De lente is een tijd van voorbereiding, of het nu gaat om het planten van bloembollen in je tuin of het opruimen van de onheilige rommel waar je garage in de winter van is veranderd. Maar als je veel mensen zou vragen de laatste keer dat ze dat deden... onderhoud van hun financiën, zou je waarschijnlijk wat verwarde blikken krijgen.
Het is een feit dat enige regelmatige zelfreflectie als het om geldzaken gaat, absoluut van cruciaal belang is als u uw levensdoelen wilt bereiken en uw gezin wilt beschermen mocht het onverwachte gebeuren. In die geest, vaderlijk vroeg drie ffinancieel adviseurs wat elke ouder zou moeten kunnen beantwoorden over hun financiële leven. Dit is wat ze te zeggen hadden.
1. Wat zijn je financiële en levensdoelen?
Het klinkt eenvoudig genoeg. Maar zonder een "waarom" - d.w.z. het identificeren van de langetermijndoelstellingen van uw gezin - is het moeilijk om de discipline die nodig is om een nieuwe SUV-aankoop of een vakantie in de Bahama's uit te stellen om uw besparingen.
"Als je doelen hebt gedefinieerd, kan dit de nodige motivatie bieden om het bestedingspatroon te onderzoeken en mogelijk gunstige veranderingen aan te brengen," zegt John Bush, een adviseur bij Elevate Financial Planning in Grand Rapids, Michigan.
"Begroting moet echt beginnen met stellen die gaan zitten en praten over langetermijndoelen die een financiële impact hebben", voegt Steve Martin van Oasis Wealth Planning Advisors in Nashville toe. Dat omvat alles, van uw pensioen tot collegegeld tot het kopen van een gebruikte auto voor uw tiener. Door te identificeren wat echt belangrijk voor je is, krijg je een beter idee van niet alleen wat je kan besteden, maar ook wat je zou moeten je geld aan uitgeven.
2. Heeft u schulden? Zo ja, wat voor soort?
Als u in het rood staat, is een van de beste manieren om uzelf financieel op het goede spoor te krijgen, serieus te worden met het afbetalen van leningen met een hoge rente. Maar dat vereist een beetje strategie.
"Als je hebt schuld, is het kennen van de rente een must om prioriteit te geven aan de uitbetaling en om de rente te minimaliseren”, zegt Bush.
Vaak herkennen ouders het verschil niet tussen "goede" schulden zoals een hypotheek of studielening, en de tegoeden die ze verdienen vluchtige genoegens zoals een reis naar Disneyland, zegt Rorik Larson, een adviseur bij Essential Financial Strategies in Palos Heights, Illinois.
"Er zijn schulden die nodig zijn om uw toekomstige inkomen te laten groeien, versus schulden die afbreuk doen aan uw toekomst", zegt Larson. Het elimineren van de laatste zou hoog op uw takenlijst moeten staan.
3. Genereer je een begrotingsoverschot of -tekort?
Sommige mensen houden bij hoeveel ze elke maand binnenbrengen en hoeveel er uitgaat met de precisie van een NASA-ingenieur. Maar voor stellen die regelmatig creditcards gebruiken of in spaargeld duiken, wordt het een beetje modderiger om te weten of je een overschot hebt of niet.
Als het een tijdje geleden is dat je je bank- en kaartafschriften hebt uitgeprobeerd om erachter te komen, is het waarschijnlijk iets waar je naar wilt kijken, zegt Bush. Tenzij u leert binnen uw mogelijkheden te leven, kunt u uw spaargeld niet voldoende financieren.
4. Wat is uw nettowaarde?
Als uw maandelijkse kasoverschot (of tekort) dient als een barometer van welke richting u op korte termijn opgaat, biedt uw vermogen een bredere momentopname van uw financiële gezondheid. Bush raadt aan om periodiek uw 401(k)-saldo, eigen vermogen en andere activa in de gaten te houden en eventuele studieleningen, creditcardsaldi en andere dergelijke schulden af te trekken.
"Het kennen en bewaken van uw vermogen kan op de lange termijn een motivator zijn om goede financiële keuzes te blijven maken", zegt Bush. Als je afstudeert, kan het enkele jaren duren voordat je op positief terrein komt. Maar als je kinderen hebt en meer ingeburgerd bent in je carrière, wordt het groeien van je algehele rijkdom een absolute must.
5. Ben je op weg naar je pensioen?
Sparen voor pensioen is niet hetzelfde als een toets maken voor je favoriete vak, waar je wat studeren aan de 11. kunt proppene uur en verwacht nog steeds te passeren. Voor de meeste mensen zijn er gedurende tientallen jaren gestage bijdragen nodig om een portefeuille te hebben die groot genoeg is waar u de rest van uw leven van kunt leven.
Martin stelt dat je echt een aanpak op maat nodig hebt om je beoogde spaarpercentage te vinden in plaats van te vertrouwen op algemene vuistregels. Natuurlijk kan een financiële professional de cijfers voor u berekenen op basis van uw pensioenleeftijd en levensstijl. Maar er zijn ook een aantal online rekenmachines die u kunnen helpen erachter te komen wat u nodig heeft om weg te werken. Hoe gedetailleerder die rekenmachines zijn, hoe nuttiger de resultaten, stelt Martin, een lid van de Alliance of Comprehensive Planners (ACP), een organisatie van op vergoedingen gebaseerde adviseurs.
"Door de cijfers te zien, moedigt het het individu aan om meer eigenaarschap te nemen", zegt Martin. "Ze hebben een beter begrip van hoe hun acties hun toekomst zullen beïnvloeden."
