Voor miljoenen ouders draait dit najaar alles om extra stressvolle back-to-school-vibes – terwijl ze hun kinderen op hun gemak stellen in nieuwe klaslokalen en nieuwe routines, en terwijl ze zich schrap zetten voor de terugbetaling van de maandelijkse studielening betalingen. Na een lange en veelbewogen onderbreking van meer dan drie jaar zullen de betalingen voor studieleningen binnen een paar weken worden hervat. De rente gaat weer in op 1 september en de eerste betaling moet in oktober plaatsvinden.
Volgens de Initiatief voor onderwijsdataligt de gemiddelde studieschuld boven de $37.000 en bedraagt de gemiddelde maandelijkse betaling ongeveer $500. Hoewel geen enkele voorbereiding de schok van die verandering op de gezinsbudgetten zal kunnen verzachten, is het van essentieel belang om nu de basis te leggen – voordat de betalingen worden hervat –, zegt Scott Buchanan, uitvoerend directeur van de gezinsbegroting. Alliantie voor studieleningen.
“Het zal een uitdaging worden voor veel mensen [die] hun budgetten opnieuw hebben aangepast”, zegt Buchanan tijdens de pandemiepauze. “Dat zal voor veel mensen een grote aanpassing zijn, weer in de routine komen van het maken van dat deel van de lijst met dingen die je elke maand betaalt. Maar in de tussentijd zijn er veel oplossingen voor kredietnemers.”
Sinds de overgrote meerderheid van ons voor het laatst studieleningen heeft betaald, is er veel veranderd – dus hoe kunnen we ons het beste voorbereiden? Vaderlijk sprak met drie experts op het gebied van studieleningen over het nieuwe landschap van de terugbetaling van studieleningen, wat u kunt verwachten en hoe u zich kunt voorbereiden op oktober. Kort gezegd: wacht niet langer. Ontdek nu wat u verschuldigd bent en welk afbetalingsplan voor u geschikt is.
1. Log in op studentaid.gov
Voordat 1 september aanbreekt, logt u in op uw studieleningsaccount en controleert u of al uw studieleningen zijn betaald informatie (e-mailadres, adres, telefoonnummer, etc.) up-to-date is - en om te zien of u überhaupt dezelfde heeft beheerder.
“Zoek uit waar uw leningen zijn”, zegt Jantz Hoffman, CEO van de Gecertificeerd Instituut voor Studieleningen (CSLA). Sinds het begin van de pandemische betalingspauze zijn ten minste drie grote aanbieders van studieleningen gesloten. ‘Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient’, zegt Hoffman, ‘zijn allemaal gesloten. Geen van die bedrijven beheert nog studieleningen, en die drie bedrijven waren de belangrijkste beheerders van de federale studieleningen van de meeste mensen.”
Het is dus waarschijnlijk dat uw leningen zijn verplaatst, en dit is niet voor niets een cruciale eerste stap: “Voordat u erachter kunt komen wat afbetalingsplan dat u heeft, of wat uw betaling zou moeten zijn, moet u uitzoeken waar uw leningen zijn”, zegt Hofman.
2. Kies een nieuwe maandelijkse betaling plan
Nadat je bent ingelogd op je studentaid.gov-profiel, controleer je je contactgegevens en bevestig je welk bedrijf dat is voor het aflossen van uw lening, is de volgende stap om erachter te komen hoeveel u elke maand moet betalen, te beginnen met Oktober. Hoewel dit misschien eenvoudig klinkt, kan dat aantal dramatisch veranderen, afhankelijk van het terugbetalingsplan dat u kiest en waarvoor u in aanmerking komt.
“Veel mensen [voelen] de angst dat de betalingen opnieuw zullen beginnen”, zegt Amy Czulada, outreach- en belangenbehartigingsmanager bij de Centrum voor bescherming van studentenleners. “We horen veel verhalen van mensen die niet kunnen betalen als de tijd daar is, en die gewoon nog geen dit in hun begroting van de afgelopen drie en een half jaar, en nu zullen ze daarover moeten nadenken opnieuw."
