Vorige week heeft het Amerikaanse ministerie van Onderwijs langverwachte richtlijnen vrijgegeven met betrekking tot de belegerde Income-Driven Repayment (IDR) programma, een initiatief dat is ontworpen om mensen met lagere inkomens te helpen studieleningen sneller af te betalen en met minder impact op hun maandlasten begroting.
"Studentenleningen waren nooit bedoeld als levenslange gevangenisstraf, maar het wordt zeker zo gevoeld voor leners die geen schuldverlichting kunnen krijgen waarvoor ze in aanmerking komen," zei de Amerikaanse minister van Onderwijs Miguel Cardona. “Vandaag zal het ministerie van Onderwijs beginnen met het verhelpen van jarenlange administratieve mislukkingen die de belofte van kwijtschelding van leningen aan bepaalde leners die deelnamen aan IDR-plannen effectief ontkenden. Deze acties tonen eens te meer de toewijding van de regering Biden-Harris aan om resultaten te boeken zinvolle schuldverlichting en ervoor zorgen dat federale programma's voor studieleningen eerlijk en eerlijk worden beheerd effectief."
De problemen met het inkomensafhankelijke terugbetalingsprogramma, uitgelegd
In de kern baseert IDR betalingen voor studieleningen op inkomen en gezinsgrootte en biedt het een weg naar kwijtschelding van leningen na 20-25 jaar in aanmerking komende betalingen. Sinds de kinderschoenen is het programma echter verkeerd behandeld. Leningen die voor kwijtschelding in aanmerking hadden moeten komen, werden niet meegeteld vanwege administratieve en boekhoudkundige fouten en consumenten werden niet door hun leningbeheerders geïnformeerd dat periodes van uitstel of uitstel niet meetelden voor de kwijtschelding periode. Evenzo werden mazen in de consolidatie van leningen die ertoe leidden dat IDR-kwalificatieperioden in wezen op nul werden gezet, niet duidelijk met leners gecommuniceerd.
Voorstanders van consumenten beschuldigden kredietverstrekkers ervan kredietnemers opzettelijk te misleiden om leningen te consolideren of anderszins stappen te ondernemen die zouden meetellen voor hun kwijtschelding van leningen. En er zijn aanwijzingen dat noch de overheid, noch door de overheid ingehuurde leningverstrekkers nauwkeurig de betalingen hebben geregistreerd die hadden moeten worden gebruikt om aan dat kwijtscheldingsquotum te voldoen.
Vorig jaar kondigden president Biden en het ministerie van Onderwijs een herziening van het IDR-programma aan, inclusief een eenmalig krediet voor verkeerd beheerde leningen. Gedetailleerde informatie is eindelijk bekend gemaakt over dit krediet, wie het kan verwachten en hoeveel het zal zijn.
Voor in aanmerking komende leningen verstrekt de onderwijsafdeling een aanpassingskrediet voor elke IDR-kwalificerende Federal Direct Loan of Federal Family Education Loan (FFEL), zoals hieronder uiteengezet.
Volgens StudentAid.gov, "Te accountaanpassing telt de tijd mee voor IDR-vergeving, inclusief ":
- “alle maanden in een aflossingsstatus, ongeacht de gedane betalingen, het type lening of het afbetalingsplan;
- “12 of meer maanden aaneengesloten uitstel of 36 of meer maanden cumulatief uitstel;
- “alle maanden doorgebracht in economische tegenspoed of militaire uitstel in 2013 of later;
- "alle maanden doorgebracht met uitstel (met uitzondering van uitstel op school) vóór 2013;" En
- "op elk moment bij terugbetaling (of uitstel of verdraagzaamheid, indien van toepassing) op eerdere leningen vóór de consolidatie van die leningen in een consolidatielening."
Misschien wel het belangrijkste is dat de afdeling Onderwijs ook opmerkte dat de meeste in aanmerking komende leners ongeveer drie jaar aan krediet voor vergeving zullen ontvangen - terwijl enkele duizenden leners met oudere leningen, degenen die al 20-25 jaar hebben betaald, waarschijnlijk volledige vergeving zullen zien van hun resterende saldi.
Leners die zijn ingeschreven in het Public Service Loan Forgiveness (PSLF) -programma, een andere onrustige en slecht behandelde leningdienst die beloofde kwijtschelding aan kredietnemers die gedurende een bepaalde tijd in openbare dienst of de non-profitsector hebben gewerkt, zal ook profiteren van de nieuwe regel. Volgens de Federal Student Aid Agency zullen alle betalingen die zijn bijgeschreven op IDR-leningen ook worden bijgeschreven op in aanmerking komende PSLF-leningen, zolang aan de arbeidsvoorwaarden wordt voldaan. De afdeling Onderwijs schat dat deze rekeningaanpassingen zullen resulteren in volledige vergeving voor ongeveer 40.000 PSLF-leners.
Voor veel leners worden de aanpassingen automatisch toegepast. Maar voor anderen kunnen enkele stappen nodig zijn om in aanmerking te komen of om het voordeel te maximaliseren:
- Leners met Federal Direct Loans en door de overheid gesteunde FFEL-leningen zouden een automatische aanpassing moeten zien. Er zijn geen stappen nodig.
- Leners met commercieel gehouden FFEL-leningen, Perkins-leningen die worden beheerd door hun onderwijsinstelling, of Health Education Assistance Loans (HEAL) zouden die leningen moeten consolideren in een Federal Direct Loan to kwalificeren.
- FFEL-leners die in aanmerking willen komen voor PSLF, moeten consolideren in een Federal Direct-lening, aangezien FFEL-leningen niet in aanmerking komen voor het PSLF-programma.
- Leners met meerdere leningen en verschillende aflossingsgeschiedenissen zouden consolidatie moeten overwegen aanpassing zou ook worden geconsolideerd en een grotere kredietwaardigheid opleveren dan wanneer deze zou worden opgesplitst meerdere leningen.
De afdeling Onderwijs schat dat aanpassingen tot 2024 zullen worden uitgerold, maar leners die consolidatie nodig hebben, moeten het proces tegen eind 2023 voltooien. Ga voor meer informatie over het consolideren van leningen naar StudentAid.gov.
