Een hbo-opleiding is in toenemende mate noodzakelijk voor succes in de huidige economie. Het is ook steeds duurder.
Amerikanen met een universitair diploma verdienen gemiddeld US $ 1 miljoen meer in de loop van hun leven dan die zonder. Tegelijkertijd is de kosten om naar een vierjarige school te gaan stijgt met 2 tot 3 procent per jaar boven de inflatie.
Helaas sparen Amerikaanse gezinnen niet genoeg om deze stijgende kosten te dekken. Meer dan de helft heb helemaal geen collegegeld. Degenen die dat wel doen, zetten meestal niet genoeg opzij om zelfs maar één kind te betalen om een jaar naar de universiteit te gaan.
Een paar decennia geleden Michigan probeerde dit te veranderen door staatsbewoners te helpen sparen voor de universiteit. Dit veranderde uiteindelijk in het 529-plan. Maar na meer dan 20 jaar, slechts 2,5 procent van de huishoudens heeft er een.
Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op Het gesprek. Lees de origineel artikel door Robert H. Scott III, universitair hoofddocent economie, Monmouth University en
Steven Pressman, hoogleraar economie, Colorado State University
Een deel van de mislukking is een gebrek aan communicatie. Daarom vieren de meeste staten op 29 mei "529 Day" om te proberen het bewustzijn over deze optie voor universiteitsbesparingen te vergroten. De echte reden waarom zo weinig gezinnen ze gebruiken, is echter dat 529's de universiteit niet echt betaalbaarder maken.
De betaalbaarheidscrisis van de universiteit
De stijgende kosten van een hbo-opleiding - in combinatie met het gebrek aan voldoende besparingen - betekent dat studenten afstuderen met een veel schulden.
Totale studieschuld steeg naar een record van $ 1,44 biljoen in maart, ongeveer $ 33.000 per lener, meer dan het dubbele van het niveau in 2008.
Dit heeft beide persoonlijke en economische gevolgen, van kredietvernietigende wanbetalingen en aanzienlijke financiële stress tot het aantasten van het vermogen om genoeg te sparen om een huis te kopen of met pensioen te gaan. Geld dat wordt besteed aan het terugbetalen van deze leningen betekent minder consumentenbestedingen, waardoor de economische groei wordt afgeremd.
529s te hulp?
Voer de 529 in. De naam van het plan komt van sectie 529 van de Amerikaanse belastingcode, die het heeft gemaakt.
In 1986, voordat 529's bestonden, Michigan getracht staatsbewoners te helpen omgaan met de stijgende kosten van de universiteit door hen vooruit te laten betalen. Een worsteling over de vraag of de plannen van Michigan in aanmerking kwamen voor een belastingvrijstelling, leidde ertoe dat het Congres in 1996 sectie 529 goedkeurde, die de inkomsten in deze plannen vrijstelde van federale belastingen.
Vandaag bieden alle 50 staten een 529-abonnement aan. Gezinnen kunnen het inkomen na belastingen in een collegespaarplan stoppen dat vervolgens belastingvrij wordt. Arizona, Kansas, Missouri, Montana en Pennsylvania bieden ook belastingaftrek van de staat voor geld dat in een 529-spaarplan wordt gestopt.
Waarom 529s niet hebben gewerkt?
Hoewel hun bedoeling goed was, hebben ze in de praktijk weinig gedaan voor degenen die de meeste hulp nodig hebben om hun studie te betalen.
Om te beginnen spaart de helft van de gezinnen voor de universiteit weet niet eens dat 529's bestaan, en degenen die zeggen dat ze ze niet begrijpen omdat de investeringsopties te complex zijn.
Wat nog belangrijker is, 529 plannen zijn slecht ontworpen om gezinnen met lage en middeninkomens te helpen. Hun belangrijkste verkoopargument is hun belastingbesparing, maar dit helpt niet gezinnen die niet veel geld verdienen en dus geen grote belastingplicht hebben. Besparingen in een 529 ook tellen tegen gezinnen wanneer ze financiële steun aanvragen, en er zijn fiscale boetes als het geld niet wordt gebruikt om studiekosten te betalen.
Daarom alleen 0,3 procent van de huishoudens in de onderste helft van de inkomensverdeling (minder dan $ 56.516 in 2015) hebben 529 accounts, terwijl 16 procent van de top 5 procent dat wel heeft.
Naast dit alles, 529 plannen kost de federale overheid bijna $ 2 miljard per jaar aan gederfde belastinginkomsten voor een uitkering die vooral gezinnen met hogere inkomens helpt.
Het beëindigen van de 529
Dat is waarom president Obama voorgesteld elimineren de 529 belastingvoordeel in 2015. Hij liet het idee echter snel vallen nadat hij sterke tweeledige oppositie had ontmoet.
Hoewel het misschien een slechte politiek was om voor te stellen 529's te vermoorden zonder ze door iets anders te vervangen, is het naar onze mening de juiste keuze om de plannen te beëindigen. Er zijn betere manieren voor de federale overheid om $ 2 miljard te investeren en de universiteit betaalbaarder te maken.
Een uitstekende manier zou zijn om de Pell Grant te verhogen - momenteel $ 5.920 - waarvan is aangetoond dat verhoging van de inschrijvingspercentages voor colleges voor studenten die niet uit rijke huishoudens komen.
Een andere optie is om het voorbeeld van New York te volgen, dat: onlangs collegegeld gratis gemaakt bij openbare openbare colleges voor inwoners met een gezinsinkomen van minder dan $ 125.000. Een programma in Tennessee biedt gratis community college aan alle middelbare scholieren van de staat, wat: heeft de inschrijvingspercentages aanzienlijk verhoogd.
In totaal zijn 529 plannen er niet in geslaagd om huishoudens met lage en middeninkomens te helpen betalen voor hun studie. In plaats daarvan komen deze plannen ten goede aan de financiële sector (via de hoge beheerskosten) en rijke families die de hulp niet nodig hebben.
Het is tijd om ze te vervangen door iets dat de universiteit daadwerkelijk betaalbaarder maakt.
