Met meer dan 40 miljoen mensen die dit voorjaar een werkloosheidsuitkering hebben aangevraagd en de economie nog steeds in leven is, is het doen van een grote aankoop op dit moment het laatste waar veel mensen aan denken. En toch voor nieuwe ouders, of mensen die optimistisch zijn over hun werksituatie, is dit misschien een goed moment om een nieuwe woning kopen.Hoewel de prijzen niet zijn gedaald zoals je zou verwachten tijdens een verlammende pandemie, zijn de hypotheekrentes op dit moment verbazingwekkend goedkoop. En op de lange termijn betekent dit dat u duizenden of zelfs tienduizenden dollars kunt besparen op uw lening. Hoewel we die geadverteerde tarieven allemaal met een korreltje zout moeten nemen, is er zeker een reden om rond te shoppen. Om de beste deal te sluiten op een hypotheek, moet je slim zijn over hoe je winkelt en jezelf presenteren als een verdomd bijna perfect vooruitzicht voor geldschieters. Hier is hoe het te doen.
1. Verbeter uw kredietscore.
Het verstrekken van een gigantische lening aan een consument is niet zonder risico, zeker niet tijdens een recessie. Dat is de reden waarom banken en andere kredietverstrekkers waarschijnlijk hun beste rentetarieven reserveren voor individuen en koppels met een sterk inkomensverleden en oogverblindende
Stap één: Ontvang een kopie van uw FICO-score, evenals een kredietrapport van elk van de drie grote bureaus, ten minste een paar maanden voordat u begint met winkelen (u kunt van alle drie één keer per jaar een gratis exemplaar krijgen op AnnualCreditReport.com). Naast het aanvechten van eventuele fouten die in uw rapporten worden weergegeven, wilt u misschien ook bestaande leningsaldi afbetalen die uw score naar beneden kunnen slepen.
Voor degenen met meerdere debetbronnen, eerst nul op kredietkaarten, die de grootste impact hebben op uw FICO-score, adviseert Clint Carver, een leningfunctionaris bij Salt Lake City-gebaseerd Beam uitlenen. "Als je een saldo op je kaarten hebt, houd het dan onder de 20 procent van je kredietlimiet", zegt Carver.
2. Doe veel vergelijkende boodschappen
Het leven wordt druk, zelfs tijdens een gedeeltelijke lock-down. U kunt dus in de verleiding komen om gewoon uw lokale bank te bellen en te vragen welke tarieven zij voor uw hypotheek kunnen bieden. Hoewel die tactiek tijd kan besparen, kan het ook kostbaar zijn.
Verschillende kredietverstrekkers kunnen enorm verschillende tarieven en vergoedingen voor dezelfde klant citeren, waardoor het noodzakelijk is om rond te shoppen. Online hypotheekrentevergelijkingstabellen kunnen een goed startpunt zijn, zegt Keith Gumbinger, vice-president van de website voor hypotheekinformatie HSH.com. Van daaruit moet u met meerdere banken, hypotheekmaatschappijen of kredietverenigingen praten om te zien wie uw bedrijf het meest wil.
Overweeg ook om hypotheekmakelaars in te schakelen, die aanbiedingen krijgen van meerdere geldschieters. Volgens Gumbinger kunnen deze leningbemiddelaars bijzonder nuttig zijn voor mensen die als zelfstandige werken, seizoensinkomen genereren of geen traditionele inkomensdocumentatie hebben. "Als uw krediet of financiële gegevens u buiten de gewone uitleenbox plaatsen, is een makelaar waarschijnlijk de beste keuze om een lening te krijgen", zegt hij.
3. Wees duidelijk over wat je wilt. Heel duidelijk.
Bij het benaderen van kredietverstrekkers is duidelijkheid de sleutel. Specificeer uw verwachte aanbetaling, het type hypotheek dat u wilt, de lengte van de lening en hoeveel u kunt toewijzen aan sluitingskosten.
Sommige kredietverstrekkers hebben een manier om hun aanbod er beter uit te laten zien dan het in werkelijkheid is, door een lage rente te verhullen met hogere kosten. "Door uw parameters aan te scherpen, kan de geldschieter waarmee u contact opneemt u een preciezere offerte geven", zegt Gumbinger.
