Weinig dingen zijn zo belangrijk voor uw financiële leven als een goede kredietscore. Die driecijferige uitdrukking laat kredietverstrekkers weten dat u er financieel goed voor staat en is essentieel voor alles, van het huren van een appartement tot het leasen van een auto tot het veiligstellen van een goed hypotheek of rente. Kortom, het is best belangrijk. En hoewel u het nog steeds kunt doen met ondermaats krediet, stelt een goed krediet u in staat om onnodige kosten te omzeilen en u meer invloed te geven bij het onderhandelen over grote aankopen. Als je wat kredietgeschiedenis hebt (waaronder ook heel weinig late of gemiste betalingen), gaat het goed met je. Maar je kunt het beter. Hier is hoe.
Besteed minder dan 30 procent van uw beschikbare tegoed
Schuldeisers vinden het prettig wanneer u hun geld uitgeeft, omdat u er een premie voor gaat betalen. Maar alleen omdat ze het je hebben gegeven, wil nog niet zeggen dat je het moet uitgeven. Als u meer dan een derde van uw krediet uitgeeft, ziet u er zelfs onvoorspelbaar uit, en het betekent dat het er niet zal zijn als u het echt nodig heeft. "Geef geen krediet uit dat u niet nodig hebt", adviseert Jeff Richardson, een kredietexpert bij:
Houd kredietaanvragen binnen een periode van twee weken
Elke keer dat u of iemand anders een aanvraag doet voor uw tegoed, eist dit een lichte tol van uw score. "Het is statistisch bewezen dat mensen die nieuwe kredieten aangaan riskant zijn", zegt Richardson. Dit kan een rol spelen als u op zoek bent naar een nieuwe auto en een paar betalingsopties verkent, zoals u zou moeten doen. Dit is de maas in de wet: onderzoeken die gedurende een periode van twee weken worden gedaan, worden als één exemplaar geteld. Voor de kleinste impact start en voltooi je het winkel- en aankoopproces in minder dan twee weken.
Weet wanneer je oude accounts moet sluiten
Het is vaak het beste om oude kredietlijnen open te houden, zelfs als je ze niet hebt gebruikt sinds Monica Lewinsky in het nieuws was, en je bent ook niet van plan dat binnenkort te doen. Misschien wilt u die regel echter overtreden voor accounts met een irritant hoge jaarlijkse vergoeding, stelt Richardson voor. “Als je het sluit, heeft dat een impact op je score. Na verloop van tijd kan dat echter worden goedgemaakt', zegt hij. "Als het niet veel invloed heeft op uw persoonlijke financiële situatie, houd het dan open en gebruik het spaarzaam."
Streef naar hoger dan 700
"Mensen denken dat ze een goede kredietwaardigheid hebben en het is 700, wat in feite gemiddeld is" onder Amerikaanse consumenten, zegt Howard Cutler, kredietadviseur. Het is misschien genoeg om rond te komen, maar als je het al zo goed doet, zou het niet veel meer werk moeten kosten om het op ballergebied te krijgen.
Doe zoals 'High Achievers' doen
De perfectionisten wiens kredietscore tussen 780 en 850 ligt (de hoogst mogelijke score) staan bekend als "high presteerders" door FICO, de echte kredietbemiddelaar. Tenzij je geen hobby's hebt, zul je nooit het plafond van 850 bereiken, maar dat is oké, zegt Cutler. Zolang je 780 kraakt, zit je in de toplaag en kom je in aanmerking voor de allerbeste tarieven. "Je wilt hetzelfde basisgedrag krijgen als de FICO-presteerders", zegt hij.
Dit is wat hen scheidt:
1. Mis nooit meer een betaling (...opnieuw)
"Hoge presteerders" hebben nog nooit een betaling gemist. Niet een of twee. Geen. Mis er dus nooit meer een. "Slechts 1 procent van deze consumenten heeft ooit een incasso of openbaar document gehad van een faillissement, belastingrecht of vonnis."
2. Heb drie kredietrekeningen. Niet meer niet minder.
"Volgens FICO is het optimale aantal creditcards voor hoogpresteerders drie", zegt Cutler. Sterker nog, de gemiddelde leeftijd van die accounts is 11 jaar. Dat is de reden waarom het sluiten van accounts uw kredietgeschiedenis beperkt, een factor in uw score. Dit is bevooroordeeld ten opzichte van oudere mensen, maar proberen dit streefgemiddelde te halen, is een sterk leidend principe. Het betekent dat elke keer dat u een nieuwe kredietrekening opent, uw gemiddelde kredietleeftijd daalt. "Iemand van 28 zal dit niet hebben, maar je moet ernaar streven."
3. Vijf procent is het magische getal
Gebruik nooit meer dan 5 procent van uw beschikbare tegoed, zegt Cutler. "Het maakt niet uit of u het elke maand afbetaalt, de computers die dit volgen, volgen nog steeds het percentage van uw tegoed dat u gebruikt." Vijf procent lijkt niet veel. Dat is omdat het niet zo is. "Er is niets mis met het gebruik van een bankpas", die niet wordt gevolgd door kredietrapporten, zegt hij.
4. Vraag niet eens krediet aan, tenzij u het echt nodig heeft
Als u krediet aanvraagt, daalt uw kredietwaardigheid, omdat het lijkt alsof u uzelf overbelast. Onder de "high presteerders" werd hun meest recent geopende kredietlijn ongeveer tweeënhalf jaar geleden gecreëerd. Kortom, volg uw goed presterende rolmodellen. "Open geen nieuwe regels", zegt Cutler.
Houd deze tips in gedachten en uw financiële leven zal een stuk rooskleuriger lijken.