Als u zich zorgen maakt over uw vermogen om betalingen te doen, is het “een goed idee om dat te doen”. denk aan inkomensgestuurde aflossingsplannen ter voorbereiding op de terugkeer naar de terugbetaling”, zegt Czulada. “Deze plannen zijn vaak goedkoper voor mensen. Na 20 of 25 jaar terugbetaling komen ze ook in aanmerking voor opzegging.”
Sommige aflossingsplannen zijn de afgelopen drie jaar ook volledig herzien. Als u was ingeschreven voor REPAYE, wordt u automatisch ingeschreven voor het nieuwe SAVE-programma van de overheid, maar of je automatisch bent ingeschreven of ervoor kiest om je nu aan te melden, zorg ervoor dat je alles weet over de veranderingen die eraan komen jouw manier. (Uitchecken Vaderlijk’s korte handleiding voor OPSLAAN.)
Als u niet zeker weet of een inkomensgestuurd afbetalingsplan (IDR) zinvol voor u is, kunt u de cijfers doornemen op StudentAid.gov. Rekenmachine, waarmee u kunt bepalen welk plan, indien van toepassing, in de toekomst het meest betaalbaar voor u zal zijn. En als u al een IDR-abonnement heeft, onthoud dan dat u uw inkomen elk jaar opnieuw moet certificeren, dus houd in de gaten wanneer dat moment aanbreekt.
Het kan lastig zijn om al die variabelen te doorzoeken, zegt Hoffman – reden te meer om het nu aan te pakken. “De bepaling of een lener al dan niet zijn leningen moet afbetalen of een lening moet gebruiken een inkomensgestuurd aflossingsplan kent vele facetten.” Wat zijn je doelen buiten je studielening? betalingen? Wilt u een huis kopen? Verwacht u in de toekomst een hoger inkomen te hebben of te trouwen met iemand met een hoger inkomen? Is uw financiële positie sinds 2020 ten goede of ten kwade veranderd? De vraag is niet alleen of een IDR-plan geschikt voor u is, merkt Hoffman op. Er zijn verschillende IDR-plannen. Welk IDR-plan brengt u waar u heen moet?
Als je eenmaal die beslissingen hebt genomen – en wees niet bang om met iemand te praten erkende, geregistreerde vertrouwenspersoon wie is alleen betalend als u het zich kunt veroorloven: log in op uw studentenhulpportaal en kies uw terugbetalingsplan, of neem hiervoor contact op met uw leningbeheerder. Dit proces kan “een beetje omslachtig” zijn, zegt Hoffman, omdat je een bewijs van je inkomen moet overleggen. Maar nadat de terugbetaling in oktober begint, hebben leners een uitstelperiode van zes maanden waarin ze eenvoudigweg hun inkomen zelf kunnen certificeren.
3. Overwegen het automatiseren van betalingen
Als u vóór de betalingspauze vanwege de pandemie een automatische incasso had, verwacht dan niet dat de betaling van uw studielening in de toekomst automatisch van uw rekening wordt afgeschreven. In feite, zegt Czulada, is het ministerie van Onderwijs dat wel niet gaat automatisch afgeschreven betalingen automatisch verlengen.
Het belang hiervan is tweeledig: als u uw betalingen bijvoorbeeld automatisch van uw betaalrekening wilt laten afschrijven, “moet u dat proactief instellen”, zegt Czulada. Maar aan de andere kant is het een goed idee voor leners om ervoor te zorgen dat ze hun betalingen niet ontvangen [per ongeluk] automatisch van hun rekening afgeschreven, omdat het ministerie van Onderwijs heeft aangegeven dat dit niet gaat gebeuren doe dat. Als dat gebeurt, is dat een probleem.”
