Misschien klinkt het patroon bekend. Je werkgever beloont je met een flinke loonsverhoging, dus beloon je jezelf met een vakantie naar een chique badplaats. Of uw echtgenoot gaat weer aan het werk en u gebruikt het extra salaris om een nieuwe Mercedes op de oprit te zetten.
Die felicitatie-aankopen – vaak bedoeld om jezelf een emotionele boost te geven, hoe vluchtig ook – lijken waarschijnlijk onschuldig genoeg. Je hebt wat geld, dus waarom zou je het niet uitgeven?
Het probleem is dat je fantastische kansen aangrijpt om rijkdom op te bouwen en je langetermijndoelen te realiseren en ze in de spreekwoordelijke pot te gooien. Financiële goeroes hebben er een naam voor: lifestyle creep. Uw inkomsten stijgen, maar uw uitgaven stijgen bijna net zo snel. Dus je maakt niet echt jezelf financieel beter af dan u was voordat u van uw loonsverhoging hoorde of weer een tweeverdiener werd.
Wat is Lifestyle Creep?
Lifestyle creep heeft een paar belangrijke componenten, volgens: Derek Hagen, een planner en expert op het gebied van financieel gedrag in Minnetonka, Minnesota. Een daarvan is dat het per ongeluk is in plaats van opzettelijk. Actief werken aan een groter huis dat comfortabel in uw groeiende gezin past, is één ding. Dat geldt ook voor wat geld opbergen zodat je kinderen op muziekkamp kunnen. Impulsief je mannenhol inrichten omdat het kan? Dat is iets heel anders.
Het andere kenmerk van lifestyle-griep: je geeft geld uit aan dingen die je op zijn best een kortstondige oppepper geven. Dat wil zeggen, het voegt niet echt veel toe aan je geluk, ook al verhongert het je bankrekening.
Hagen zegt vaak dat mensen sociale druk voelen wanneer ze verder komen in hun carrière en plotseling merken dat ze werken met succesvolle leeftijdsgenoten die niet per se een middenklasse levensstijl hebben. Plots is er een gevoel van wat Hagen 'relatieve deprivatie' noemt. Met andere woorden, er is een gevoel dat je de Joneses moet bijhouden, anders verlies je het spel.
Dus wat is er zo erg aan een 'spend-it-as-you-make-it'-mentaliteit? Als u nog steeds uw financiële langetermijndoelen bereikt, is dit misschien een redelijk goedaardig patroon. Maar veel Amerikanen hebben niet zoveel geluk, zoals blijkt uit een reeks verontrustende datapunten.
Er is bijvoorbeeld het feit dat een typische volwassene in de leeftijdscategorie 35-44 net $ 60.000 in zijn pensioenkat, volgens een onderzoek van de Federal Reserve uit 2019 (drie keer je salaris is de typische wegwijzer voor iemand van 40 jaar, volgens één analyse door Fidelity Investments). En dan is er de bevinding van de Fed-enquête dat meer dan een derde van de Amerikanen zou een onverwachte uitgave van $ 400 niet kunnen betalen met contant geld of hun spaarrekening.
Terwijl je je eersteverdienende jaren ingaat - een fase die vaak overeenkomt met het afbetalen van studieleningen - zou je je spaar- en beleggingsrekeningen moeten versterken, en niet moeten zien dat ze stagneren. "Als u een comfortabele levensstijl heeft, zou er geen reden moeten zijn om uw kosten van levensonderhoud te verhogen", zegt Hagen.
Hoe je Lifestyle Creep kunt verslaan
Hoe zorg je ervoor dat lifestyle creep niet aanslaat? Het feit dat het onbedoeld gebeurt, kan het moeilijk maken. Een stap die Hagen aanbeveelt, is het formuleren van uw financiële 'doel'. Dat betekent identificeren wat jou en je gezin echt, blijvend geeft plezier - of het nu gaat om de voldoening van het starten van een nieuw bedrijf of het maken van meer gezinsuitjes - zodat u niet wordt meegesleept door andere uitgavenvalkuilen de weg.
"Als je verhogingen krijgt, ben je nog steeds gebaseerd op die levensstijl die je voor ogen had", zegt hij.
Hagen houdt ook van het idee om geldbeslissingen te stellen als een keuze tussen je huidige zelf versus je toekomstige zelf. Als je in die termen denkt, zegt hij, kun je het idee naar huis brengen dat je het slachtoffer bent van je eigen impulsieve bestedingspatroon, zelfs als je pas jaren later de gevolgen ondervindt.
"Als we zeggen dat we iets kunnen betalen, hebben we het tegenwoordig meestal over 'ik'", zegt Hagen. "Maar al het geld dat ik vandaag gebruik, is geld dat ik in de toekomst niet kan uitgeven."
Genoeg sparen voor je toekomstige zelf wordt natuurlijk een stuk eenvoudiger wanneer je een huishoudbudget maakt en bijhoudt hoeveel geld je elke maand daadwerkelijk verbruikt. Gelukkig wordt de markt vrijwel overspoeld met geweldige apps die uw uitgaven optellen en analyseren een kwestie van een paar simpele klikken.
Een dosis zelfbewustzijn kan op zichzelf al een levenswisselaar zijn. Als uw cumulatieve restaurantrekeningen bijvoorbeeld boven uw vooraf vastgestelde drempel kruipen, kunt u deze in ieder geval aanstampen voordat deze uit de hand loopt. Je toekomstige zelf zal je waarschijnlijk dankbaar zijn. “Als je extra inkomsten spaart, koop je later flexibiliteit en vrijheid”, zegt Hagen.
