Pavasaris ir gatavošanās laiks, neatkarīgi no tā, vai tā ir puķu sīpolu stādīšana dārzā vai nekārtības šķirošana, par kuru jūsu garāža pārvērtās ziemas laikā. Bet, ja jūs jautātu daudziem cilvēkiem pēdējo reizi, kad viņi to darīja uzturēt savas finanses, jūs, iespējams, saņemtu neizpratni.
Fakts ir tāds, ka regulāra pašrefleksija naudas lietās ir ārkārtīgi svarīga, ja cerat sasniegt savus dzīves mērķus un aizsargāt savu ģimeni, ja notiktu negaidīts gadījums. Tādā garā, Tēvišķīgi jautāja trīs ffinanšu konsultanti ko katram vecākam būtu jāspēj atbildēt par savu finansiālo dzīvi. Lūk, kas viņiem bija jāsaka.
1. Kādi ir jūsu finansiālie un dzīves mērķi?
Tas izklausās pietiekami vienkārši. Bet bez “kāpēc” – t.i., nosakot savas ģimenes ilgtermiņa mērķus – ir grūti apkopot disciplīna, kas nepieciešama, lai atliktu jauna SUV iegādi vai atvaļinājumu Bahamu salās, lai uzlabotu savu ietaupījumi.
"Kad esat definējis mērķus, tas var nodrošināt nepieciešamo motivāciju, lai pārbaudītu tērēšanas paradumus un, iespējams, veiktu labvēlīgas izmaiņas."
"Budžeta veidošana patiešām jāsāk ar pāriem, kas apsēžas un runā par ilgtermiņa mērķiem, kuriem ir finansiāla ietekme," piebilst Stīvs Mārtins no Oasis Wealth Planning Advisors Nešvilā. Tas ietver visu, sākot no pensionēšanās līdz koledžas mācībām un beidzot ar lietotas automašīnas iegādi pusaudzim. Nosakot to, kas jums patiešām ir svarīgs, jūs labāk izprotat ne tikai to, ko jūs var tērēt, bet arī to, ko jūs vajadzētu tērēt savu naudu.
2. Vai jums ir kāds parāds? Ja jā, tad kāda veida?
Ja esat mīnusos, viens no labākajiem veidiem, kā panākt finansiālo stāvokli, ir nopietni pievērsties kredītu atmaksai ar augstu procentu likmi. Bet tas prasa mazliet stratēģijas.
"Ja Jums ir parāds, jāzina procentu likme, lai noteiktu izmaksu prioritāti un samazinātu procentus,” saka Bušs.
Bieži vien vecāki neatzīst atšķirību starp "labiem" parādiem, piemēram, hipotēku vai studentu kredītu, un atlikumiem, kurus viņi uzkrāj. īslaicīgi izpriecas, piemēram, ceļojums uz Disnejlendu, saka Roriks Larsons, padomnieks no Paloshaitsas galvenajām finanšu stratēģijām, Ilinoisa.
"Ir parāds, kas nepieciešams, lai palielinātu jūsu nākotnes ienākumus, salīdzinot ar parādiem, kas mazina jūsu nākotni," saka Larsons. Pēdējā izslēgšanai vajadzētu būt jūsu uzdevumu sarakstam.
3. Vai jūs veidojat budžeta pārpalikumu vai deficītu?
Daži cilvēki ar NASA inženiera precizitāti izseko, cik daudz viņi katru mēnesi ienes un cik daudz tiek iztērēti. Bet pāriem, kuri regulāri izmanto kredītkartes vai iegrimst uzkrājumos, zinot, vai jums ir pārpalikums vai nē, kļūst nedaudz dubļaināks.
Ja ir pagājis laiks, kopš esat pārskaitījis bankas un karšu izrakstus, lai to noskaidrotu, iespējams, tas ir kaut kas, ko vēlaties apskatīt, saka Bušs. Ja jūs neiemācīsities dzīvot atbilstoši saviem līdzekļiem, jūs nevarēsit pienācīgi finansēt savus uzkrājumus.