4. Als u in gebreke blijft, overweeg dan een frisse start
Feit is dat niet alle 45 miljoen leners in staat zullen zijn om de terugbetalingen te hervatten, zelfs als ze zich inschrijven voor een IDR-plan. Als u al in gebreke was voordat de betalingspauze begon – ongeveer 7 miljoen mensen zijn nu in gebreke – raadt Czulada aan om dit te overwegen Nieuw begin, een programma dat is ontworpen om kredietnemers in gebreke te helpen weer op het goede spoor te komen met het terugbetalen van hun leningen. Fresh Start bespaart u tegen onvrijwillige incasso's, helpt u sneller uit de problemen te komen, en “herstelt onmiddellijk uw vermogen om door te gaan met deze inkomensgestuurde terugbetalingsplannen” die u op het goede spoor kunnen helpen tot terugbetaling.
5. Als u Parent Plus-leningen heeft, overweeg dandubbel-Consolidatie
Ja, er zijn nog meer plannen om te overwegen. Als u een lener bent die Parent Plus-leningen heeft, dat wil zeggen leningen die u heeft afgesloten om uw kind(eren) naar school te laten gaan, wilt u misschien ook die leningen consolideren. U kunt bijvoorbeeld overstappen op een inkomensafhankelijk afbetalingsplan, dat ongeveer 20% van uw inkomen in beslag neemt. Je zou ook ‘iets kunnen doen dat een dubbele consolidatie wordt genoemd’, zegt Hoffman.
Als u een reeks consolidaties van uw leningen uitvoert, komt u mogelijk in aanmerking voor IDR-programma's die u voorheen niet zou hebben, zoals SAVE. “Maar dat venster om ervan te profiteren sluit in juli 2025,zegt Hofman. "Je begrijpt waarom dit een cursus op graduate niveau is... omdat het niet eenvoudig is."
6. Zorg ervoor dat u kunt profiteren van Biden’s eenmalige audit van IDRrekeningS
Terwijl Bidens plan voor de kwijtschelding van studieleningen – dat $10.000 zou hebben geannuleerd voor leners met federale leningen en $20.000 voor leners met Pell Grants – in wezen werd geschrapt door het Hooggerechtshof, zijn andere aspecten van zijn plannen om studieleningen minder belastend te maken, verschoven vooruit.
Rapportage vanuit het Centrum Studentenbescherming in 2022 bleek dat slechts 200 mensen – op een potentieel in aanmerking komende 4,4 miljoen – hun eigen hun leningen kwijtgescholden via inkomensgestuurde terugbetalingsprogramma’s tussen 2020 en 2025, oftewel een “1 op 23.000 kans." Een afzonderlijk rapport van het Government Accountability Office (GAO). ontdekte dat leningbeheerders ‘op geen enkele manier’ kunnen bijhouden hoe dicht mensen bij die drempel zitten, zegt Czulada.
Als een manier om deze enorme problemen aan te pakken, voert de regering-Biden een ‘eenmalige audit’ uit onder mensen in IDR-plannen om mensen te helpen dicht bij de situatie te komen. vergeving – gedeeltelijk door leners op te nemen die werden gestuurd naar uitstel of verdraagzaamheid in plaats van door hun IDR-plannen te worden ingeschreven dienstverleners.
Als u voor deze aanpassing in aanmerking wilt komen, en als u oudere leningen heeft, zoals FFEL, die niet in het bezit zijn van het ministerie van Onderwijs, consolideert u deze leningen zo snel mogelijk in een directe lening, zodat u in aanmerking komt voor de aanpassing. De deadline voor het consolideren van uw lening is 31 december 2023. Voor mensen die hun leningen niet hoeven te consolideren, kan het IDR-aanpassingsproces automatisch verlopen.
7. Wacht niet tot het laatste moment
Houd er rekening mee dat wanneer u inlogt op uw studiefinancieringsprofiel, u een van de miljoenen bent die dit doet. Hoe eerder u het proces kunt starten, contact kunt opnemen en uw informatie op orde kunt krijgen, hoe beter.
“Wacht niet tot het laatste moment”, zegt Buchanan. “Als 35 miljoen mensen allemaal wachten tot 1 oktober om de telefoon op te nemen en te bellen, dan zal dat voor een aantal uitdagingen zorgen. Mensen zullen een tijdje in de wacht staan… Als de website u niet helpt, of als u vragen heeft over [uw leningen], zoek daar dan nu naar. Bel ons nu”, zegt Buchanan. "Wacht niet op de drukte van september of oktober om er zeker van te zijn dat je de informatie hebt die je nodig hebt."
