Ik weet dat je verondersteld wordt 15 procent van je salaris opzij te zetten als je dat hoopt met pensioen gaan op een normale leeftijd. Ik raak niet in paniek, maar mijn vrouw en ik zitten ver onder die grens. Rekeningen lijken gewoon te veel van ons salaris op te eten. Wat zijn enkele tactieken die worden gebruikt door mensen die veel geld besparen? Ik wil niet werken als ik 80 ben. — Leo, Newton, Massachusetts
Als je ruim voor je 30e bent begonnen met sparen, mag je 10 procent van je inkomen besteden aan: pensioen, zegt Alicia Klein, een financieel adviseur in Tucson, Arizona, en lid van de Alliance of Comprehensive Planners. Maar voor alle anderen - en het klinkt alsof je erbij hoort - zou je dat aantal echt tot 15 procent moeten verhogen.
Het kan u enige troost bieden om te weten dat u niet bepaald de enige bent als het gaat om een magere beleggingsrekening. Volgens een recente Bankrate-enquête, zei slechts 16 procent van de Amerikanen dat ze meer dan 15 procent van elk salaris sparen voor hun jaren na hun werk. Eenentwintig procent trapt helemaal nergens in, wat een grimmig commentaar is op de stand van zaken in Amerika.
Terwijl het feit dat veel gezinnen worstelen om te sparen een koude troost kan zijn. Op een gegeven moment - bij voorkeur vroeger dan later - moeten we allemaal goed kijken naar hoe we besparen. Anders is pensioen zoals u het zich voorstelt gewoonweg geen optie.
Het klinkt alsof je die openbaring al hebt gehad. Dus wat is het volgende? Dit zijn volgens financiële adviseurs de beste manieren om uw spaargeld op te voeren.
1. Volg uw uitgaven
Grote schok hier, toch? Klein beveelt een eenvoudige oefening aan: elke aankoop opschrijven je verdient twee tot drie maanden, zodat je kunt zien waar je geld daadwerkelijk wordt uitgegeven. Vaak ontdekken gezinnen dat een groot deel van hun budget door de spreekwoordelijke wc wordt gespoeld. "Misschien merk je dat je betaalt voor Amazon, Hulu en Sling, wat je $ 100 kost, maar je gebruikt alleen Netflix", zegt ze.
Tegenwoordig hebben consumenten toegang tot een willekeurig aantal budgetterings-apps waarmee ze aankopen rechtstreeks vanaf hun telefoon kunnen volgen. Voor wie bijvoorbeeld van eenvoud houdt, is Mint vooral populair. Consumenten die bereid zijn om tot in de kleinste details door te dringen van wat ze uitgeven, worden vaak aangetrokken door tools zoals You Need a Budget.
Voor Klein kan elk van de grotere apps effectief zijn voor een bepaald individu, waardoor ze geld kunnen vrijmaken dat ze vervolgens meer kunnen sparen voor hun pensioen. "Het beste budget", zegt ze, "is het budget dat voor jou werkt en waar je je aan houdt."
2. Verleid jezelf om meer geld te besparen
Zodra je salaris op je bankrekening staat, is de kans groot dat je het voor iets anders gaat gebruiken dan uw pensioenrekening - en waarschijnlijk veel minder belangrijk, zoals een uitstapje naar het winkelcentrum of een leuke maaltijd. Dus geef jezelf die verleiding niet. Als 10 procent van de maandelijkse inkomsten nu automatisch naar uw 401 (k) wordt omgeleid, raadt Klein aan uw spaargeld op te voeren tot 11 procent. "Het kan die eerste maand of twee krap aanvoelen, maar je acclimatiseert", zegt ze. "Verhoog vervolgens stapsgewijs opnieuw totdat u 15 procent bereikt of wat uw doel ook is."
Dus hoe bespaar je geld als je worstelt met de rekeningen? Rodger Friedman, een van de oprichters van Steward Partners Global Advisory in Bethesda, Maryland, zegt dat hij een vergelijkbare aanpak gebruikt voor klanten die net aan hun nestje beginnen. Hij vertelt jongere werknemers om te beginnen met 1 procent van hun inkomen opzij te zetten, of $ 750 per jaar voor iemand die een salaris van $ 75.000 verdient. "Het is maar een kopje koffie per dag", zegt Friedman.
Na verloop van tijd vraagt hij hen om hun bijdrage met één procentpunt per keer te verhogen. "In de loop van een jaar kunnen ze 3, 4 of zelfs 5 procent besparen", zegt hij. "Het is alsof je één teen tegelijk in een koud zwembad stapt."
3. Houd een deksel op uw creditcards
Naarmate uw carrière zich ontwikkelt en u meer geld gaat verdienen, wordt uw tegoeden moet naar beneden, toch?
Nou, dat is waarschijnlijk de manier waarop het zou moeten werken. Helaas gebeurt in het echte leven precies het tegenovergestelde. De gemiddelde Amerikaan onder de 35 heeft $ 5.808 aan creditcardsaldi bij zich, volgens gegevens die zijn verzameld door de WaardePinguïn. Dat aantal springt naar $ 8.235 voor degenen in de leeftijdscategorie van 35 tot 44 jaar. Het is moeilijk om je 401 (k) -bijdrage te verhogen als je dat soort schulden op je schouders hebt.
Het beste wat u kunt doen om geld te besparen, is de verleiding om te besteden te verminderen. In plaats van een handvol kaarten in je portemonnee te stoppen, beperk je jezelf tot een of misschien twee, zegt Friedman. Het verminderen van uw verzameling plastic zal u niet alleen helpen de drang om uit te geven te verminderen, maar het maakt het ook gemakkelijker om bij te houden hoeveel u verschuldigd bent.
Natuurlijk is het moeilijker om geld te besparen als u een aanzienlijk bedrag verschuldigd bent. Heeft u al schulden van doorlopende kredietrekeningen? Betaal degene met de hoogste rente het eerst af, zegt Friedman. Het heeft geen zin om een kaart weg te gooien die 10 procent APR in rekening brengt als je in de tussentijd een ander account hebt dat je 25 procent per jaar kost.
4. Wacht even met de BMW, tenminste voor nu
Een van de zekerste manieren om van de baan te raken op de spaarafdeling, is door te veel te doen met uw grotere aankopen om indruk te maken op vrienden. Als je achterloopt op je investeringsdoelen, is het bekijken van uw autobetaling een goed begin. Klein zegt dat ze dezelfde reactie heeft wanneer klanten haar vertellen over een opgeblazen autolening: "Daar heb je je pensioensparen - je rijdt ermee!"
Erin komen boven je hoofd met een prijzig huis kan een nog grotere valkuil zijn. Voor de meeste huishoudens raadt Klein aan om uw huisaankoop te beperken tot twee of tweeënhalf keer uw jaarinkomen (hoewel mensen in duurdere markten dat misschien een beetje moeten oprekken).
Door je hypotheek betaling realistisch, u maakt meer geld vrij om te sparen - en u zult zich minder zorgen maken over het bijhouden van de familie naast de deur. "Het plaatst je in een buurt waar het grootste deel van het inkomen van de andere mensen vergelijkbaar is met dat van jou", zegt ze.
