Soms hebben mensen wat financiële hulp nodig bij het kopen van hun eerste huis. Dat geldt des te meer in de huidige huizenmarkt, waar de huizenprijzen de pan uitrijzen. Maar als je erover nadenkt om je ouders of schoonouders te vragen om mede-ondertekenaars van je hypotheek - een optie die vrij gebruikelijk is - er zijn een aantal dingen die eerst moeten worden overwogen.
De woningmarkt blijft chaotisch. Huizenprijzen VS bereikten recordhoogte in juni volgens de National Association of Realtors, Het gemiddelde huis verkocht voor $ 363.300, een stijging van $ 294.400 een jaar geleden. En sinds het begin van de pandemie hebben veel risicomijdende banken hun leennormen aangescherpt om een herhaling van de huizencrash van 2008-2009 te voorkomen.
Als u in het afgelopen anderhalf jaar een baan bent kwijtgeraakt of uw loon heeft moeten verlagen, bent u zeker niet de enige. "Veel mensen hebben een tumultueus jaar achter de rug, dus als er dingen zijn die uw vermogen om te in aanmerking komen voor een hypotheek, kan het een goede optie zijn om een mede-ondertekenaar te krijgen, "zegt Elizabeth Root, een gelicentieerde lening officier bij
Zelfs als je geen tegenslagen hebt gehad, is het nog steeds niet ongebruikelijk om een mede-ondertekenaar te zoeken. "Het is vrij gebruikelijk dat een ouder tussenbeide komt en een kind helpt bij het kopen van hun eerste huis", voegt Root toe. Inderdaad, ongeveer een op de zes volwassenen in de VS meldt dat ze een lening of creditcard voor iemand anders hebben ondertekend, volgens een onderzoek door CreditCards.com. Ongeveer de helft van hen heeft medeondertekend namens een kind of stiefkind.
Het is erg genereus als ouders of schoonouders ermee instemmen om uw hypotheek mede te ondertekenen. Maar er moet over nagedacht worden. Dit is wat u moet weten voordat u zich allemaal op de stippellijnen aanmeldt.
Wat is een medeondertekenaar?
Een mede-ondertekenaar is iemand die wettelijk verplicht is om de hypotheekbetalingen te dekken als de primaire lener - d.w.z. de persoon die het huis zal bewonen - in gebreke blijft.
Omdat een primaire lener en mede-ondertekenaar samen een hypotheek aanvragen, nemen kredietverstrekkers de rekening houden met inkomen, kredietscores en activa bij het evalueren van de lening van de primaire lener geschiktheid. Als gevolg hiervan kunnen "medeondertekenaars huizenkopers helpen met een zwakker kredietprofiel of lagere inkomens", zegt Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com.
Het voorbehoud is echter dat een mede-ondertekenaar dezelfde financiële risico's op zich neemt als de primaire lener. Als u bijvoorbeeld meerdere hypotheekbetalingen achter elkaar mist en uw vader uw lening mede heeft ondertekend, kan zijn kredietscore - evenals die van u - een deuk oplopen.
Wanneer heb ik een medeondertekenaar van een hypotheek nodig?
Simpel gezegd, je hebt een mede-ondertekenaar nodig als je zelf niet in aanmerking komt voor een hypotheek. De meest voorkomende redenen waarom mensen een hypotheek worden geweigerd, zijn volgens Experian vanwege een slecht krediet, geen kredietgeschiedenis of onvoldoende inkomen.
Hoewel de leningvereisten per geldschieter kunnen verschillen, hebben leners doorgaans een kredietscore van 620 of hoger nodig om in aanmerking te komen voor een conventionele lening. Een conventionele lening is een hypotheek die voldoet aan de acceptatievereisten van Fannie Mae en Freddie Mac, de twee door de overheid gesponsorde ondernemingen die hypotheken kopen van de secundaire markt, deze verpakken en verkopen aan investeerders.
Bovendien hebben conventionele leningen meestal een schuld-naar-inkomen (DTI)-vereiste van 36%. DTI vergelijkt hoeveel geld u verschuldigd bent (aan studieleningen, creditcards, autoleningen en - hopelijk binnenkort - een hypotheek) met uw inkomen.
Als uw kredietscore lager is dan 620 of uw DTI-ratio hoger is dan 43%, moet u een medeondertekenaar inschakelen met een hogere kredietscore of inkomen kan uw leningaanvraag versterken, aangezien hun financiële gegevens in aanmerking worden genomen tijdens de acceptatie Verwerken. (Onderschrijving is wanneer een financiële professional een leningaanvraag beoordeelt, inclusief de belastingaangiften, loonstrookjes en kredietrapport van de aanvrager, om er zeker van te zijn dat deze voldoet aan de vereisten van de geldschieter.)
Moet ik een ouder mijn hypotheek laten ondertekenen?