U moet de leningfunctionaris of -makelaar ook vertellen of u geïnteresseerd bent in het betalen van "punten" - dat wil zeggen, vooruitbetaalde rente die helpt om uw tarief te verlagen (elk punt is één procent van het totale geleende bedrag waard). In sommige gevallen kan het de moeite waard zijn om "uw tarief te verlagen", vooral als u van plan bent voor een langere periode in uw huis te blijven. Maar als je van plan bent om maar een paar jaar op het nieuwe adres te blijven, kun je die kosten vooraf misschien beter overslaan. Doe zeker de wiskunde.
Een ding om in gedachten te houden is dat de relatie tussen rentetarieven en punten niet lineair is. Volgens Gumbinger kan het eerste punt dat u betaalt op een 30-jarige vaste hypotheek de rente met 0,25 procent verlagen, maar het volgende punt zal iets minder zijn. Verwacht daarom een afnemend rendement bij elk extra punt dat u overslaat. "Je zou vandaag bijvoorbeeld geen 12 punten kunnen betalen en een rente van 0,25 procent krijgen", zegt hij.
4. Maak een vergelijking tussen appels en appels.
Volgens de wet moeten kredietverstrekkers u een drie pagina's tellen lening schatting, die uw maandelijkse betaling en eventuele afsluitingskosten voorspelt die u zou moeten betalen. Het bevat ook boetes voor vooruitbetaling en andere speciale bepalingen waarmee u rekening wilt houden.
Volgens de wet moet de leningschatting het JKP of het jaarlijkse percentage bevatten, wat een waardevol hulpmiddel kan zijn bij het vergelijken van verschillende aanbiedingen. Hoewel de rentevoet is wat de geldschieter in rekening brengt om de hoofdsom van de lening te lenen, houdt de APR rekening met de kosten van makelaarskosten, kortingspunten en andere kosten van de geldschieter. Daarom is het een nauwkeurigere indicator van de totale kosten van het aangaan van de lening.
Carver stelt ook voor om goed te letten op vooruitbetaalde uitgaven op de leningschatting, zoals belastingen en verzekeringskosten. Wanneer u de lening afsluit, moet u hetzelfde betalen voor die dingen, ongeacht welke geldschieter u kiest. Maar omdat banken en hypotheekverstrekkers bij het opstellen van de offerte niet weten hoeveel u moet betalen, vullen ze een "Raad eens." Een geldschieter mag maar een of twee maanden belasting laten zien, zelfs als hij deze uiteindelijk voor een langere periode zou innen dan Dat. "Het kan een beetje rook en spiegels met zich meebrengen", zegt Carver, die meeschreef aan Het supereenvoudige handboek voor huizenkopers.
5. Wees klaar om te onderhandelen.
Naast verzekeringen en belastingen voor huiseigenaren, verwacht u een reeks eenmalige kosten te betalen wanneer u uw lening afsluit, inclusief degenen die gaan naar het aangaan van leningen, acceptatie, documentvoorbereiding, taxatie en eigendomsverzekering. Sommige hiervan worden beheerd door de geldschieter, terwijl andere, zoals de taxatie- en titelvergoedingen, naar derden gaan.
Vaak is er sprake van een afweging. "Een lening met de laagste kosten zal waarschijnlijk niet het laagste tarief hebben, en omgekeerd zal een lening met het laagste tarief waarschijnlijk niet de laagste kosten hebben", zegt Gumbinger.
Toch, als u een bedrijf binnenkomt met een lage rente maar aanzienlijk hogere kosten dan een concurrent, kan het geen kwaad om te zien of ze een beetje op de laatste kunnen komen. Een regelitem dat u goed in de gaten moet houden, zegt Carver, zijn de kosten voor het ontstaan van leningen, die worden verdeeld tussen de leningfunctionaris en de geldschieter.
De oprichtingskosten worden vermeld als een percentage van het geleende bedrag, dus met name kopers van huizen met een hogere waarde kunnen uiteindelijk een bootlading betalen. Carver adviseert leners om de leningspecialist te vragen of ze kunnen komen, zolang je maar realistisch bent. Zoals hij zegt: "er bestaat niet zoiets als een gratis lunch."
