Mani vecāki ceļas tur augšā. Es par viņiem vēl neuztraucos, bet mēs nedzīvojam viņiem ļoti tuvu. Viņi joprojām strādā, un viņiem nav tik daudz. Es domāju par ilgtermiņa aprūpes iegādi apdrošināšana viņiem. Vai tā ir laba ideja? Vai ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas izmaksām ir jēga ilgtermiņā? — Lerijs, 37, pa e-pastu
Ir lieliski, ka jūs domājat par savu vecāka gadagājuma vecāku iespējamām vajadzībām, ko daudzi pieauguši bērni neapsver, kamēr nav par vēlu. Ilgstoša uzturēšanās iestādē var būt finansiāli postoša ģimenēm. Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana noteikti ir veids, kā palīdzēt mazināt šo risku.
Tāpat kā lielākajai daļai apdrošināšanas produktu, ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polisēm ir vairāk šķirņu nekā liela izmēra šokolādes paraugu ņemšanai. Bet vispārīgi runājot, tie segs palīdzības dzīves un pansionātu, kā arī mājas aprūpētāju izmaksas. Viena no seguma priekšrocībām ir tā, ka vecāki pieaugušie, visticamāk, neatliek vajadzīgās aprūpes saņemšanu, norāda Dženifera Maijersa. SageVest bagātības pārvaldība
Paskatoties uz ilgtermiņa aprūpes iestāžu izmaksām, jūs sapratīsit, kāpēc drošības tīkla izveide ir tik svarīga. An analīze Genworth Financial secina, ka valsts mērogā vidējās uzturēšanās izmaksas gadā ir 48 612 USD. Par daļēji privātu istabu pansionātā tas ir 90 156 USD. Šiem skaitļiem vajadzētu ievilkties ikvienam, kura vecāki ir novecojuši.
Tā ir taisnība, ka ne visiem būs vajadzīga palīdzība ar pamata lietām, piemēram, ēšanu, vannošanos un ģērbšanos ilgāku laiku. Bostonas koledžas pensionēšanās pētījumu centrs atrod ka 44 procentiem vīriešu būs jāatrodas aprūpes iestādē pēc 65 gadu vecuma, kā arī 58 sievietēm. Un tipiskais šo uzturēšanās ilgums nav viss ka garš. Vidējais ilgums vīriešiem ir mazāks par gadu un aptuveni pusotru gadu sievietēm.
Problēma ir tā, ka jūs nezināt, vai jūsu vecāki dodas pie tiem “tipiskajiem” pieaugušajiem vai tiem, kuriem nepieciešama ievērojami ilgāka aprūpe. Tā noteikti ir laba ideja plānot sliktāko. Diemžēl jūs nevarat paļauties uz Medicare, lai atvērtu cilni. Programma attiecas tikai uz ievietošanu pansionātos ierobežotās situācijās, un pat tad maksā tikai par salīdzinoši īsiem apmeklējumiem.
Acīmredzamais ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas polišu mīnuss ir tas, ka tās ir diezgan dārgas, un cenu zīme pēdējos gados ir tikai palielinājusies. Iemesls tam: daži apdrošināšanas nozares kļūdaini pieņēmumi. Kad pārvadātāji pirmo reizi sāka ieviest šos plānus, viņi paredzēja, ka daudzi īpašnieki ļāva savām politikām zaudēt spēku, saka Maierss. Bet tas nekad nenotika ar apdrošinātāju prognozētajiem grādiem, atstājot viņus uz āķa, lai saņemtu vairāk atlīdzību, nekā viņi bija iestrādājuši savā cenu modelī. Tagad viņi cenšas atgūt savu pamatu.
Vidējās polises izmaksas 60 gadus vecam pārim ir, saskaņā ar Amerikas ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas asociācijas datiem, pašlaik $3381 gadā. Jo vecāki tie ir, jo dārgāks kļūst segums. Vēl biedējošāk, saka Maierss, ir fakts, ka apdrošinātāji bieži paaugstina likmes pēc tam, kad esat pierakstījies. Viņa ir redzējusi, ka likmes pieaug no 10 procentiem līdz satriecošiem 130 procentiem salīdzinājumā ar to, ko īpašnieks maksāja iepriekš. Tātad kļūst jautājums par to, vai jūs varat atļauties polisi un paturēt to, ja piemeklēs gandrīz neizbēgams cenu pieaugums.