Als u overweegt een ouder of schoonouder te vragen om uw woningkrediet mede te ondertekenen, is het een goed idee om uzelf deze vragen te stellen - en eerlijk te beantwoorden.
- Verbetert uw ouder uw leningaanvraag?Als de kredietscore of het inkomen van uw ouders lager is dan die van u, maakt het medeondertekenen van hen u geen meer gekwalificeerde lener. Afhankelijk van wat de andere schulden van uw ouder zijn, komt hij of zij misschien niet eens in aanmerking om medeondertekenaar te zijn. Als vader bijvoorbeeld veel over heeft van zijn eigen hypotheek, heeft dat een negatief effect op zijn schuld-inkomensverhouding, waardoor hij een slechte kandidaat kan zijn om medeondertekenaar te worden.
-
Heeft u de financiële middelen om een maandelijkse hypotheekbetaling op zich te nemen?"Je wilt heel bewust en bedachtzaam zijn over de vraag of je het je realistisch kunt veroorloven, omdat je... mede-ondertekenaar zal aan de haak zijn als u achterloopt met uw leningbetalingen, "zegt Root, de lening van Better.com deskundige. Lees: medeondertekenen brengt een hoog risico met zich mee voor de medeondertekenaar.
Uw ouder, als mede-ondertekenaar, is aansprakelijk als u uw hypotheekbetalingen niet doet, wat betekent dat zij hun kredietwaardigheid op het spel zetten. Voorbeeld: uit de enquête van CreditCards.com bleek dat 28% van de mensen die leningen ondertekenden, zeiden dat hun kredietscore daalde omdat de persoon voor wie ze medeondertekenden te laat of helemaal niet betaalde. Erger nog, als een ouder uw lening mede ondertekent, kunnen ze mogelijk worden vervolgd door uw geldschieter als de lening onbetaald blijft.
Er zijn ook praktische implicaties om te overwegen: het medeondertekenen van een ouder kan uw relatie onder druk zetten als er iets misgaat. "Het Thanksgiving-diner kan een beetje ongemakkelijk zijn als je achterloopt op je hypotheek", merkt McBride op. - Zit je hier voor de lange termijn in? Een hypotheek afsluiten met een mede-ondertekenaar is een verbintenis voor de lange termijn. Volgens de meest recente gegevens is de mediane duur van het eigenwoningbezit in de VS ongeveer 13 jaar. En de enige manier om een mede-ondertekenaar te laten verwijderen, is om later op eigen verdienste in aanmerking te komen voor de lening. Dat wordt meestal gedaan door uw hypotheek te herfinancieren, wat al dan niet financieel zinvol is, afhankelijk van waar de hypotheekrente vandaan komt. (Ter info: hypotheekrentes zijn momenteel bijna historisch laag - het gemiddelde tarief voor een 30-jarige hypotheek daalde deze week tot 2,77%, volgens de wekelijkse Primary Mortgage Survey van Freddie Mac.)
- Heeft u echt een medeondertekenaar nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek?Voordat je op de schouder van mama of papa tikt, moet je met een geldschieter praten om te zien of je zelf een hypotheek kunt krijgen. Komt u niet in aanmerking voor een klassieke lening? Afhankelijk van uw financiële omstandigheden en waar u een huis wilt kopen, komt u mogelijk in aanmerking voor een hulpprogramma voor starters op de woningmarkt (van uw staat of lokale overheid) of voor een lening van Fair Housing Administration (FHA), waarvoor een minimale kredietscore van slechts 520 vereist is en een schuld-inkomensverhouding van maximaal 43%.
Deze vragen zijn cruciaal om lang over na te denken. Zoals de vraag: zal dit onze relatie veranderen? Het kan moeilijk zijn om geld lenen aan familie, laat staan medeondertekenen van een grote aankoop van een leven. Zorg ervoor dat uw relatie niet wordt geschaad door een dergelijke transactie.
Nu zijn er, ondanks de risico's, voordelen voor medeondertekenaars. Het belangrijkste voordeel is dat de accountactiviteit op hun kredietrapport verschijnt, wat betekent dat hun kredietscore kan stijgen als u uw lening op tijd betaalt. Ze krijgen ook de voldoening te weten dat ze een cruciale rol hebben gespeeld om u te helpen huiseigenaar te worden.
Mede ondertekenen is echter niet de enige manier waarop een ouder u kan helpen bij het kopen en dicht bij een woning. Als je moeite hebt om een aanbetaling samen te stellen, kan een ouder je geld schenken of lenen om de financiële last te verlichten. Meer dan de helft van de Amerikanen die in 2020 hun eerste huis kochten, zei zelfs dat familie of vrienden hen hielpen met hun aanbetaling, een Realtor.com-enquête gevonden.
Het komt neer op? Het mede ondertekenen van uw hypotheek door een ouder is een grote beslissing die door beide partijen zorgvuldig moet worden afgewogen.