4. Kāda ir jūsu tīrā vērtība?
Ja jūsu ikmēneša skaidrās naudas pārpalikums (vai deficīts) kalpo kā barometrs tam, kādā virzienā jūs virzāties īstermiņā, jūsu tīrā vērtība sniedz plašāku priekšstatu par jūsu finansiālo stāvokli. Bušs iesaka periodiski sekot līdzi 401(k) bilancei, mājas kapitālam un citiem aktīviem un atņemt visus studentu kredītus, kredītkaršu atlikumus un citus līdzīgus parādus.
"Jūsu tīrās vērtības zināšana un uzraudzība var kalpot kā ilgtermiņa stimuls, lai turpinātu izdarīt labas finanšu izvēles," saka Bušs. Kad esat absolvējis koledžu, var paiet vairāki gadi, lai nonāktu pozitīvā vidē. Bet, ja jums ir bērni un esat vairāk nostiprinājies savā karjerā, vispārējās bagātības palielināšana kļūst par absolūtu nepieciešamību.
5. Vai esat ceļā uz pensionēšanos?
Krājums pensijai tas nav kā kārtot ieskaiti savā iecienītākajā priekšmetā, kur var piebāzt kādu, kas mācās 11. klasēth stundu un joprojām gaida, ka tas paies. Lielākajai daļai cilvēku ir vajadzīgas stabilas iemaksas gadu desmitiem, lai uzkrātu pietiekami lielu portfeli, no kura jūs varat dzīvot visu savu atlikušo dzīvi.
Mārtins apgalvo, ka jums patiešām ir nepieciešama pielāgota pieeja mērķa ietaupījumu likmes noteikšanai, nevis paļauties uz plašiem īkšķa noteikumiem. Protams, finanšu speciālists varēs jums noteikt skaitļus, pamatojoties uz jūsu pensionēšanās vecumu un dzīvesveidu. Taču ir arī vairāki tiešsaistes kalkulatori, kas var palīdzēt noskaidrot, kas jums ir nepieciešams. Jo detalizētāki ir šie kalkulatori, jo noderīgāki ir rezultāti, norāda Martins, Visaptverošo plānotāju alianses (ACP) biedrs, kas ir maksas konsultantu organizācija.
"Redzot skaitļus, tas mudina indivīdu uzņemties lielāku atbildību," saka Martins. "Viņiem ir labāka izpratne par to, kā viņu rīcība ietekmēs viņu nākotni."
6. Vai es panāku labu līdzsvaru starp ilgtermiņa un īstermiņa vajadzībām?
Ja jūs tagad cītīgi neatliekat naudu ilgtermiņa vajadzībām, jūs varētu meklēt daudz papildu laika darbaspēkam, lai atspēlētos. Bet, lai gan ir ļoti svarīgi iztērēt naudu savai rītdienai, jūs arī nevēlaties ignorēt šeit un tagad.
Martinam tas viss ir par pareizā vidusceļa atrašanu. "Ja jūs upurējat dažādu pieredzi vai izglītības iespējas saviem bērniem, tikai koncentrējoties uz savu pensionēšanos, iespējams, ka jums nav pareizā līdzsvara," viņš saka.
7. Vai jūsu māja ir finansiāli piemērota izmēra?
Mēģināt katru mēnesi sasniegt savus ietaupījumu mērķus, ignorējot lielāko daļu vecāku izdevumus, ir muļķīgi: mājoklis. Ja jūsu hipotēkas maksājums izspiež pārējo jūsu budžetu, visticamāk, nekas nepaliks pāri jūsu nākotnei.
"Parasti vienas mājas vērtībai ir jābūt divas līdz divarpus reizes lielākai par ģimenes ienākumiem," saka Larsons, maksas konsultants un ĀKK loceklis. Šeit ir izņēmumi. Ja jūs dzīvojat piekrastē, viņš saka, iespējams, ir nepieciešami trīs vai nedaudz vairāk jūsu ienākumi. Un Covid izraisītais cenu kāpums vismaz uz kādu laiku liks malā skaitļus. Bet, kā likums, ciršana tuvu šai līnijai palīdzēs izvairīties no nepatikšanām.