Ir daži alternatīvi veidi, kā plānot savas mammas un tēta nākotnes vajadzības, taču tiem pašiem ir nopietni trūkumi. Viens no tiem ir pašapdrošināšana – tas ir, naudas atlikšana atsevišķā ienesīguma uzkrājumu kontā. lai jūsu vecākiem būtu pietiekami daudz līdzekļu, ja viņiem turpmākajos gados būs nepieciešama nozīmīga aprūpe.
Šīs pieejas priekšrocība ir elastība; ja viņiem nekad nav vajadzīgs palīgs mājās vai pansionāts, nauda joprojām ir jūsu. Bet pat tad, ja jūsu cilvēki tagad ir veseli, jūs nekad nezināt, kad viņu veselība var pagriezties uz dienvidiem. Turklāt, lai to paveiktu, jums būs nepieciešami nopietni resursi. Lai sniegtu jums aptuvenu priekšstatu, Maierss saka, ka jums būs jāuzkrāj no 500 000 līdz 1 miljonam ASV dolāru, lai piecus gadus segtu diennakts aprūpes izmaksas. "Lielākajai daļai cilvēku tas ir nesasniedzams," viņa saka.
Otra iespēja ir Medicaid, valsts federālā programma, kas aptver personas ar zemākiem ienākumiem. Bet, lai kvalificētos, jūsu vecākiem būs jālikvidē liela daļa savas bagātības. In daži štati, viena īpašums nevar pārsniegt 2000 USD, ja cerat iekļūt (lai gan, ja aprūpe nepieciešama tikai vienam no vecākiem, otrs laulātais var paturēt daļu no saviem īpašumiem). Tas nav vilinošs risinājums daudziem cilvēkiem.
Tādējādi, iespējams, jūs atgriezīsities pie ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas kā 1. risinājuma. Es neesmu pārliecināts, vai iemesls, kādēļ viņi paši nepērk segumu, drīzāk ir ienākumu trūkums vai nemiers, saskaroties ar savu mirstību. Pēdējais, iespējams, ir jautājums citam komentāram. Bet, ja tas ir jautājums par resursiem, es mēģinātu izstrādāt plānu, kurā viņi katru mēnesi maksā vismaz daļu no prēmijas. Uzņemties visu slodzi ir daudz, ja dēlam jāprasa jūsu vecums, kuram pašam jādomā par savām pensijas vajadzībām un kādu dienu arī par savām ilgtermiņa aprūpes vajadzībām!
Piemaksas ir visā kartē. Tātad, ja jūs īstenojat politiku, jūs vēlaties sazināties ar neatkarīgu aģentu, kas pārdod apdrošināšana no vairāk nekā viena uzņēmuma. Maierss iesaka pieturēties pie pārvadātājiem, kuriem ir spēcīgs finansiālais reitings, lai nodrošinātu, ka viņiem ir iespēja izmaksāt atlīdzības, ja jūsu vecākiem būs nepieciešama rūpīga aprūpe.
Viņa arī iesaka iegādāties braucēju, kas katru gadu palielina pabalstu apjomu, lai neatpaliktu no inflācijas — vēlams tādu, kas ietver salikto korekciju vismaz piecu procentu apmērā gadā. Daži braucēji izmanto to, ko sauc par “vienkāršo” inflāciju, kas piesaista ikgadējo pieaugumu priekšrocību sākotnējai vērtībai. Taču tām ir maz iespēju laika gaitā sekot līdzi faktiskajām aprūpes izmaksām. "Ja tā ir viena no iespējām, vienkārši ejiet prom no tās," saka Maierss.
Ideālā gadījumā jūs vēlaties iegūt polisi ar atcelšanas periodu — kaut ko līdzīgu pašriskam — ne ilgāku par 90 dienām, un tas attiecas uz vismaz trīs gadiem. Bet, ja jūs varat atļauties tikai spartiskāku politiku, neuztraucieties. Dažas aizsardzības noteikti ir labākas nekā nekādas.
