Onheilspellend economisch nieuws is overal. De werkloosheidscijfers zijn de hoogste sinds de Grote Depressie. pensioen accounts zijn getroffen door een geweldige hooiboer. De aandelenmarkt is niet zo volatiel als in februari, maar het is zeker niet iets dat vertrouwen schenkt. De coronavirus heeft veel in perspectief gezet. En we moeten allemaal de juiste beslissingen nemen voor onze financiële gezondheid.
Dus als er ooit een jaar was om een grondige voorjaarsschoonmaak van uw financiële leven te doen, dan zou dit het jaar zijn. Maar wat houdt dat in? Waar begin je? Wat is belangrijk en wat niet? Wat geld moet blijven zitten en wat moet worden verplaatst? Het goede nieuws is dat er verstandige stappen zijn om te maken, inclusief heronderhandelen studenten lening rentetarieven, onderhandelen met bedrijven over creditcard schuld, en in gesprek met verzekeraars over kortingen. Het zijn zeker moeilijke tijden. Maar er zijn dingen die iedereen moet doen.
Om wat antwoorden te geven, hier zijn 12 stukjes van
1. Weet waar uw geld naartoe gaat
“Ik ben er een groot voorstander van om te weten waar je geld naartoe gaat, ongeacht de economische omstandigheden, en ervoor te zorgen dat je aan dingen uitgeeft die verbeteren en vervulling tot leven brengen”, zegt John Bush, een adviseur bij het in Grand Rapids, Michigan gevestigde Elevate Financial Planning. Tijden als deze bieden een perfect excuus om uw begroting en zorg ervoor dat u prioriteit geeft aan wat u koopt. Bush stelt voor om een lijst te maken van dingen die je de meeste vreugde brengen. Bekijk vervolgens, na enig nadenken, uw budget voor de afgelopen paar maanden - of bekijk in ieder geval uw bankafschriften - en reconstrueer uw uitgaven.
2. Bezuinigen waar het zinvol is
Iedereen die onlangs zijn baan is kwijtgeraakt of wiens baan in gevaar is (d.w.z. vrijwel iedereen) moet wat doen budgettair stroomlijnen. Dat betekent een mooie, nette grens trekken tussen niet-discretionaire uitgaven zoals uw hypotheek en niet-essentiële categorieën zoals afhaalmaaltijden en kleding. Zelfs het betalen van een verzekering voor een tweede auto die niet wordt gebruikt, is tegenwoordig misschien overbodig, merkt Bush op. Als je zonder kunt, kun je die dollars veel beter in een regenachtige dag fonds.
3. Voer een proefpensioen uit
Een van de uitdagingen bij het sparen voor pensioen is dat de meesten van ons in het duister tasten als het gaat om het projecteren van toekomstige uitgaven. Voor Kitty Bressington, oprichter van Linden Financieel Adviseurs in Rochester, New York, geeft het leven onder lockdown iedereen een handige simulatie van wat ze zullen uitgeven nadat ze het personeelsbestand hebben verlaten en het leven een beetje langzamer gaat. Sommige uitgaven, zoals transport- en entertainmentkosten, kunnen dalen, terwijl andere omhoog gaan. "Als je jonger bent, geeft het je een idee van hoeveel je moet sparen om de nodige middelen voor je pensioen op te bouwen", zegt ze.
4. Verlaag uw rentetarieven
Naar historische maatstaven, rentetarieven zijn obsceen laag. Het is dus een perfect moment om te profiteren. Dat geldt vooral voor mensen met studiefinanciering, zegt Erik Kroll van Milwaukee-based Hilltop Financieel Adviseurs. Zolang u een goede kredietwaardigheid heeft, kunt u mogelijk uw bestaande leningen herfinancieren in een nieuwe onderhandse lening met aanzienlijk lagere kosten. Als u momenteel een federale lening heeft, moet u echter voorzichtig zijn, aangezien particuliere leningen geen inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen of opties voor het vergeven van leningen bieden.
Idem als je een hypotheek aflost. Het gemiddelde tarief op een 30-jarige vaste lening is nu een magere 3,57 procent, dus u zult dat willen vergelijken met wat u momenteel betaalt. Houd er rekening mee dat u afsluitkosten moet betalen - hoewel deze mogelijk in de lening zelf worden gerold - dus u moet de cijfers echt met uw leningfunctionaris overleggen. "Als iemand zijn tarief met 0,5 procent of meer kan verlagen, zou ik op zijn minst een kijkje nemen", zegt Kroll.
5. Afdingen met uw creditcardmaatschappij
Veel Amerikanen gebruiken hun stimuluscontroles om hun creditcardschuld af te lossen. Toch heeft het gemiddelde huishouden nu een saldo van $ 6.354 op hun kredietkaarten, volgens nieuwe gegevens van Vergelijk kaarten. Als je je hoofdsom niet volledig kunt aflossen, kun je in veel gevallen in ieder geval een lagere rente krijgen, zegt Kroll. Zolang je kredietwaardigheid is verbeterd sinds het afsluiten van de kaart, kunt u de uitgever altijd vragen om u in een lager tarief te plaatsen. De dreiging dat je naar een ander bedrijf springt, kan genoeg zijn om hun arm te verdraaien.