Deels om de potentiële chaos van het eerste jaar van terugbetaling te beheersen, heeft het ministerie van Onderwijs de bedragen vastgesteld naar een infaseringsjaar, waarin u niet wordt bestraft voor niet-betaling en u niet wordt gerapporteerd als betalingsachterstand op uw krediet bureau.
Dit is niet alleen in het voordeel van kredietnemers; leningbeheerders staan voor de ongekende taak om meer dan 44 miljoen kredietnemers weer in het systeem te krijgen.
Het is onvermijdelijk dat er “vertragingen en fouten zullen optreden, en het zal moeilijk zijn om uw leningbeheerder te bereiken… de verwerkingstijd zal veel langer duren”, waarschuwt Hoffman.
Toch is de opstartperiode absoluut geen voortzetting van de pauze, zoals Scott Buchanan van de Student Loans Servicing Alliance zegt. Het is gewoon bewegingsruimte.
“Als je in de loop van de eerste paar maanden van de hervatting problemen ondervindt bij het uitzoeken wat je precies verschuldigd bent, aan wie je het moet betalen, al dat soort dingen, dan ben je niet Ik ga een negatieve rapportage van het kredietbureau krijgen.” Maar Buchanan merkt op: ‘De rente loopt nog steeds op, en die periode zal niet meetellen voor de vergevingsgezindheid. programma's. Het is echt een noodopvang voor mensen die problemen hebben.”
8. Niet doen reken op kwijtschelding van schulden komt binnenkort (of ooit)
Leners die om kwijtschelding van de studieschuld heeft verzochten het “ontving” voordat het Hooggerechtshof eerst een uitstel van het programma uitvaardigde en het uiteindelijk vernietigde, mei bevinden zich weer in een moeilijke positie, opnieuw belast met de ‘kwijtscheldende’ schuld en staan voor een hoger doel betalingen.
Toch wel, terwijl Biden dat wel heeft gedaan kondigde aan dat hij een alternatief pad naar vergeving onderzoekt, zegt Buchanan het zo, met een beetje harde liefde: “Bouw je financiële leven niet op basis van een hypothetische toekomst. Bouw het op basis van wat er vandaag voor je ligt. Het zal volgend jaar zijn voordat we het er zelfs maar over hebben of vergeving wel of niet zal plaatsvinden. Baseer uw budget vandaag op wat u weet dat het geval is.
9. Pas op voor oplichting
En tot slot: oplichters zullen deze chaotische tijd gebruiken om misbruik te maken van kwetsbare kredietnemers. Houd rekening met de tactieken die oplichters kunnen gebruiken om uw financiële informatie te bemachtigen. “Er zullen veel fraudeurs zijn die van dit moment proberen te profiteren”, waarschuwt Buchanan.
Als een bedrijf contact met u opneemt en zegt dat zij u kunnen helpen bij het beheren van de betaling van uw studielening of u kunnen helpen toegang te krijgen tot een vergevingsprogramma, wees dan sceptisch. "De enige entiteiten die u kunnen helpen toegang te krijgen tot vergeving of uw maandelijkse betaling te verlagen, zijn uw aangewezen beheerder van de DOE", zegt Buchanan.
Als iemand belt en om geld vraagt in ruil voor hulp, is dat fraude. En als u telefoontjes krijgt die beweren afkomstig te zijn van uw dienstverlener, maar u weet het niet zeker, raadt Buchanan u aan de telefoon ophangen en het nummer van de leningbeheerder op uw rekeningafschrift dubbel bellen Zeker.
"Een legitieme financieel adviseur is prima", zegt Buchanan. Zoals Hoffman opmerkt, zijn studieleningen immers een mijnenveld van verwarrende financiële informatie. Maar zorg ervoor dat u met een legitieme adviseur praat. Buchanan merkt op dat een financieel adviseur u niet per transactie kosten in rekening brengt voor uw studielening, maar in plaats daarvan een maandelijks bedrag in rekening brengt. Blijf waakzaam!
