Op een bepaald moment zijn veel mensen terechtgekomen in wat aanvoelt als een financiële Twilight Zone. De oven gaat kapot of de auto heeft een nieuwe transmissie nodig - of je werkgever overhandigt je zonder pardon een roze slip. Plots is er niet genoeg geld op uw bankrekening om alleen maar rond te scharrelen. Je moet schulden aangaan. Maar wat is de beste manier om dit te doen? Is er een beste manier om het aan te pakken? schuld?
De meesten van ons zijn niet enthousiast over het idee om in het rood te gaan om de eindjes aan elkaar te knopen, maar het gebeurt. De enige echte fout is het aangaan van krediet zonder een spelplan, wat maar al te vaak leidt tot langdurige schulden die een emotionele albatros worden. Mocht het nodig zijn? schulden aangaan, hier zijn vijf tips om ervoor te zorgen dat je er heelhuids uitkomt.
1. Vraag: Waarom ga ik schulden aan?
Dit lijkt een simpele vraag, toch? Maar het is cruciaal om te vragen. Omdat je nooit, maar dan ook nooit een krediet wilt aanvragen, tenzij het is voor iets dat je nodig hebt, niet voor iets dat je alleen maar wilt.
De realiteit is dat de meesten van ons behoorlijk goed zijn in het vervagen van de lijnen - en dat is wat iemand in een wereld van pijn kan brengen. Het gemiddelde Amerikaanse huishouden had een draaiend creditcard schuld van $6.124 vorig jaar, volgens a NerdWallet-enquête. Soms komt dat door een onvoorziene crisis, wanneer er simpelweg geen andere manier is om de rekeningen te betalen. Maar vaak heffen we die kosten op om nieuwe tv's of trendy jeans te betalen.
Tenzij je het dringend nodig hebt of het geld als investering gebruikt - bijvoorbeeld, je begint een bakkerij of gaat terug naar de universiteit - kun je waarschijnlijk beter schulden vermijden.
2. Breng uw kredietrapport in vorm
Er zijn een aantal manieren om met een geldcrisis om te gaan, of het nu met een creditcard, een persoonlijke lening of een home equity-kredietlijn (HELOC) is. Elk van deze heeft één ding gemeen: kredietverstrekkers gaan een kredietscore opstellen om erachter te komen hoe waarschijnlijk het is dat u ze terugbetaalt.
Een getal van 3 cijfers lijkt misschien een vrij grove manier om uw kredietrisico te beoordelen, maar voor kredietverstrekkers die miljoenen leningen verwerken, is het een cruciale tijd- (en geldbesparing) besparing. Hoe hoger uw score, hoe concurrerender uw rentetarief waarschijnlijk zal zijn.
Kredietbeoordelaars zoals FICO gebruiken gegevens uit uw kredietrapporten, dus trek een kopie van elk - TransUnion, Experian en Equifax allemaal een dossier over u hebben – is iets dat u goed wilt doen voordat u een lening aanvraagt (u kunt een gratis exemplaar krijgen op AnnualCreditReport.com). Zorg ervoor dat u eventuele fouten betwist die uw score zouden kunnen verlagen.
De realiteit is dat elke grote verbetering in uw FICO waarschijnlijk tijd kost. De twee grootste factoren zijn de omvang van uw huidige saldi en de tijdigheid van uw betalingen. Dus als je in het verleden verantwoord met krediet omging, leen je makkelijker weer tegen gunstige voorwaarden.
3. Vind goedkope manieren om te lenen
Over het algemeen krijgt u lagere rentetarieven op gedekte leningen - dat wil zeggen, leningen waarvoor u zekerheden stelt. Voor huiseigenaren maakt dat hypotheken en kredietlijnen tot de minst dure bronnen van contanten.
Sommige banken bieden nu hypotheken aan voor minder dan 5 procent voor hun best gekwalificeerde kredietnemers, iets wat ooit ongehoord was. Dat wil niet zeggen dat lenen tegen uw huis niet zonder nadelen is. U zult waarschijnlijk de sluitingskosten moeten betalen voordat u van uw huis leent, wat meestal voer 2 tot 5 procent van uw leningswaarde uit, en er is altijd een verleiding om kredietlijnen te gebruiken zoals een GELDAUTOMAAT. Maar die tarieven zijn best aanlokkelijk, voor wie aan de eisen voldoet.
Van de ongedekte vormen van krediet bieden persoonlijke leningen meestal enkele van de meest aantrekkelijke tarieven. In de huidige omgeving met lage rentetarieven kunnen mensen met hogere kredietscores soms leningen krijgen met minder dan 7 procent APR, volgens Banktarief. Bovendien betaalt u ze terug met maandelijkse termijnen - meestal in één tot zeven jaar - waardoor uw uitgaven voorspelbaar zijn.
