De meesten van ons hebben niet veel controle over hoeveel we betalen voor onze hypotheek of studiefinanciering, althans op korte termijn. Maar hoeveel reizen we uit eten met vrienden of dat we uitgeven aan een 60-inch tv? Dat is een ander verhaal - en dat is waar discretionair inkomen een rol speelt.
De uitdrukking die financiële goeroes geven aan het deel van uw inkomen dat meer op wensen dan op behoeften is gebaseerd, is "discretionaire uitgaven" of "discretionair inkomen". En voor velen van ons is het begrijpen van dat verschil - en, nog belangrijker, er iets aan doen - de spil van een geluid financieel plan.
Concreet is het discretionair inkomen het bedrag van uw salaris dat overblijft na de boekhouding van het inkomen belastingen en al die andere benodigdheden die je chequeboekje opvreten - dingen zoals thuisbetalingen, elektriciteitsrekeningen en boodschappen. Het moet niet worden verward met 'beschikbaar inkomen', dat, hoewel het hetzelfde klinkt, eigenlijk een heel andere categorie is. Dit laatste is het hele verschil tussen uw bruto-inkomen en wat u betaalt
Stel dat u een inkomen na belastingen van $ 4.000 per maand binnenhaalt, maar $ 1.500 aan huur, $ 300 aan nutsvoorzieningen, $ 400 aan boodschappen, $ 200 aan rekeningen voor studieleningen en $ 100 aan voorgeschreven medicijnen betaalt. Wanneer u al die behoeften aftrekt, houdt u $ 1.500 aan discretionair inkomen over. Voordat je al dat geld neemt en een enorme binge-sessie in het winkelcentrum gaat doen, moet je er rekening mee houden dat je nog steeds niets hebt bewaard. Ja, dat komt ook uit discretionair inkomen - niet alleen de leuke dingen.
Daarom is het beheren van uw discretionair inkomen zo'n belangrijk onderdeel van uw financieel welzijn; het deelt hetzelfde deel van de taart als jouw noodfonds, pensioenrekeningen en andere spaarmiddelen. De wensen van vandaag en de behoeften van morgen zijn opgesloten in een voortdurende strijd. Helaas is het maar al te gemakkelijk om de eerste te laten winnen, waardoor je op een gevaarlijke positie komt te staan als je onverwachts een roze slip op je bureau vindt of hoopt op een redelijke leeftijd met pensioen te gaan.
Overigens gebruikt het Amerikaanse ministerie van Onderwijs een discretionair inkomen om te bepalen hoeveel kredietnemers voor studieleningen die inkomensgestuurde terugbetalingsplannen gebruiken, in rekening moeten brengen. Maar hun definitie is heel anders dan degene die u normaal gesproken zou gebruiken voor algemene financiële planningsdoeleinden.
Bij het inkomensafhankelijke aflossingsplan houdt de overheid bijvoorbeeld rekening met uw vrije inkomen om uw bruto aangepast inkomen minus 150 procent van het federale armoedeniveau te zijn voor een gezin van uw grootte. (L3) Het verwacht dat u elke maand een bepaald percentage daarvan betaalt voor uw studielening. Er is een handig rekenmachine op zijn website waarmee je dat allemaal kunt uitzoeken.
Bepalen wat er uitgaat
Laten we echter terugkeren naar de meer traditionele betekenis. Waarom zijn discretionaire uitgaven zo cruciaal voor uw financiële gezondheid? Simpel gezegd, hoe meer van uw geld wordt besteed aan het voldoen aan uw kortstondige eisen - het leren jack of seizoenskaarten voor je favoriete honkbalteam - hoe minder er voor je toekomst zal zijn behoeften. "De meeste mensen hebben niet veel controle over wat er binnenkomt, maar ze hebben wel controle over wat er uitgaat", zegt Troy Zerveskes van het in New Hampshire gevestigde Adviesgroep Resources.
