Godzijdank hebben mijn familie - ikzelf, mijn vrouw en onze twee kinderen van vijf en twee - ziektekostenverzekering. We hebben het geluk dat we het hebben. Ik ken er veel die dat niet doen. Maar het kost me nog steeds elke maand een fortuin. En, eerlijk gezegd, het is een worsteling. Co-pays en eigen risico's wringen ons droog. Is er een manier om beter te shoppen? gezondheidszorg? Nu de open inschrijving binnenkort dichterbij komt, wilde ik een mening krijgen over wat ik kan doen om mijn kosten indien mogelijk te verlagen. Wat zijn enkele tips om mijn rekeningen onder controle te houden? Hoe zit het met belastingbesparing? Ideeën voor goedkopere recepten? Alles en nog wat zou nuttig zijn om te horen. Heel erg bedankt - Jonah, via e-mail.
Dit is een vraag die zowat elke ouder zich in deze tijd van het jaar zou moeten stellen. Voor staten die de federale marktplaats voor ziektekostenverzekering gebruiken, loopt open inschrijving van 1 november tot 15 december (staten die hun eigen marktplaats hebben, kunnen verschillende inschrijvingsperioden hebben).
Dat betekent dat er weinig tijd is om uit te zoeken wat u volgend jaar voor verzekeringen gaat doen. En omdat gezondheidsdekking waarschijnlijk een van de grootste posten op het gezinsbudget is, is het een beslissing die u niet wilt nemen zonder er serieus over na te denken.
Je kunt er niet omheen - tenzij je behoorlijk verbazingwekkende voordelen hebt door werk, is het verzekeren van een gezin van vier belachelijk duur. Volgens Modern Healthcare is de gemiddelde maandelijkse premie voor marktplaatsplannen die een huishouden van die omvang dekken zal $ 1.520 zijn in 2020 (geloof het of niet, dat is een daling van vier procent ten opzichte van dit jaar)
Het is echter mogelijk dat u die kosten een beetje naar de aarde kunt brengen. Hier zijn enkele manieren om uw zorgkosten en ziektekostenverzekering te verlagen.
1. Winkelen op uw staatsbeurs
Ja, je kunt individuele abonnementen kopen buiten de Marketplace. Maar dat kan een kostbare vergissing zijn, aangezien u niet in aanmerking komt voor overheidssubsidies die de overgrote meerderheid van de consumenten die de uitwisselingen gebruiken ontvangt.
Als u bijvoorbeeld minder dan 400 procent van het federale armoedeniveau verdient, komt u in aanmerking voor premiekortingen die uw maandelijkse verzekeringsrekening verlagen, zegt Jordan McIntosh van Stride Gezondheid, een website die mensen helpt om individuele abonnementen te kopen. Je hoeft zeker niet in ellende te leven om in aanmerking te komen; in 2019, het betekende het binnenhalen van minder dan $ 103.000 voor een gezin van vier.
Als uw gezinsinkomen minder is dan 250 procent van het armoedeniveau voor een gezin van uw grootte, komt u mogelijk ook in aanmerking voor kostendelende subsidies die uw eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie verlagen. In tegenstelling tot premiekortingen, moet u een "zilver" - of middenklasse - plan hebben om kostendelende subsidies te ontvangen.
2. Anticipeer op uw zorgkosten
Gezien hoe pijnlijk dure gezondheidsplannen kunnen zijn, is het verleidelijk om gewoon te kiezen voor degene met de laagste premies. Dat is een goede oplossing als u en de uwen in goede gezondheid verkeren. Maar die "goedkope" polissen hebben vaak torenhoge eigen risico's en hogere eigen bijdragen die u uiteindelijk kunnen kosten. "Die plannen kunnen mensen in de problemen brengen", zegt McIntosh.
Tenzij je veel vertrouwen hebt in je astroloog, weet niemand wat de medische kosten volgend jaar zullen zijn. Maar u kunt misschien een ruw idee krijgen zonder een "900" -nummer te bellen. Heeft iemand in uw gezin dure medicijnen op recept nodig? Bent u van plan een operatie te ondergaan of verwacht u een nieuw kind? Misschien wilt u naar een hoger plan schuiven dat een hoger percentage van uw uitgaven betaalt.
3. Laat belastingbesparingen niet op tafel liggen.
Sommige lagere-sportplannen hebben een eigen risico van $ 5.000 of meer, wat een enge propositie kan zijn als je vier mensen in je gezin het hele jaar door gezondheidszorg krijgt. Maar in de ogen van Uncle Sam wordt elk beleid met een eigen risico van ten minste $ 1.400 voor individuen of $ 2.800 voor gezinsplannen beschouwd als een 'hoog aftrekbaar gezondheidsplan' of HDHP.
Als de jouwe op die rekening past, kun je deze koppelen aan een gezondheidsspaarrekening voor eventuele contante uitgaven die je het hele jaar door maakt (hoewel je ze meestal niet voor premies kunt gebruiken). Het is een handige manier om uw belastingaanslag te scheren, aangezien bijdragen aan de rekening fiscaal aftrekbaar zijn tot $ 3.550 voor individuen en $ 7.100 voor gezinsplannen in 2020.
Zelfs als u geen HDHP heeft, kunt u niet-vergoede zorgkosten afschrijven die meer dan 10 procent van uw aangepast bruto-inkomen bedragen. U moet echter uw inhoudingen specificeren om dat te krijgen bijzonder belastingvoordeel.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
4. Zorg ervoor dat uw arts nog steeds gedekt is.
Artsengroepen hebben contracten met particuliere verzekeraars waarover periodiek opnieuw wordt onderhandeld. Dus je zult een beetje due diligence willen doen nu open inschrijving voor de deur staat. "Voordat u een jaarplan kiest, moet u controleren of uw artsen in het netwerk zijn", zegt McIntosh. Zo hoeft u er achteraf niet achter te komen dat uw verzekering een verminderde dekking biedt voor uw huisarts of de kinderarts.
Als een arts die u verkiest zich buiten uw netwerk bevindt of als de service niet wordt gedekt, zegt McIntosh dat u om 'contante prijzen' kunt vragen voordat u diensten ontvangt. Zolang u bereid bent het volledige bedrag van tevoren te betalen, zijn sommige providers bereid u een prijsonderbreking te geven. Aangezien u de medische zorg vooraf betaalt, wordt de verzekering niet gefactureerd en telt het bedrag niet mee voor uw eigen risico.
5. Vraag generieke medicijnen aan
Op een gegeven moment hebben de meesten van ons een geval van stickerschok ervaren wanneer ze naar de plaatselijke apotheek gingen. Vaak is het omdat uw arts een merknaamversie van het medicijn voorschrijft wanneer een goedkopere generieke beschikbaar is.
Uit een rapport van het Public Policy Institute van de AARP eerder dit jaar bleek zelfs dat de gemiddelde kosten van merkrecepten maar liefst 18 keer zo hoog zijn als die van niet-gepatenteerde equivalenten. Als u wordt gehamerd met medicijnkosten, is het de moeite waard om uw arts te vragen of een goedkopere generiek even effectief is.
Is er een pil die je elke dag moet slikken? McIntosh zegt dat je misschien de postorderoptie wilt overwegen die veel verzekeringsplannen bieden. Vaak kunt u een medicijnvoorraad van 90 dagen krijgen voor de kosten van slechts twee eigen bijdragen.
Helaas zal dit alles het komende jaar de ziektekostenverzekering niet goedkoop maken. Maar als je je onder druk gezet voelt door premiums en out-of-pocket
