Prijzen voor alles, van benzine tot boodschappen, drukken Amerikaanse huishoudens uit. De aanhoudende inflatie dwingt de hand van de Federal Reserve om de rente meerdere keren te verhogen, en mogelijk zullen er nog meer volgen. Wat betekent dat voor kredietnemers en investeerders?
Hoewel die beleidsspil belangrijk is, Brent Weiss, mede-oprichter van het virtuele financiële planningsbureau Facet Wealth waarschuwt mensen ook niet te overdreven te reageren. "Wat we niet willen doen, is de krantenkoppen najagen", zegt hij. "Je wilt een persoonlijk plan volgen."
Dramatische wijzigingen in uw strategie zijn mogelijk niet gerechtvaardigd. Maar experts zeggen dat er verschillende aanpassingen zijn die u kunt maken om verwachte renteverhogingen te voorkomen en uw financiële positie te verbeteren. Dit is wat u moet doen.
1. Vraag uw geld.
Als uw geld op een bankrekening staat zonder rente te betalen, of in de buurt daarvan, bent u niet echt aan het watertrappelen. Wanneer consumentenprijzen stijgen met 6,8% op jaarbasis
Zoals Weiss het kort en bondig verwoordt: "Cash is een enge plek om nu te zijn."
Zelfs als de Fed de rente verhoogt, doet ze dat meestal langzaam. In de tussentijd zegt Weiss dat je misschien wilt heroverwegen hoeveel geld je op een bankrekening achterlaat die de voetrace met inflatie verliest. Vooral voor jongere ouders is alles wat je nodig hebt voor noodgevallen of aankopen op korte termijn - bijvoorbeeld de aanbetaling op een huis - waarschijnlijk beter om te investeren.
Voor iemand die al heel lang in zijn werk is, zegt Weiss dat je waarschijnlijk maar genoeg op je bankrekening nodig hebt om drie tot zes maanden aan onkosten te dekken. Degenen met een vluchtigere loopbaan of die een eigen bedrijf beginnen, willen dat misschien een beetje verhogen door zes tot negen maanden opzij te zetten. Maar geld waarvan u weet dat u het vijf tot tien jaar niet nodig zult hebben, kan productiever worden gebruikt.
"Als je teveel geld hebt, moet je jezelf afvragen waarom", zegt Weiss. Misschien wilt u dat extra geld blootstellen aan risico's als dat betekent dat u de inflatie moet tegengaan, zegt hij.
2. Uitchecken van controleren.
In de afgelopen paar jaar is er geen gigantisch verschil geweest tussen het controleren van rekeningen en rentedragende spaarrekeningen in termen van het rendement op uw deposito - de laatste hebben niet precies geboden enorme uitbetalingen. Maar omdat bankrentetarieven doorgaans gekoppeld zijn aan de 'funds rate' die door de Fed is vastgesteld, zou dat kunnen veranderen, zegt Matt Schaller, een in St. Louis gevestigde planner met het investeringsadvies Moneta.
"Als je een regenachtig dagfonds hebt en het staat allemaal op een betaalrekening, dan is het misschien een goed moment om een spaarrekening te zoeken bij je bank of een online spaarplatform", zegt Schaller. Online banken zoals Ally en Marcus bieden hogere APR's dan de meeste fysieke instellingen, dus u zult waarschijnlijk grotere beloningen oogsten door uw geld daar te parkeren.
Natuurlijk, zelfs als de rente stijgt, zullen uw bankdeposito's waarschijnlijk met een aanzienlijke marge achterblijven bij de inflatie. Dus ja, federaal verzekerde rekeningen zijn een goede plek om uw noodfondsen en geld voor kortetermijnbehoeften te plaatsen, maar het is geen plaats waar u overtollig geld wilt bewaren.
3. Verlaag uw leningsaldi.
Hoewel beleggers en spaarrekeninghouders in de toekomst hogere rendementen zullen verwelkomen, zit er ook een andere kant aan mogelijke renteverhogingen: het kan binnenkort duurder zijn om te lenen.
Als u leningen met vaste tarieven heeft, verandert uw situatie niet op basis van wat de Federal Reserve wel of niet doet. Maar voor schulden met variabele rente - een categorie die veel particuliere studieleningen, autoleningen, home equity-lijnen en creditcards omvat - is de rente die u in rekening wordt gebracht gebaseerd op marktomstandigheden.
