Trainer. Raadgever. Vertrouwelinge. Een financieel adviseur kan meerdere belangrijke rollen spelen en u helpen een pad op te bouwen naar uw major financiële doelen, ontwikkel een gepersonaliseerde beleggingsstrategie en manoeuvreer emotioneel de ups en downs van de markt.
Als je een goede hebt, zijn die planners goud waard. Maar wanneer krijgt u een one-size-fits-all service of twijfelachtige investeringsbegeleiding? Plots kan het lijken alsof de vergoedingen die u betaalt in een zwart gat worden gezogen.
Dus hoe weet u wanneer het tijd is om uw relatie met uw financieel adviseur te beëindigen? Hier zijn enkele van de verklikkers - en hoe u een adviseur kunt vinden die aan uw behoeften voldoet.
1. Ze lijken de behoeften van u of uw gezin niet te begrijpen.
Een goede financieel adviseur leert zoveel mogelijk over een persoon en familie voordat hij iets creëert een investeringsprogramma, stelt Harry Grand, hoofd van het Manhattan-kantoor van Angeles Wealth Beheer. "Er zou geen discussie over investeringen moeten zijn totdat er een diepe duik en ontdekking is over uw huidige levensstijl, uitgaven, gezinsleden en pensioendoelen", zegt hij.
Maar een klant leren kennen is ook geen eenmalige gebeurtenis. U hoeft uw adviseur bijvoorbeeld niet te vragen om verschillende strategieën uit te werken voor het betalen van collegegeld of het op verschillende manieren met pensioen gaan. leeftijden - ze zouden die problemen voor moeten zijn, voegt Raymond Lucas, senior vice-president financiële planning voor Integrated Financial, toe Partners. "Als hun serviceaanbod en advies niet evolueert, weet je dat je tot handelswaar bent geworden", zegt hij.
2. Uw beleggingen zijn niet goed gediversifieerd.
Een deel van de taak van een adviseur is het creëren van een beleggingsstrategie die de inherente volatiliteit van de markten erkent. Als jij degene bent die een duidelijke neiging naar de ene of andere activaklasse opmerkt, zou een rode vlag omhoog moeten gaan, zegt Grand.
Grand wijst er bijvoorbeeld op dat Amerikaanse small-capaandelen in 2013, 2016 en 2020 beter presteerden dan hun grotere concurrenten. En aandelen van opkomende markten, die zich richten op regio's als Azië en Zuid-Amerika, deden het in 2017 beter dan binnenlandse aandelen. Het hebben van een geschikte mix van verschillende categorieën, waaronder obligaties, geeft uw portefeuille het nodige evenwicht.
"Hoewel je nooit de grootste winst in een enkel jaar zult behalen, vermijd je enorme verliezen", zegt Grand. En de geschiedenis suggereert dat u van jaar tot jaar kunt profiteren van een consistenter rendement.
3. Ze bereiden je niet voor op wat er om de hoek ligt.
Markten zijn altijd in beweging. Dat geldt ook voor de belastingwet en het geheel van wetten met betrekking tot landgoederen. Als de persoon die uw beleggingen begeleidt niet proactief is in het navigeren door die wijzigingen, krijgt u waarschijnlijk niet waar voor uw geld. "Je moet niet degene zijn die je adviseur belt om je investeringen of je financiële plan te bespreken", zegt Grand.
Mensen met een hoger inkomen, die doorgaans hogere advieskosten betalen, zouden hypothetische 'wat? if"-scenario's om hen te helpen zich voor te bereiden op mogelijke wijzigingen in de belastingwetgeving of een nieuwe richting in de markten, zegt Lucas. "Dit laat zien dat ze alle mogelijke stappen ondernemen om u voor te bereiden om uw financiële doelen te bereiken", zegt hij.
4. Er is een gebrek aan transparantie.
U moet precies weten wat u uw adviseur betaalt, waaronder advieskosten of commissies die ze genereren uit de producten die ze verkopen. Als je niet de gewenste duidelijkheid krijgt, kun je waarschijnlijk het beste naar het bord met de uitgang gaan, zegt Grand.
Hoewel er tal van eerlijke commissie-verdienende professionals zijn, is het een feit dat ze meer geld verdienen als ze meer transacties uitvoeren. Als u zich bewust bent van die mogelijke belangenconflicten, kunt u weloverwogen keuzes maken over wie uw geld beheert.
Grand dringt ook aan op bijzondere voorzichtigheid wanneer adviseurs kiezen voor beleggingen met 'lock-ups', waardoor aandeelhouders niet binnen een bepaald tijdsbestek kunnen verkopen, of voor achterstallige vergoedingen. Beleggers moeten de voorwaarden van de beleggingen en de beschikbaarheid van liquiditeit volledig begrijpen.
Dit bleek vooral het geval tijdens de financiële crisis van 2008. "Veel beleggers waren van mening dat complexe plannen een teken waren van verfijning en bescherming tegen neerwaartse risico's", zegt Grand. “Terwijl de crisis zich ontvouwde, werden veel mensen wakker met het harde besef dat ze de ingewikkeldheid van hun investeringsprogramma's, noch de voorwaarden van hun investeringen en de risico's verbonden aan hen."
Een nieuwe financieel adviseur vinden: welke vragen u moet stellen?
U heeft dus besloten dat uw bestaande adviseur-klantrelatie niet werkt. Wat nu?
Als u hulp zoekt van een andere professional in financiële planning, is een van de beste manieren om een goede te krijgen via een verwijzing, zegt Lucas. Vraag je vrienden. Zet een voeler op Facebook. Een groeiend aantal adviseurs zien klanten virtueel - een transformatie die alleen wordt versneld door COVID - dus je bent niet zo geografisch beperkt als je ooit was.
Maar voel niet dat je in een nieuwe relatie moet duiken. Uw adviseur gaat een grote rol spelen bij uw toekomstige financiële beslissingen, dus u heeft het vertrouwen nodig dat bij uw vorige professional ontbrak.
Vraag in het bijzonder hoe zij het succes meten als het gaat om uw portefeuille. En zorg ervoor dat u goed weet hoe ze worden betaald, of het nu gaat om een vergoedingsstructuur of commissies op productverkoop.
Klanten zouden met name moeten vragen of een financieel adviseur 12b-1 vergoedingen aanrekent, die vaak onder de radar van de klant vliegen, zegt Grand. Deze zogenaamde "marketing- en distributiekosten" die beleggingsfondsen uitbetalen aan makelaars en andere beleggingsprofessionals kunnen u tot 1% per jaar kosten, dus ze vormen een grote rem op uw investering geeft terug.
Grand adviseert klanten ook om ervoor te zorgen dat de adviseur een onafhankelijke bewaarder gebruikt - de entiteit die uw effecten daadwerkelijk aanhoudt en elke beleggingstransactie registreert. Het Bernie Madoff-schandaal, waarbij één persoon erin slaagde om zowel investeringen te leiden als alle boeken bij te houden, was een enorme wake-up call over de noodzaak van checks and balances, zegt Grand.
Als je eenmaal hebt besloten om door te gaan met een nieuwe financiële planner, kun je de skids smeren door je meest recente band- en investeringsrekeningafschriften te verstrekken, zegt Lucas. Door uw bezit te verifiëren, zullen ze gemakkelijker een goed plan kunnen maken om u en de uwen te helpen uw financiële doelen te bereiken.
