Zoals velen word ik verpletterd door studieleningen. Een paar jaar worstelde ik om werk te vinden en werkte een paar banen van salaris naar salaris. Nu zijn mijn studieleningen meer dan $60K en hoewel ik nu een vaste baan en een gezin heb, voel ik me erdoor genaaid. Mijn maandelijkse take-home is nu $ 4.500, maar we zijn een huishouden met één inkomen en ik heb nog zoveel andere uitgaven. Wat zijn mijn beste opties? Consolideer ik? Of accepteer ik gewoon dat ik ze de rest van mijn dagen zal slepen? – Lucas, New York
Voor beter of slechter, je bent onderdeel van een grote club. Schuld voor studieleningen, dat in de VS nu in totaal $ 1,5 biljoen bedraagt (ja, dat is biljoen met een "t"), is een enorm gewicht geworden voor recente afgestudeerden. Het is dus logisch dat u uw opties wilt overwegen.
Als u meerdere federale leningen heeft, helpt het consolideren ervan in één uw leven zeker. Maar het verlaagt uw rentepercentage niet. De manier waarop kredietverstrekkers uw nieuwe financieringskosten berekenen, is door het gewogen gemiddelde van uw bestaande leningen te nemen en dit af te ronden
Ik heb contact opgenomen met een aantal experts van Held van studielening, die enkele andere opties voorstelde die mogelijk uw maandelijkse betaling kunnen verlagen. Eén route, per Rebecca Safier van Student Loan Hero, is om een inkomensgestuurd aflossingsplan te kiezen, zoals de Income-Based en Pay As You Earn-plannen. Ze passen uw maandelijkse betalingen aan op basis van uw salaris en gezinsgrootte, wat voor veel kredietnemers verlichting biedt.
"Deze plannen verlengen ook uw terugbetalingstermijnen tot 20 of 25 jaar, en u krijgt de rest vergeven als u aan het einde van uw looptijd nog steeds een saldo heeft", zegt Safier. "Hoewel je in de loop der jaren meer rente zult betalen, kan een inkomensgestuurd plan je in staat stellen om je andere uitgaven bij te houden en wanbetaling van studieleningen te voorkomen."
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Je zou ook kunnen overwegen om te herfinancieren bij een particuliere geldschieter, stelt Elyssa Kirkham van Student Loan Hero voor. Leners met een stabiel inkomen en een goede credit score kunnen op deze manier vaak een lager tarief krijgen. Bovendien kunt u de tijdsduur waarover u het terugbetaalt, verlengen.
"Als u uw aflossingsperiode verlengt, verlaagt u uw maandelijkse studieleningen en krijgt u wat meer ruimte in uw budget", zegt ze. "Eén kanttekening: het betekent ook dat de totale aflossing van hoofdsom en rente moet worden verhoogd en dat je wat langer in de schulden moet blijven."
Herfinanciering heeft ook enkele andere nadelen. Door dit te doen, ziet u af van de talrijke terugbetalingsplannen die tot uw beschikking staan met een federale lening, en niet elke particuliere geldschieter laat u verdraagzaam zijn als u uw baan verliest of een andere economische situatie ervaart ontbering. Bovendien kun je niet deelnemen aan het programma Public Service Loan Forgiveness, wat een leuk extraatje is voor mensen in dienst van de overheid of bij een belastingvrije non-profitorganisatie.
Er is een afweging tussen risico en beloning bij elk van deze benaderingen, dus u zult uw huiswerk willen doen voordat u een beslissing neemt. Maar gelukkig heb je opties. Veel geluk!
Mijn vrouw en ik verwachten over een paar maanden ons eerste kind, en de extra verantwoordelijkheid heeft me overtuigd om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Hoeveel dekking heb ik nodig? Mijn vrouw is van plan om thuis te blijven bij onze kleine, in ieder geval tot ze naar school gaan. – Alan, Eden Prairie, MN
Bedankt voor de vraag, Alan. Ik weet zeker dat je een stuk gemakkelijker zult slapen, wetende dat je gezin zal worden beschermd mocht het ondenkbare gebeuren.
Je hoort wel eens dat de dekking die je nodig hebt ongeveer 10 keer je salaris is, tenminste als je kostwinner bent in je huishouden. Ik denk dat bepaalde financiële vuistregels nuttig kunnen zijn, maar deze specifieke richtlijn lijkt me vrij nutteloos.
Een levensverzekering moet echt rekening houden met de specifieke kenmerken van uw situatie. Om te beginnen moet u de grote kosten bij elkaar optellen die uw echtgenoot – of de wettelijke voogd van uw kinderen – moet betalen als u overlijdt. Waaronder:
- Kosten kinderopvang
- Onderwijskosten, inclusief privéschoollessen (indien van toepassing) en toekomstige collegekosten
- Openstaande schulden, waaronder studieleningen en autoleningen
- Definitieve kosten, zoals uw begrafeniskosten en medische rekeningen
- Inkomensvervanging om huur/hypotheekbetalingen, voedsel en andere routinekosten te dekken
Van daaruit kunt u alle activa die u achterlaat, aftrekken, inclusief spaarrekeningen, belastbare beleggingsrekeningen en 529 college-spaarplannen.
Het is duidelijk dat veel afhangt van het inkomstenpotentieel van uw echtgenoot zodra uw kind oud genoeg is om naar school te gaan. Stel dat u van plan bent een polis te kopen met een looptijd van 20 jaar, die ongeveer halverwege de universiteitscarrière van uw zoon of dochter zou aflopen.
Mogelijk moet u 100 procent van de kosten van levensonderhoud van uw gezin dekken gedurende de jaren 1-5. Maar als ze een behoorlijk inkomen kan verdienen als je kind eenmaal naar de kleuterschool gaat, heb je alleen genoeg van een overlijdensuitkering nodig om haar inkomen aan te vullen voor de rest van de polis. Een overlijdensrisicoverzekering is meestal redelijk betaalbaar voor jonge, gezonde volwassenen. Een 30-jarige niet-rokende man kan bijvoorbeeld een polis van 20 jaar krijgen ter waarde van $ 500.000 voor ongeveer $ 25 per maand, ervan uitgaande dat hij een goede medische geschiedenis heeft.
In het ideale geval wilt u een polis die alle behoeften van uw gezin dekt als u er niet meer bent om voor hen te zorgen. Maar de realiteit is dat iets beter is dan niets. Als alles wat u zich echt kunt veroorloven $ 10 per maand is, is dat het beleid dat u zou moeten krijgen.