Als u leningen met een variabele rente heeft, zegt Schaller dat u waarschijnlijk uw financieringskosten zult zien stijgen als de beleidsmakers van de Fed besluiten de fondsenrente te verhogen. Dat maakt dit een goed moment om uw saldo af te betalen, vooral voor leningen waarbij u al wordt getroffen door een hoge rente.
Een voor de hand liggend doelwit zijn creditcards, die doorgaans enkele van de hoogste tarieven van elk type schuld opleggen. Als je het je niet kunt veroorloven om het meteen af te betalen, stellen experts voor om dat saldo te herfinancieren om enorme financieringskosten te voorkomen. Een manier om dat te doen, is door uw schuld op een nieuwe kaart te zetten met een introductietarief van 0%, vooral als u denkt dat u uw saldo binnen een paar maanden op nul kunt zetten. Houd er rekening mee dat u waarschijnlijk te maken krijgt met transferkosten van 3 tot 5% en dat de tarieven snel zullen stijgen zodra de voorlopige periode is afgelopen.
Een minder risicovolle optie is om een persoonlijke lening met vaste rente af te sluiten waarmee u uw kaartsaldo zou wegvagen. "Het is beter dan een APR van 15 procent te hebben die uiteindelijk naar 20 procent zou kunnen stijgen", zegt Weiss.
4. Uw hypotheek oversluiten.
Huiseigenaren met hypotheken met aanpasbare rente, of ARM's, kunnen een schok krijgen als de centrale bank agressieve actie onderneemt om de inflatie te bestrijden. Deze leningen beginnen meestal met zeer concurrerende tarieven, maar worden na bijvoorbeeld drie of vijf jaar 'gereset' naar een nieuw tarief.
Als de Fed de rente tussen nu en die tijd opdrijft, kan de stijging van uw maandelijkse betaling zelfs nog hoger zijn. Weiss zegt dat dit nu een goede gelegenheid is om te herfinancieren in een lening met vaste rente om uzelf grote verrassingen te besparen.
Hoewel leningen met een vaste rente niet altijd in dezelfde lijn liggen als de federale fondsenrente, zegt Schaller dat zelfs de APR op die hypotheken zou kunnen stijgen als de bovengemiddelde inflatie aanhoudt. Dus zelfs als u geen ARM heeft, kan het een goed idee zijn om uw hypotheek om te ruilen terwijl de tarieven nog steeds ongelooflijk laag zijn, als u genoeg van uw betaling kunt besparen om de sluitingskosten te rechtvaardigen.
Elke keer dat u een grote lening aanvraagt, zegt Weiss dat u eerst wat aandacht moet besteden aan uw FICO-score. Door bijvoorbeeld uw doorlopende leningsaldi af te lossen en een reeks tijdige betalingen te doen, laten kredietverstrekkers zien dat u een minder risicovolle klant bent. "Als u uw credit score verhoogt, zullen uw leentarieven dalen", zegt Weiss.
5. Bekijk uw beleggingen
Een van de axioma's van de beleggingswereld is dat wanneer de rente stijgt, de obligatiekoersen dalen. Langlopende obligaties zijn doorgaans kwetsbaarder dan de meeste in een omgeving met stijgende rentetarieven, dus u wilt ervoor zorgen dat u niet overbelicht bent.
Als uw obligatiebezit al behoorlijk divers is - u bent bijvoorbeeld belegd in een breed indexfonds - zegt Weiss dat u er waarschijnlijk redelijk goed voorstaat. Hij merkt op dat renteverhogingen al in de markt zijn ingeprijsd, dus je gaat op dit moment niet per se een enorme winst maken door all-in te gaan op kortlopende obligaties. "De enige manier om dat goed te krijgen, is als de rente meer stijgt dan verwacht", zegt Weiss.
Toch ziet Schaller ruimte voor opbrengsten om volgend jaar nog verder te stijgen. Hij zegt dat hij de meeste van zijn klanten adviseert zich te concentreren op obligaties die binnen een paar jaar of minder vervallen, zodat ze zich mogelijk kunnen omdraaien en beter betalende activa kunnen kopen als de rendementen blijven stijgen. Degenen die via beleggingsfondsen beleggen, kunnen volgens hetzelfde principe werken. "Je kunt strategischer zijn en kijken naar fondsen die zich richten op de looptijd die je zoekt", zegt Schaller.
Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op