6. Vind ik een goede balans tussen behoeften op lange en korte termijn?
Als u nu niet ijverig geld opzij zet voor behoeften op de lange termijn, zou u veel extra tijd in het personeelsbestand kunnen zien om een inhaalslag te maken. Maar hoewel het van cruciaal belang is om geld weg te spuien voor je morgen, wil je het hier en nu ook niet negeren.
Voor Martin draait het allemaal om het vinden van de juiste middenweg. "Als je verschillende ervaringen of educatieve mogelijkheden voor je kinderen opoffert door je alleen op je pensioen te concentreren, heb je misschien niet de juiste balans", zegt hij.
7. Heeft uw woning financieel de juiste maat?
Het is een dwaze boodschap om elke maand uw spaardoelen te halen terwijl u de belangrijkste uitgave voor de meeste ouders negeert: huisvesting. Als uw hypotheekbetaling de rest van uw budget verdringt, blijft er waarschijnlijk niets over voor uw toekomstige zelf.
"Over het algemeen moet iemands huiswaarde twee tot tweeënhalf keer het gezinsinkomen zijn", zegt Larson, een op vergoedingen gebaseerde adviseur en ACS-lid. Hier zijn uitzonderingen op. Als je aan de kust woont, zegt hij, is waarschijnlijk drie keer je inkomen of iets meer nodig. En de door Covid veroorzaakte prijspiek zal de cijfers op zijn minst een tijdje weggooien. Maar in de regel helpt het om dicht bij die lijn te houwen om problemen te voorkomen.
8. Wat is uw portefeuilleverdeling?
Je wilt echt kijken naar je mix van aandelen en obligaties om er zeker van te zijn dat deze goed past bij je cashflowbehoeften en risicocapaciteit, zegt Martin. Oudere volwassenen zouden hun portefeuille over het algemeen in een meer conservatieve richting moeten sturen om financiële stormen beter te kunnen doorstaan. Maar voor jonge ouders die verwachten nog een paar decennia te werken, stelt Martin voor dat groei echt je hoofddoel moet zijn. "Op de lange termijn zijn aandelen meestal the place to be", zegt hij.
Dat betekent echter niet dat u onnodige risico's neemt. Martin raadt aan te diversifiëren over verschillende activaklassen, en tussen binnenlandse en buitenlandse posities, om uw portefeuille te stabiliseren en te profiteren van groeiende markten.
9. Wat is uw marginaal en effectief belastingtarief?
Wees eerlijk. Heb je enig idee of je bijvoorbeeld in de belastingschijf van 12 procent of 22 procent zit? Als u weet hoeveel de IRS gaat haken bij elke extra dollar die u verdient, kunt u er bijvoorbeeld achter komen of het nastreven van een bijbaan uw tijd waard is nadat u rekening heeft gehouden met belastingen.
Als u uw effectieve belastingtarief kent - het percentage van uw totale inkomen dat naar Uncle Sam gaat - kunt u ook slimmere beslissingen nemen over hoe u kunt sparen. "Sommige mensen met een laag tot middeninkomen kunnen er bijvoorbeeld baat bij hebben bij te dragen aan een Roth 401(k) in plaats van een traditionele 401(k), indien beschikbaar", zegt Bush.
10. Investeer je in je carrière?
Ja, het onder controle houden van uw discretionaire uitgaven is cruciaal voor uw financiële welzijn. Maar dat geldt ook voor het maximaliseren van uw inkomstenpotentieel, zodat u de levensstijl kunt betalen die u voor uzelf en uw dierbaren wilt behouden.
Voor sommige mensen kan dat betekenen dat ze terug naar school gaan om een diploma te behalen dat hun vooruitzichten op de lange termijn een boost zal geven. Maar in veel gevallen kan zelfs het nastreven van een specifieke certificering leiden tot een iets beter loon, dat zich gedurende uw werkjaren vermenigvuldigt. "Hoe meer we in onszelf en ons vermogen om te verdienen investeren, hoe groter de uitkomst zal zijn bij pensionering", zegt Larson.
11. Als er iets met jou zou gebeuren, zou je familie dan de storm financieel kunnen doorstaan?
Een van de belangrijkste financiële stappen die u als ouder kunt nemen, is ervoor zorgen dat uw gezin voorbereid is als er iets tragisch gebeurt of als u uw vermogen om te werken verliest. Martin adviseert ouders om een noodfonds op te bouwen dat zes maanden of langer aan onkosten kan dragen. En je hebt echt een adequate levensverzekering en arbeidsongeschiktheidsdekking nodig, ervan uitgaande dat ze die laatste niet via je werkgever krijgen, om ze op lange termijn overeind te houden.
12. Zouden uw dierbaren weten wat ze moeten doen als u plotseling zou overlijden?
Het hebben van wat geld en een verzekeringspolis voor je gezin is één ding, maar ervoor zorgen dat ze er toegang toe hebben in de nasleep van een onvoorziene tragedie is ook absoluut noodzakelijk, zegt Larson. Als uw echtgeno(o)t(e) niet weet waar uw chequeboek, documenten voor estate planning en geavanceerde richtlijnen zijn, zouden ze dat moeten doen.
Larson raadt ook aan om aan uw echtgenoot uit te leggen hoe u toegang krijgt tot uw aanmeldingsgegevens, of u deze nu in een spreadsheet of in een wachtwoordbeheerder bewaart. "Zoveel van ons financiële leven is online", zegt hij. "Zoiets fundamenteels als dat kan ervoor zorgen dat mensen geen toegang krijgen tot accounts."