Als je die rentetarieven vergelijkt met wat creditcards op je doorlopend saldo plakken, zul je zien waarom plastic zo verraderlijk kan zijn. Zelfs leners met de meest benijdenswaardige FICO-scores zien tegenwoordig meestal een tarief van minstens 14 procent, en het kan aanzienlijk hoger zijn voor gewone Joes. Wat meer is, kaartbedrijven zijn opmerkelijk goed in het houden van je onder hun bal en ketting. Voor grotere saldi bedragen de maandelijkse minimumbetalingen vaak ongeveer 3 procent of minder van het bedrag dat u overdraagt. Dat klinkt misschien geweldig op de korte termijn, maar het garandeert dat je in de schulden blijft, tenzij je gedisciplineerd genoeg bent om meer te betalen. Veel mensen zijn dat niet.
Natuurlijk hoef je niet altijd door de banksector te gaan om een beetje extra geld te bemachtigen - er zijn altijd mama en papa, of een welgestelde universiteitsvriend. Tenzij uw gezin worstelt of krap bij kas zit, is het misschien de goedkoopste manier om te lenen, althans op papier.
Of de emotionele spanning van het in de schulden zitten van je vriend of familie de moeite waard is het is een aparte – en cruciale – vraag. Voor veel volwassenen is dit een absoluut laatste redmiddelscenario. Als u naar uw dierbaren moet kruipen, kan het zo transparant mogelijk maken van de deal onaangename vakantiebijeenkomsten op de weg voorkomen. Een basisdocument waarin wordt beschreven hoeveel u verschuldigd bent, de rentevoet (als ze u in rekening brengen) en wanneer u het terugbetaalt, kan wonderen doen.
4. Heb een plan om weer schuldenvrij te worden.
Nog voordat het coronavirus de arbeidsmarkt torpedeerde, leefden veel Amerikanen al in de krediethel. In een LendingTree-enquête van december vorig jaar bijvoorbeeld zei 60 procent van de respondenten gebukt te gaan onder schulden.
Hoe voorkom je die val? Een plan hebben helpt zeker. Het is gemakkelijk om zo verwikkeld te raken in de financiële puinhoop die voor je ligt om te kijken naar de langetermijngevolgen van een nieuwe lening of kredietlimiet, maar ze zijn echt.
Het is duidelijk dat het creëren van een budget - een budget dat uw nieuwe leningbetalingen omvat - een groot deel uitmaakt om de schuldenaap van u af te krijgen. Kunt u uw termijnen betalen met uw huidige inkomen of heeft u tijdelijk een bijbaantje nodig? Zijn er andere gebieden waar u kunt inkorten, zoals een duur kabel-tv-pakket of reguliere afhaalmaaltijden?
Het wegwerken van creditcardschuld brengt zijn eigen uitdagingen met zich mee. Omdat de minimumbetalingen zo laag zijn, wilt u een streefbedrag maken waarmee u uw saldo in bijvoorbeeld 12 of 24 maanden kunt wissen. Wat u ook doet, blijf niet op uw kaart vertrouwen, zelfs niet nadat u uw tijdelijke sleur bent gepasseerd. Verberg het als het moet. Gooi het in de open haard. Blijf gewoon niet toevoegen aan uw tabblad.
5. Profiteer van COVID-hulpprogramma's
Als u een van de miljoenen Amerikanen bent die financieel zijn getroffen door COVID, heeft u mogelijk toegang tot uitstelprogramma's die voorkomen dat uw krediet tijdens de pandemie opraakt.
Ontdekken en PNC, bieden bijvoorbeeld beide tijdelijke verlichting voor in aanmerking komende kredietnemers. En HSBC stelt de terugbetaling van leningen tot 180 dagen uit via haar ontberingsprogramma, waarna klanten het uitgestelde bedrag in één keer kunnen betalen of een verlengd aflossingsschema kunnen accepteren.
Ongeacht uw baanstatus, een andere rekening waar u zich nu misschien geen zorgen over hoeft te maken, is uw federale studielening. Dat komt omdat de regering-Trump het programma voor uitstel van leningen heeft verlengd tot 31 december, waardoor leners betalingen tot het nieuwe jaar kunnen overslaan.
Door uw bestaande leningbetalingen zo veel mogelijk te minimaliseren, hoeft u misschien niet zoveel te lenen om deze krankzinnige tijden door te komen. Hoe dan ook, de sleutel is om proactief te zijn en contact op te nemen met uw geldschieter voordat u betalingen mist of een nieuw krediet afsluit dat u misschien niet nodig heeft.
