Beste bank van papa, mijn kredietwaardigheid is... niet geweldig. Wat is de beste manier om het te vergroten? Dit kost uiteraard tijd. Maar zijn er bepaalde praktijken die u absoluut moet vermijden en bepaalde die u moet volgen? — Jeremy S., Cleveland
Ik ben blij dat je erkent dat het verbeteren van je credit beoordelen kost tijd. Het laatste wat je wilt doen is solliciteren naar een lening en pas dan besef dat je score wat hulp nodig heeft.
Hoewel het waar is dat niet alle kredietverstrekkers hetzelfde scoremodel gebruiken, gebruiken sommigen bijvoorbeeld FICO, terwijl anderen gebruiken VantageScore of andere producten – er is veel overlap wat betreft wat deze bedrijven doen benadrukken. Ongeacht welk systeem de geldschieter gebruikt, u krijgt in de loop van de tijd de grootste boost door uw bestaande leningen op tijd en consistent te betalen. Dat is de belangrijkste factor voor beide FICO en VantageScore.
Het volgende dat u wilt doen, is nul op uw leningbedragen. De grootte van uw totale schuld is van belang, maar ook het bedrag dat u leent van individuele schuldeisers. Om uw score te maximaliseren, raadt VantageScore aan om het percentage van de kredietlimiet dat u hebt gebruikt - dat wil zeggen uw 'kredietgebruik' - voor elk account onder de 30 procent te houden.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Dat zijn de twee groten. Maar er zijn ook andere componenten van je score die een verschil maken. Onder hen: de leeftijd van uw kredietrekeningen. Jongere leners kunnen het soms moeilijker hebben om een hoge score te behalen dan degenen die jaren of ervaring op zak hebben. Het is een goede reden om uw kredietrekeningen open te houden, zelfs als u niet van plan bent ze opnieuw te gebruiken. U wilt ook voorkomen dat u in korte tijd veel accounts opent, waardoor de kans groter wordt dat u overbelast raakt.
De absoluut snelste manier om uw score te verbeteren, is door eventuele fouten in uw kredietrapporten te corrigeren. Het is goed om periodiek uw rapporten van de drie kredietinformatiebureaus - TransUnion, Equifax en Experian - te controleren om er zeker van te zijn dat alles er juist uitziet. Als je iets vreemds ziet, of het nu een te late betaling is die je nooit hebt gedaan of een rekening die toebehoort aan iemand met een gelijkaardige naam, neem dan contact op met beide het juiste kredietbureau en de kredietverstrekker in kwestie (de Federal Trade Commission heeft hiervoor instructies, evenals voorbeeldbrieven die u kunt gebruiken, op hun website).
Zodra het kredietbureau een geschil ontvangt, hebben ze over het algemeen 30 dagen om tot een bevinding te komen. Natuurlijk, hoe belangrijker het item dat je betwist, hoe groter de impact op je score als je wint.
Beste Bank of Dad, Wanneer is het een slimme zet om mijn hypotheek over te sluiten? Is er ooit? — Louis K, San Diego
Dat hangt voor een deel af van de reden waarom u wilt herfinancieren. Sommige leners willen bijvoorbeeld een hypotheek met variabele rente vervangen door een lening met vaste rente, terwijl anderen misschien geld uit hun huis halen om creditcards afbetalen.
In veel gevallen denkt de huiseigenaar simpelweg dat zijn maandlasten omlaag gaan als hij een nieuwe lening aangaat. Misschien zijn de rentetarieven lager dan toen ze hun bestaande kregen hypotheek. Of ze hebben hun inkomen of kredietscore aanzienlijk verbeterd waardoor ze in aanmerking komen voor een beter tarief. Ik neem aan dat je in dit kamp bent, aangezien dit een groot percentage van de refi-markt vertegenwoordigt.
Als u op zoek bent naar een lagere maandelijkse betaling, moet u echt uitzoeken wat het break-evenpunt van uw nieuwe hypotheek zou zijn. Met andere woorden, hoe lang zou het duren voordat de maandelijkse besparingen hoger zijn dan wat u aan sluitingskosten betaalt. Wanneer u zaken als de kosten voor het aangaan van een lening, de titelvergoeding en de taxatiekosten bij elkaar optelt, kunt u vooraf in totaal twee procent of meer van uw geleende bedrag in rekening brengen.
De enige manier om erachter te komen is om contact op te nemen met meerdere kredietverstrekkers en de verschillende leningen te vergelijken. Elke keer dat u een refi aanvraagt, moet u een Loan Estimate ontvangen, een document van drie pagina's met de geschatte rentevoet en de bijbehorende kosten van de hypotheek.
Stel dat u een lening aanvraagt die even groot is als uw huidige saldo: $ 250.000. Laten we er ook van uitgaan dat de sluitingskosten voor uw favoriete geldschieter gelijk zijn aan twee procent van de lening, of $ 5.000, en dat u $ 50 per maand bespaart door een lager tarief te krijgen. U moet deze nieuwe hypotheek minimaal 100 maanden (iets meer dan acht jaar) aanhouden om het break-evenpunt te bereiken. Omgekeerd zou een maandelijkse besparing van $ 100 die tijd halveren.
Sommige kredietverstrekkers kunnen u een herfinanciering zonder sluitingskosten aanbieden, maar wat ze echt doen, is uw rentetarief verhogen tot meer dan wat het normaal zou zijn om die kosten op te vangen. Als u een "gratis" lening kunt vinden tegen een lager tarief dan u nu betaalt, is dat misschien de juiste keuze, vooral als u van plan bent nog maar een paar jaar in uw huidige woning te blijven.
