Ik ben 32 en mijn vrouw en ik beginnen net echt grip te krijgen op mijn financiën. We hebben onlangs onze studiefinanciering en kredietkaarten en proberen nu actief hetzelfde geld te besparen - en nog wat - dat we daarvoor inzetten maandelijkse rekeningen. Ik heb veel verschillende benaderingen gezien over sparen, maar eerlijk gezegd geven ze me gewoon een indigestie. Hoeveel geld zou ik naar jouw mening moeten hebben? gered op elke leeftijd? Help alsjeblieft. — Frank D., Raleigh, NC
Een van de gevolgen van het overstappen van een op pensioen gebaseerde pensioen systeem is dat de meesten van ons nu onze eigen actuaris moeten zijn. Er zijn veel ouders die niet zouden kunnen slagen voor een algebra-examen op de middelbare school als ze moesten (geen oordeel) en nu rust hun pensioen op het precies goed krijgen van een complex wiskundeprobleem.
Gelukkig zijn er enkele handige vuistregels die je helpen te meten waar je bent in de besparingen afdeling. Ik hou vooral van degene die Fidelity Investments heeft gemaakt, omdat het je doel-nest-ei in verhouding brengt tot je huidige salaris.
U wilt bijvoorbeeld een bedrag dat gelijk is aan uw jaarloon tegen de tijd dat u 30 wordt en investeringen die twee keer je salaris op 35-jarige leeftijd - helemaal tot je 67 wordt, wanneer je tien keer je salaris zou moeten hebben salaris. Die bedragen zijn trouwens inclusief al je investeringen gecombineerd, of ze nu afkomstig zijn van een 401 (k), IRA, pensioen of een andere bron. Een fluitje van een cent, toch?
Fidelity-investeringen
Als u past in het model van de 'gemiddelde' belegger - dat wil zeggen, u gaat met pensioen op 67-jarige leeftijd en leidt een typische levensstijl na pensionering - kunt u haal die benchmarks als je elk jaar 15 procent van je salaris wegknipt (inclusief werkgeversbijdragen), beginnend op leeftijd 25.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Fidelity steunt op verschillende basisveronderstellingen om tot die cijfers te komen. Het model is opgebouwd rond iemand die ongeveer dezelfde activamix heeft als hun doeldatumfondsen (ze leunen zwaar op aandelen in de beginnen, maar in de loop van de tijd langzaam naar obligaties trekken) en die rendementen genereert die in lijn zijn met historische langetermijntrends.
Het fondsbedrijf voorspelt ook dat jongere werknemers, net als de generatie voor hen, de mogelijkheid zullen hebben om hun inkomen aan te vullen met sociale zekerheid. Ik weet wat je denkt: zal dat niet failliet zijn tegen de tijd dat ik met pensioen ga?
Welnee. Zelfs als de sociale zekerheid tegen 2034 door haar trustfondsreserves heen is, zoals nu wordt gedacht, zeggen de opzichters dat het daarna nog steeds genoeg zal hebben om 79 procent van de verwachte voordelen te betalen. U hoeft dus geen optimist te zijn om het programma in uw langetermijnplannen op te nemen.
Natuurlijk zijn er grenzen aan dergelijke vuistregels. Geen twee investeerders zijn precies hetzelfde, dus het bedrag dat ze besparen zal niet hetzelfde zijn. De grootste variabelen zijn: pensioen leeftijd en levensstijl met pensioen, zegt Eliza Badeau, Fidelity's Director of Workplace Thought Leadership. Met andere woorden, iemand die op 50-jarige leeftijd met pensioen gaat om de wereld rond te draven, zal meer geld nodig hebben dan iemand die tot in de 80 werkt. Pas die vermenigvuldigers dus in ieder geval dienovereenkomstig aan.
Hoe nuttig deze richtlijnen ook zijn, het is gemakkelijk om depressief te worden als je merkt dat je er niet helemaal uit komt. Laat het je niet in een mentale waas brengen - naarmate je ouder wordt, zijn er mogelijkheden om de verloren tijd in te halen. "De wiskunde zal nog steeds kloppen, maar hoe je daar komt, kan variëren", zegt Badeau.
Houd er rekening mee dat veel mensen een aanzienlijk hoger salaris zullen verdienen in de jaren voorafgaand aan hun pensionering, wat het bouwen van je nestei een beetje gemakkelijker maakt dan het was toen nog een jonge volwassene studieleningen afbetalen.
Bovendien biedt de IRS een inhaalvoorziening waarmee werknemers van middelbare leeftijd meer van hun geld kunnen besteden aan fiscaal voordelige pensioenregelingen. Beleggers van 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 6.000 per jaar in hun 401 (k)-stijl plan en een extra $ 1.000 steken in hun IRA. Als je achterop bent geraakt, moet je profiteren.
Dus houd moed als uw beleggingsrekeningen uw vrienden niet echt jaloers maken. Alle kleine beetjes die je er nu in kunt stoppen, helpen. "Het belangrijkste is om vroeg te beginnen", zegt Badeau. "Je hebt tijdens je carrière tijd om je aan te passen."
Hopelijk geeft deze eenvoudige meetlat je in ieder geval een breed beeld van hoe het met je gaat. Geen complexe wiskunde vereist.