6. Vraag uw verzekeraar om een pauze
Tijdens de lockdown rijden veel Amerikanen niet meer zoveel als vroeger – of zelfs helemaal niet. Als zodanig geven sommige autoverzekeringsmaatschappijen hun polishouders automatisch een korting. Als uw provider niet zo vrijgevig is, adviseert Kroll klanten om de telefoon op te nemen en een beetje druk uit te oefenen. Simpel gezegd, die bedrijven hebben niet dezelfde verplichtingen als een paar maanden geleden. "Je rijdt waarschijnlijk veel minder en er zijn minder mensen op de weg", zegt Kroll.
7. Zet extra inkomen goed in
Ondanks de algehele economische puinhoop op dit moment, hebben veel huishoudens meer speelruimte in hun budget omdat ze stoppen met het uitgeven van geld of activiteiten, uit eten gaan en andere dergelijke dingen. Sommige mensen met werkloosheid brengen meer inkomen binnen dan voorheen vanwege de $ 600 COVID-19 "bonus" die in de hulprekening is gegooid. Als er een stijging op een bankrekening is, dringt Bressington er bij ouders op aan om dat geld goed te gebruiken, of het nu gaat om het versterken van een pensioenrekening of vervolgopleiding.
Indien mogelijk, kunt u ook een deel van dat geld gebruiken om uw lokale gemeenschap te helpen - niemand wil immers dat hun zakendistrict een spookstad wordt nadat het virus is verdwenen. Bressington zegt dat je misschien serviceproviders wilt fooien die door magere tijden gaan, cadeaubonnen kopen voor nabijgelegen vestigingen of voedselpantry's ondersteunen. "Degenen onder ons die een beetje extra hebben, kunnen andere mensen helpen in deze periode van onzekerheid", voegt Bressington toe.
8. Investeer in jezelf
Er is niet veel om van te houden met COVID-19, hoewel de pandemie ook bepaalde kansen heeft geopend - veel volwassenen hebben nog nooit zoveel vrije tijd gehad. Bush moedigt ouders aan om die momenten verstandig te gebruiken door in zichzelf te investeren. "Informatie is vaak gratis en gemakkelijk toegankelijk", zegt Bush. "Dit is misschien een goed moment om een side-gig of een nieuwe onderneming te bouwen waarmee je geld kunt verdienen met je hobby's en passies."
9. Werkt nog steeds? Blijf opslaan
Er zijn twee soorten beleggers: degenen die de volatiliteit op korte termijn kunnen verdragen en degenen die hun medicijnkastje doorzoeken op zoek naar Tums. Voor jongere beleggers die zich in het voormalige kamp bevinden, zegt Bush dat het een goed moment is om te profiteren van aandelen die nu "in de uitverkoop" zijn. Als je een... hebt 401 (k), beveelt Bush aan om het gemiddelde van de dollarkosten te berekenen, of elk salaris hetzelfde bedrag te investeren, ongeacht waar de markt zich bevindt.
Voor degenen die preuts worden, zegt Bressington dat het oké is om een tijdje aan de zijlijn te blijven zitten. "Als je een conservatief persoon bent, wees dan geen agressieve belegger, want het zal je alleen maar angst bezorgen", zegt ze.
10. Vermijd plotselinge bewegingen
De markten hebben veel van hun verloren terrein teruggewonnen, maar gezien het onvoorspelbare scenario waarin we ons nu bevinden, is het niet te voorspellen welke richting ze van de ene week op de andere zullen uitgaan. Bressington vergelijkt de aandelenmarkt met de ratelslang die je zou kunnen tegenkomen tijdens een ochtendwandeling, waar snelle bewegingen kostbaar kunnen zijn. Haar advies? "Je moet stoppen, de situatie beoordelen en dan langzaam veranderingen aanbrengen."
11. Verliezen gebruiken om uw belastingaanslag te minimaliseren
De conventionele wijsheid vertelt beleggers om laag te kopen en hoog te verkopen. Maar Bressington zegt dat er een zeer goede reden kan zijn om een verliezend aandeel of beleggingsfonds te verkopen - dus u kunt die kapitaalverliezen meetellen voor uw vermogenswinsten of een deel van uw belastbaar inkomen. Dat betekent echter niet dat u de markt moet verlaten. Met de IRS kunt u verliezen "oogsten" zolang u geen "redelijk vergelijkbare" investering koopt; en als u ten minste 31 dagen wacht, kunt u gewoon dezelfde effecten terugkopen die u vroeger bezat. De regels worden een beetje lastig, dus het kan geen kwaad om de basis aan te raken met een professional als je dat pad volgt.
12. Houd een langetermijnperspectief aan
Hoe slecht de dingen er nu ook uitzien, feit is dat de meeste jongere ouders tientallen jaren van uitstekende inkomstenjaren voor de boeg hebben. Bush zegt dat je die langere kijk op de dingen moet houden als je beslissingen neemt. "Als je overweldigd raakt, stop dan, adem en onthoud dat je tijd hebt om te herstellen, en met enige flexibiliteit, kun je sterker terugkomen dan voorheen", zegt Bush. "Tegenslagen horen bij het leven en kunnen, indien correct gebruikt, worden gebruikt om uw financiële vooruitzichten te verbeteren."
