsu finanšu informāciju. "Būs daudz krāpnieku, kas mēģinās izmantot šo brīdi," brīdina Bukenans.
Ja uzņēmums sazinās ar jums un saka, ka var jums palīdzēt pārvaldīt studentu kredīta maksājumu vai palīdzēt jums piekļūt piedošanas programmai, esiet skeptisks. "Vienīgās struktūras, kas var palīdzēt jums piekļūt piedošanai vai samazināt ikmēneša maksājumu, ir jūsu izraudzītais apkalpotājs no DOE," saka Bukanans.
Ja kāds zvana un prasa naudu apmaiņā pret palīdzību, tā ir krāpšana. Un, ja saņemat tālruņa zvanus, par kuriem tiek apgalvots, ka tie ir no jūsu pakalpojumu sniedzēja, bet neesat pārliecināts, Buchanan iesaka noliek klausuli un zvana uz aizdevuma apkalpotāja numuru, kas norādīts jūsu norēķinu pārskatā, lai tas būtu divreiz protams.
"Leģitīms finanšu konsultants ir labs," saka Bukenans. Galu galā, kā atzīmē Hofmans, studentu aizdevumi ir mulsinošas finanšu informācijas mīnu lauks. Bet pārliecinieties, ka runājat ar likumīgu padomdevēju. Buchanan atzīmē, ka finanšu konsultants no jums neiekasēs maksu par studentu kredīta darījumu, bet tā vietā iekasēs ikmēneša maksu. Esiet modri!
