Mijn studiefinanciering van de veterinaire school in totaal $ 350.000. Dat is nadat ik tijdens mijn afstuderen in 2014 consolideerde met een zeven procent irente. Dat is ongeveer $ 2.041 aan rente die maandelijks wordt opgebouwd, die vervolgens aan het einde van het jaar wordt samengesteld. Er is absoluut geen manier om dit af te betalen, aangezien ik meer dan $ 2.000 per maand zou moeten betalen om zelfs maar door de oplopende rente te komen. Dit zijn federale leningen. Ik heb nog veel meer details die ik zou kunnen toevoegen. Maar welke aanbevelingen zou u met die basisinformatie geven? - Wesley A. Dyer, DVM via e-mail.
Verdomme, Wesley. Dat is behoorlijk massief studieschuld belasting voor een beroep dat de meeste mensen uit liefde kiezen - niet het exorbitante salaris. Tenzij je de hoofdrol speelt in een dierenreddingsshow op TLC - of een Doctor Dolittle-achtig team van dieren hebt dat je kan helpen de schuld weg te werken - kan ik volledig begrijpen waarom je de druk voelt. De gemiddelde rente op studieleningen is zwaar.
Aangezien de uwe een consolidatielening is, is het eerste dat u waarschijnlijk wilt weten of u in het juiste terugbetalingsplan zit. Er zijn acht opties voor het terugbetalen van federale leningen. Theoretisch zou dat een zegen moeten zijn voor kredietnemers. Maar het leidt ook tot heel wat hoofdbrekens, omdat mensen proberen uit te zoeken hoe elk plan hen nu en op de lange termijn zal beïnvloeden.
In uw geval zijn de twee die het meest logisch zijn, Pay as You Earn (PAYE) en Revised Pay as You Earn (REPAYE). Er zijn enkele belangrijke verschillen tussen de twee, maar het belangrijkste is dat beide betalingen beperken tot 10 procent van uw discretionair inkomen. Voor iemand met jouw schuldenniveau kan dat enorm zijn. Beide plannen zijn ook compatibel met het programma Public Service Loan Forgiveness (PSLF), dat uw schuld na tien jaar wegvaagt als u werkt voor een door de overheid gerunde of non-profit werkgever.
Dus, tussen BETALEN en TERUGBETALEN, wat is een betere pasvorm? Dat komt voor een groot deel neer op uw huwelijkssituatie. PAYE duurt alleen jouw inkomen in aanmerking nemen bij de berekening van het vrije inkomen, zolang u maar een individuele belastingaangifte doet.
REPAYE houdt echter rekening met het geld dat u en een echtgenoot maakt, ongeacht hoe u het dossier invult. Als je getrouwd bent met iemand met een aanzienlijk inkomen en weinig of geen studieschuld, zal 10 procent van het discretionaire inkomen een veel groter aantal zijn dan onder PAYE. Bij beide abonnementen moet u informatie over uw inkomsten en gezinsgrootte bijwerken om te bepalen hoeveel besteedbaar inkomen je hebt eigenlijk.
De beslissing hangt ook af van of u in aanmerking komt voor PAYE, wat een beetje restrictiever is. Het plan is beschikbaar voor diegenen die leningen hebben afgesloten op of na 1 oktober 2007 (zelfs als ze volledig zijn betaald) en een directe lening hebben verkregen op of na oktober. 1, 2011. Gezien de tijdlijn die je hebt beschreven, klinkt het alsof je waarschijnlijk in die categorie past.
Voor leners met een hoge schuld/inkomen ratio, kunnen deze plannen uw termijn tot ver buiten het 10-jarige standaardplan verlengen. Hoewel ze kunnen resulteren in een kleinere maandelijkse betaling, kunt u in de loop van de lening mogelijk meer rente betalen. Het goede nieuws is dat - zelfs als u niet in aanmerking komt voor kwijtschelding van openbare dienstleningen - het resterende saldo van uw account na 20 jaar met PAYE wordt weggevaagd. Afgestudeerde leningen worden na 25 jaar kwijtgescholden met REPAYE.
Maar er is hier een grote asterisk: Uncle Sam gaat je inkomstenbelasting laten betalen over alle bedragen die na die tijd worden gewist (iets dat niet gebeurt met PSLF). In jouw geval is het een goed idee om ongeveer $ 300 per maand weg te werken om je voor te bereiden op die enorme rekening verderop, zegt Jan Miller, een in Portland, Oregon gevestigde adviseur voor studieleningen.
Die fiscale implicaties zijn een factor die de zaken ten gunste of TERUGBETALING kan doen kantelen als u een bescheidener inkomen heeft van bijvoorbeeld $ 125.000 of minder. Waarom? Want in tegenstelling tot PAYE heeft REPAYE een maandelijkse rentesubsidie waarbij de helft van alle onbetaald rente wordt kwijtgescholden, belastingvrij. Leners met lagere inkomens ontvangen een lagere maandelijkse betaling onder deze plannen, waardoor het bedrag aan onbetaalde rente elke maand toeneemt. Dat resulteert in een groter subsidievoordeel, waardoor het kwijtgescholden bedrag – en dus de omvang van uw belastingbom – na 20 of 25 jaar lager wordt.
“Bij hogere inkomens is de (maand)vergoeding ook hoger”, zegt Miller. “Daardoor blijft er minder rente over om kwijtgescholden te worden door REPAYE’S subsidievoordeel.” Waar het op neerkomt: REPAYE kan beter werken voor u als deze onbetaalde rentesubsidie u meer bespaart dan de extra vijf jaar aan betalingen die u hiermee zou moeten doen plan.
Gezien de recente daling van de korte rente, kan het verleidelijk zijn om een andere weg in te slaan: herfinanciering van uw federale lening bij een particuliere geldschieter. Als je tegenwoordig online kijkt, zie je belachelijk lage tarieven, sommige in een gebied van minder dan twee procent. In theorie klinkt dat waarschijnlijk als een droom die uitkomt; de realiteit is een beetje ingewikkelder.
Er zijn de gebruikelijke valkuilen bij het verlaten van het federale leningprogramma - namelijk minder flexibiliteit als u uw leningen moet uitstellen of verdraagzaam moet zijn. En u zou niet kunnen profiteren van het programma voor vergeving van openbare leningen, wat waarschijnlijk een dealbreaker is als u voor een non-profitorganisatie werkt.
Maar er is ook een grote vraag of u uw betalingen echt kunt verlagen met een onderhandse lening. Miller zegt dat de meeste geldschieters veel kortere looptijden hebben dan wat je mag met een federale consolidatielening. Dus zelfs als u een beter tarief zou kunnen krijgen (iets dat lastig kan zijn, tenzij u een zeer hoog inkomen heeft), kan uw maandelijkse factuur zelfs hoger zijn dan wat u nu ziet.
Een 10-jarige lening van $ 350.000, zelfs als je maar vier procent rente zou betalen, zou resulteren in een maandelijkse betaling van meer dan $ 3.500 per maand, zegt Miller. Om die reden is het een optie die waarschijnlijk alleen zinvol is als u meer dan $ 225.000 per jaar verdient.
Hoe je het ook snijdt, een enorme lening als deze zou een grote aap zijn op de rug van elke dierenarts. Maar er zijn manieren om dit ding beter beheersbaar te maken. Het wijzigen van uw afbetalingsplan, of mogelijk herfinancieren, kan het perfecte medicijn zijn. Het gaat je goed.
