Voor iedereen met geld in a 401(k)-account, kijken naar beurs dit jaar is een overwegend sombere oefening geweest. Maar is het mogelijk om de mini-inzinking van Wall Street daadwerkelijk in uw voordeel te gebruiken? Dat is precies wat sommige financiële planners suggereren. Voor werknemers die geld hebben bij hun voormalige werkgever pensioenplan, kan het omzetten van alle of een deel van die fondsen in een Roth IRA helpen om wat meer financiële vrijheid te bieden tijdens het pensioen. En het uitvoeren van die conversie wanneer aandelen iets afwijken van hun pre-COVID-hoogtes, betekent dat u te maken krijgt met een lagere belastingaanslag dan u normaal zou doen. Dit is wat u moet weten over het converteren van uw 401k naar een Roth IRA.
401k omzetten in een Roth IRA: potentiële voordelen
De meeste werknemers hebben nog steeds het leeuwendeel van hun pensioengeld verstopt in een traditionele 401(k). Gedeeltelijk komt dat omdat bijna een derde van de werkgevers eenvoudigweg geen Roth-optie aanbiedt. En veel mensen voelen zich gewoon meer op hun gemak bij deze meer "vanille"-investeringskeuze. Volgens een 2019
Die traditionele 401(k)'s hebben zeker hun voordelen. Werknemers storten in dollars vóór belastingen - vaak via een loonsvermindering - en zien hun geld groeien op basis van uitgestelde belasting, waardoor hun potentiële winst wordt vergroot. Als ze met pensioen gaan, betalen ze inkomstenbelasting over alles wat ze opnemen.
Maar voor veel werknemers die van hun werkgever zijn gescheiden, biedt het verplaatsen van die 401 (k) -accounts naar een Roth IRA een nog groter voordeel, zegt Mark Pearson, oprichter van Nepsis Inc., een in Minneapolis gevestigd adviesbureau. Een nadeel is dat u dit jaar inkomstenbelasting moet betalen over het bedrag dat u omzet, hoewel een neerwaartse markt een deel van die angel wegneemt.
Roth IRA's werken in principe omgekeerd van andere fiscaal voordelige plannen. U belegt nu geld na belastingen, maar heeft de mogelijkheid om het geld volledig belastingvrij op te nemen zodra u de rekening vijf jaar in bezit heeft gehad en de leeftijd van 59½ bereikt. U hoeft op 72-jarige leeftijd ook geen vereiste minimumdistributies of RMD's te nemen, wat u meer planningsflexibiliteit geeft als u uw latere jaren bereikt.
Voor vrijwel iedereen die in een hogere belastingschijf komt nadat ze het personeelsbestand hebben verlaten, zijn Roths de duidelijke winnaar, zegt Pearson. Dat omvat veel jongere volwassenen die hun hoogste inkomensjaren niet hebben bereikt en zich tegenwoordig in een relatief lage belastingschijf bevinden.
Roth-accounts helpen u ook om ongelukkige verrassingen bij pensionering te vermijden, omdat u zich geen zorgen hoeft te maken over het veroorzaken van een enorme belastingaanslag wanneer u geld opneemt.
"Ik zou investeerders die geld in hun 401k steken willen aanmoedigen om na te denken over de fiscale gevolgen op de weg", zegt hij.
Ten slotte profiteren individuen met meerdere investeringsbronnen vaak van belastingdiversificatie door een deel van die fondsen naar een Roth IRA te verplaatsen. Op die manier kunt u net genoeg geld van belastbare rekeningen halen om in een lage beugel te blijven en op de Roth vertrouwen voor de rest van uw kosten van levensonderhoud. "Je wilt jezelf echt in een positie brengen waarin je kunt kiezen waar je geld vandaan haalt als je met pensioen gaat, zodat je je belastingschijf efficiënter kunt beheren", zegt Pearson.
Tips voor het converteren van uw 401 (k) naar een Roth IRA
Zelfs als ze dat zouden willen, hebben beleggers met grotere 401 (k) -saldi misschien niet de mogelijkheid om te converteren dat volledige bedrag in een bepaald jaar, aangezien dit op jaarbasis een aanzienlijke belastingaanslag zou opleveren einde. Als u besluit een deel van uw beleggingen vóór belastingen door te rollen, selecteert u een bedrag dat u niet in het koude zweet zet. "We raden Roth-conversies ten zeerste aan als het uw cashflow niet belast", zegt Pearson.
Voor degenen die een gedeeltelijke conversie uitvoeren, is prioriteiten stellen de sleutel. Pearson raadt aan om in te zetten op investeringen - dat zijn waarschijnlijk index- of beleggingsfondsen voor houders van 401 (k) - die de grootste waardering op korte termijn hebben opgelopen. Het opnemen van die fondsen zal resulteren in een lagere belastingverplichting op 15 april van volgend jaar. Mochten die investeringen weer omhoog schieten, dan hoeft u zich geen zorgen te maken over het betalen van belasting over die winsten zodra u met pensioen gaat.
Daarnaast raadt Pearson aan om activaklassen te kiezen waar u de grootste belastingvoordelen zult zien. Dat betekent focussen op groeigerichte aandelenfondsen in plaats van obligatiefondsen, die niet hetzelfde voordeel hebben. Pearson zegt: "Wat u probeert te doen, is uw rendement maximaliseren en tegelijkertijd het bedrag aan belasting dat u gaat betalen minimaliseren."