8. Kāds ir jūsu portfeļa sadalījums?
Jūs patiešām vēlaties apskatīt savu akciju un obligāciju kombināciju, lai pārliecinātos, ka tas ir piemērots jūsu naudas plūsmas vajadzībām un riska spējai, saka Martins. Vecākiem pieaugušajiem parasti ir jāvirza savs portfelis konservatīvākā virzienā, lai labāk pārvarētu finanšu vētras. Taču jaunajiem vecākiem, kuri plāno strādāt vēl dažas desmitgades, Martins iesaka, ka izaugsmei patiešām jābūt jūsu galvenajam mērķim. "Ilgtermiņā akcijas parasti ir vieta, kur būt," viņš saka.
Tomēr tas nenozīmē nevajadzīgu risku. Lai stabilizētu savu portfeli un izmantotu augošo tirgu priekšrocības, Martin iesaka veikt diversifikāciju dažādās aktīvu klasēs, kā arī starp iekšzemes un ārvalstu līdzdalību.
9. Kāda ir jūsu robežlikme un faktiskā nodokļu likme?
Būt patiesam. Vai jums ir kāda nojausma, vai esat, piemēram, 12 procentu vai 22 procentu nodokļu kategorijā? Zinot, cik daudz IRS grasās atņemt no katra papildu nopelnītā dolāra, varat noskaidrot, piemēram, vai pēc nodokļu ieskaitīšanas ir vērts strādāt blakusdarbam.
Zinot savu faktisko nodokļu likmi — procentuālo daļu no jūsu kopējiem ienākumiem, ko saņem tēvocis Sems — var arī palīdzēt pieņemt gudrākus lēmumus par ietaupījumu. "Piemēram, daži cilvēki ar zemiem vai vidējiem ienākumiem var gūt labumu no iemaksas Roth 401 (k), nevis tradicionālajā 401 (k), ja tas ir pieejams," saka Bušs.
10. Vai jūs ieguldāt savā karjerā?
Jā, jūsu izvēles izdevumu kontrole ir ļoti svarīga jūsu finansiālajai labklājībai. Taču arī jūsu peļņas potenciāla palielināšana, lai jūs varētu atļauties tādu dzīvesveidu, kādu vēlaties uzturēt sev un saviem mīļajiem.
Dažiem cilvēkiem tas varētu nozīmēt atgriešanos skolā, lai iegūtu grādu, kas uzlabos viņu ilgtermiņa izredzes. Taču daudzos gadījumos pat konkrēta sertifikāta iegūšana var novest pie nedaudz labāka atalgojuma, kas tiek reizināts visu jūsu darba gadu laikā. "Jo vairāk mēs ieguldīsim sevī un savās spējās nopelnīt, jo labāks būs iznākums pensijā," saka Larsons.
11. Ja ar jums kaut kas notiktu, vai jūsu ģimene spētu izturēt vētru finansiāli?
Viens no svarīgākajiem finansiālajiem soļiem, ko varat spert kā vecāks, ir nodrošināt, lai jūsu ģimene būtu gatava, ja notiktu kaut kas traģisks vai jūs zaudētu darba spējas. Mārtiņš iesaka vecākiem izveidot ārkārtas fondu, kas varētu segt sešus mēnešus vai vairāk izdevumus. Un jums patiešām ir nepieciešama atbilstoša dzīvības apdrošināšana un invaliditātes segums, pieņemot, ka viņi to nesaņem ar jūsu darba devēja starpniecību, lai viņus ilgstoši uzturētu virs ūdens.
12. Vai tavi tuvinieki zinātu, ko darīt, ja tu pēkšņi pazustu garām?
Larsons saka, ka jūsu ģimenei ir jābūt skaidrai naudai un apdrošināšanas polisei, taču obligāti ir jānodrošina, lai viņi varētu tiem piekļūt arī pēc neparedzētas traģēdijas. Ja jūsu laulātais nezina, kur atrodas jūsu čeku grāmatiņa, īpašuma plānošanas dokumenti un papildu direktīvas, viņiem tas ir jādara.
Larsons arī iesaka paskaidrot savam laulātajam, kā piekļūt savai pieteikšanās informācijai neatkarīgi no tā, vai to glabājat izklājlapā vai paroļu pārvaldniekā. "Tik liela daļa mūsu finansiālās dzīves ir tiešsaistē," viņš saka. "Kaut kas tik būtisks kā tas var neļaut cilvēkiem piekļūt kontiem."