Natuurlijk zijn we allemaal voor een bepaalde tijd op deze planeet. En hoewel geld je misschien niet koopt blijheid, het kan zeker helpen om onderweg een aantal goede tijden te betalen. Het punt is dus niet om decennia van ontbering te doen in naam van een glorieus pensioen (hoewel het misschien het ticket is naar een groot bejaardentehuis op een dag). In plaats daarvan is het de bedoeling om een gelukkig midden te vinden, waar je kortetermijnwensen niet altijd de overhand krijgen.
Helaas zijn velen van ons niet erg goed in het vinden van die gulden middenweg. Denk aan het feit dat 4 op de 10 Amerikanen een onverwachte uitgave van in totaal $ 400 niet konden betalen zonder hun creditcard te verwijderen, volgens een onderzoek van de Federal Reserve vorig jaar. Of de bevinding van het Government Accountability Office dat bijna de helft van de volwassenen van 55 jaar en ouder – ja, de mensen die slechts een paar jaar van hun pensioen zouden moeten zijn - hebben absoluut niets opgeborgen in een 401 (k) of IRA. Nee, als samenleving zijn we niet zo goed in lange termijn denken.
Dus hier zijn een paar manieren om uw onnodige uitgaven te controleren. Een daarvan is om gewoon eerst je toekomstige zelf te betalen. Elke keer dat u een salaris krijgt, betekent dit dat u onmiddellijk geld opzij zet voor een noodfonds als u er nog geen heeft.
Leid een ander deel om naar uw pensioenrekening, hetzij via een loonaftrek of automatische bankcheque. Als u begon te investeren in uw jaren '20, zeggen sommige financiële planners dat u in goede vorm zult bijdragen aan 10 procent van uw inkomen, hoewel je er zeker een tandje bij wilt zetten als je laat begint of droomt van een luxer pensioen.
Met uw toekomstige behoeften meteen aangepakt, is alles wat overblijft na het betalen van de belangrijke dingen - voedsel, onderdak, nutsvoorzieningen - van u. Plots hoef je je niet meer zoveel zorgen te maken of je een reis naar dat leuke steakhouse in de buurt van je huis kunt betalen. U weet dat u het zich kunt veroorloven omdat het geld er nog steeds is nadat u die hogere kosten hebt aangepakt.
Een andere strategie, stelt Zerveskes, is om een debetkaart te besteden aan uw discretionaire uitgaven - of zelfs een kredietkaart, als u het elke maand afbetaalt, zodat u een algemeen beeld krijgt van hoeveel u uitgeeft aan de niet-essentiële zaken. "Of je nu $ 30.000 of een miljoen verdient, je moet kijken waar het geld naartoe gaat", zegt hij.
Zerveskes zegt dat het gebruik van plastic een handiger alternatief is voor het traditionele envelopsysteem, waarbij mensen afzonderlijke hoeveelheden contant geld opzij zetten voor elke onkostencategorie om te hoge uitgaven te voorkomen. Omdat de meesten van ons online winkelen en automatische factuurbetalingsfuncties gebruiken, bieden kaarten volgens hem een meer praktische oplossing.
Bovendien sorteren sommige banken uw transacties automatisch, waardoor u kunt zien wat uw grootste geldvalkuilen zijn. “Creditcards waren vroeger een vies woord”, zegt Zerveskes. "Maar als ze op een verantwoorde manier worden gebruikt, kunnen ze een heel goed hulpmiddel zijn om te begrijpen waar je aan uitgeeft."
Je zult misschien merken dat je niet af en toe een winkeluitje hebt waardoor je echt in de problemen komt, maar de frequente lunches of lattes die blijven oplopen. "Veel mensen zijn verantwoordelijk voor het niet kopen van grote items, maar vijf items van $ 20 is nog steeds hetzelfde als één item van $ 100", zegt Zerveskes. Als al die discretionaire transacties op een apart rekeningoverzicht staan, zijn ze een stuk moeilijker te verbergen.
