Hey Bank of Dad, dit klinkt misschien als een domme vraag, maar het antwoord ontgaat me altijd. Ik vertrouw op mijn betaalrekening voor maandelijkse uitgaven en heb daarom mijn salaris op die rekening gestort. Ik wil echter niet de rente mislopen die ik zou krijgen door een deel van mijn maandelijkse inkomen in te zetten besparingen. Dus, hoeveel van mijn geld moet ik in de gaten houden vs. op een bepaald moment besparen? — Shane, Des Moines
Er zijn geen domme vragen als het gaat om geldbeheer, alleen verloren besparingen. Wat betreft het bedrag dat u op elke rekening zou moeten hebben, is hier echt een evenwichtsoefening. Het is zo belangrijk om geld direct beschikbaar te hebben wanneer je het nodig hebt, en dat is het mooie van depositorekeningen. Maar als u te veel van uw geld daar parkeert, zal dat geld op de lange termijn niet groeien. Dus je wilt het goed hebben.
Laten we beginnen met de controlerende kant van de vergelijking. Begin met het optellen van alle vaste kosten die u van het ene salaris naar het andere maakt. Er zijn natuurlijk de voor de hand liggende, zoals uw hypotheek (of huur), telefoonservice en nutsvoorzieningen. Maar wees niet blanco over al die gemakkelijk te vergeten afschrijvingen op je rekening, zoals dat lieve, zoete Netflix-abonnement of die terugkerende overschrijvingen naar je spaarrekening (die doe je toch?)
Zodra je dit hebt gedaan, tel je alle uitgaven bij elkaar op die van maand tot maand variëren, zoals eten en entertainment. Bereken hoeveel die dingen je de afgelopen maanden hebben gekost om tot een marge te komen.
Zodra je al je uitgaven hebt berekend, wil je een paar honderd dollar als buffer toevoegen. Dat zal als een waarborg dienen voor het geval u en de vrouw een dure date night hebben of u een bijzonder hoge energierekening in de post vindt. Door een beetje extra op uw rekening te hebben, vermijdt u de exorbitante rekening-courantkredieten of onvoldoende geldkosten die banken u graag opleggen.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan [email protected]. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Wat uw spaarrekening betreft, is een algemene vuistregel om een noodfonds te hebben dat drie tot zes maanden aan kosten kan dekken, plus genoeg voor grote eenmalige uitgaven zoals een aanstaande vakantie. Dat lijkt misschien veel geld om op de bank te houden, maar u zult gemakkelijker slapen in de wetenschap dat een onverwacht baanverlies of een medische rekening u niet in paniek zal brengen.
In die situaties is een duik op uw spaarrekening een veel betere optie dan het aanvragen van een persoonlijke lening of het opnemen van ontberingen van uw 401(k). Dit laatste zou kunnen betekenen dat u inkomstenbelasting moet betalen en, voor iedereen onder de 59 ½, meer dan 10 procent vervroegde opnamekosten moet betalen. U kunt beide uitkomsten omzeilen met een lening van 401k, waarmee u van uw eigen account kunt lenen. Maar niet alle werkgevers bieden ze aan – en je moet jezelf terugbetalen met rente. Het geld uit een halen spaarrekening is een stuk sneller en goedkoper.
Beste Bank of Dad, ik heb studieschuld, twee creditcardrekeningen en een fatsoenlijke lening voor eigen vermogen. Alles moet worden afbetaald... natuurlijk. Maar waar moet ik als eerste prioriteit aan geven? Wat is de beste volgorde van bewerkingen? — Travis, Louisville
Wanneer je afbetaalt schuld, wilt u voorrang geven aan de leningen met de hoogste rente. Dat maakt je eerste doelwit vrij eenvoudig: creditcards. Zelfs als u profiteert van een promotietarief op uw kaart, wordt u waarschijnlijk geconfronteerd met de realiteit van torenhoge financieringskosten binnenkort (de gemiddelde JKP is momenteel ongeveer 17 procent, volgens CreditCards.com). Het is een geweldig idee om die saldi nu weg te vagen.
Waar te gaan vanaf daar is misschien een lastigere vraag. Interesse op studiefinanciering en home equity-leningen zijn beide fiscaal aftrekbaar - althans in sommige gevallen - dus u moet daar rekening mee houden bij uw beslissing. In het geval van studieleningen kunt u uw belastbaar inkomen met maximaal $ 2.500 verlagen voor de rente die u betaalt, hoewel het voordeel wordt afgebouwd voor hogere inkomens.
Ik ken uw specifieke situatie niet, maar ik zal de impact van de belastingaftrek illustreren aan de hand van enkele vrij typische cijfers. Laten we zeggen dat u zich in de belastingschijf van 22 procent bevindt en dat alle rente die u voor het jaar hebt betaald, in aanmerking komt voor de aftrek. Als uw lening een rente van 6 procent heeft, betaalt u in feite slechts 4,7 procent [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Houd er rekening mee dat dit een "boven de lijn"-aftrek is, dus u profiteert ervan, zelfs als u de standaardaftrek neemt.
Vanwege de Wet op belastingverlagingen en banen, is rente op hypotheken alleen fiscaal aftrekbaar als de schuld wordt gebruikt om uw woning te "kopen, bouwen of aanzienlijk te verbeteren" - bijvoorbeeld het renoveren van uw badkamer of het bouwen van een nieuwe patio. Als u iets in die richting zou doen en u uw rendement specificeert, zou u ook een vergelijkbare aanpassing maken aan de rente op deze lening. Nu kun je erachter komen of deze schuld of je studielening de lagere reële rente heeft.
Uw vraag houdt natuurlijk in dat u vastbesloten bent om al uw leningen zo snel mogelijk af te betalen. En wat uw creditcardschuld betreft, denk ik dat dat een goed idee is. Maar als u elke maand meer dan genoeg verdient om uw uitgaven te dekken – inclusief minimumbetalingen op uw leningen - u kunt overwegen of dat geld beter wordt gebruikt in een fiscaal voordelige investering rekening.
Het afbetalen van een lening van vier of vijf procent heeft weinig zin als u op basis van historische rendementen verwacht 7 procent te verdienen uit een portefeuille van aandelen- en obligatiefondsen op de lange termijn (dat is eigenlijk een vrij algemene schatting onder openbare pensioenen deze) dagen). Het is nog logischer om uw extra geld te investeren als u de 401 (k) -match van uw werkgever nog niet hebt gemaximaliseerd. Ik zou dat zeker doen voordat ik mijn studielening of de terugbetaling van mijn eigen vermogen versnelt.
