Het enige dat zo angstaanjagend is als de coronavirus pandemie zelf is de economische tol die het gaat opleggen, althans op de korte termijn, op de economie. De laatste tijd financiële krantenkoppen lezen is een maagverscheurende oefening geworden, met de S&P 500-index plotseling naar het laagste niveau in drie jaar.
Het is een grimmige realiteit, niet alleen voor hen sparen voor gepensioneerdent, maar voor ouders die hun kinderen opbouwen 529 rekeningen voor collegegeld. In slechts een paar weken zagen sommigen hun studiegeld plotseling met maar liefst een derde dalen.
Dus wat moet een ouder doen als hun 529 zo gehavend is als een prijsvechter die door de 12e ronde ploetert? Hier zijn enkele van de do's en don'ts voor het beheren van deze fiscaal voordelige accounts te midden van een pandemie.
Geen paniek
De oude stelregel, "koop laag, verkoop hoog", lijkt eenvoudig genoeg in goede tijden. En toch gooien veel mensen deze hoofdregel van beleggen weg zodra het schokkerig wordt. Als reactie op de financiële crisis van tien jaar geleden heeft ongeveer 10 procent van de beleggers hun 529-rekeningen leeggemaakt en nog eens 20 procent overgedragen aan conservatievere fondsen, Mark Kantrowitz, uitgever van SavingForCollege.com, onlangs
Toch is dit het slechtst mogelijke moment om uw aandelenbezit te liquideren - het enige dat u hoeft te doen is ervoor te zorgen dat die verliezen permanent zijn. De geschiedenis leert dat markten van tijd tot tijd een grote dip maken, maar doorgaans binnen een paar jaar weer herstellen. Je wilt huid in het spel hebben wanneer de zwarte wolk van COVID-19 eindelijk verdwijnt.
TIAA-CREF, dat acht 529-plannen beheert, probeert duidelijk mensen van de richel te krijgen. "Beleggers moeten niet proberen aandelen of andere risicovolle activa te verlaten en opnieuw te betreden om de onrust te vermijden", zegt haar dochteronderneming voor vermogensbeheer, Nuveen, schreef in een rapport van deze maand. "In plaats daarvan denken we dat beleggers gefocust moeten blijven op hun langetermijndoelen, zich moeten houden aan herbalanceringsplannen en strategieën voor activatoewijzing moeten herzien."
Blijf bijdragen
Elk instinct in je lichaam vertelt je waarschijnlijk om te stoppen met goed geld op kwaad te zetten. Op de lange termijn ben je echter veel beter af als je blijft kopen als de markt daalt.
"Als er volatiliteit op de markt is en je tijd aan je zijde hebt, koop je eigenlijk dingen in de uitverkoop", Jennifer Kruger van Fidelity Investments vertelde de Washington Posteerder deze maand. “Weken geleden waren dingen duur. Nu zijn ze goedkoper.”
Als je gewend bent om een vast bedrag van elk salaris te investeren, ga dan zo door. Door 'middeling van de dollarkosten' verzamelt u meer aandelen wanneer hun waarde plotseling daalt. Wanneer het herstel plaatsvindt - en dat zal gebeuren - zul je in een betere vorm zijn dan degenen die angst de overhand hebben laten nemen.
Evalueer uw activamix opnieuw
Dalingen in de markt herinneren er altijd aan dat u uw beleggingsstrategie moet afstemmen op uw tijdshorizon. Als uw kinderen nog op de kleuterschool of de lagere school zitten, heeft u waarschijnlijk voldoende tijd om de beursdaling te doorstaan. Maar ouders van wie de kinderen bijna gaan studeren, moeten hun portefeuille echt scheeftrekken in de richting van meer conservatieve activa.
Gelukkig kunt u zich zonder al te veel moeite aanpassen aan een passend risiconiveau. De meeste 529-plannen bieden op leeftijd gebaseerde portefeuilles die activa automatisch verschuiven van aandelen naar obligaties en geldmarktfondsen naarmate kinderen ouder worden. Sommige plannen bieden verschillende risiconiveaus - "conservatief", "gematigd" en "agressief" zijn: algemeen - dus het is belangrijk om elk glijpad te onderzoeken om er een te vinden waarmee je bent comfortabel.
Overweeg opnames uit te stellen
Dus wat doe je als je kind al op de universiteit zit en je een beetje te agressief was met je activamix? Er zijn een paar dingen die u kunt doen om voor de dreigende universiteitsrekeningen te zorgen.
U kunt een spaarrekening of ander geld gebruiken om de kosten af te betalen, in de hoop dat de markt vroeg of laat zal herstellen. Als het herstel binnen enkele maanden wortel schiet, kunt u vóór het einde van het kalenderjaar 529 tegoeden opnemen om uzelf terug te betalen.
Als uw account er tegenwoordig bijzonder slecht aan toe is, kunt u zelfs overwegen een kleine lening tegen een lage rente aan te gaan om collegegeld en andere onderwijsgerelateerde kosten te betalen. Wanneer de markt terugkomt, kun je op je 529 tikken om ten minste een deel van die schuld af te betalen (vanaf 2019 worden studieleningen als een gekwalificeerde uitgave beschouwd). Het is echter een strategie die mogelijk beter werkt met kleine bedragen in dollars. Er is een levenslange limiet van $ 10.000 per kind op studielening betalingen van een 529-account - anders is het onderworpen aan gewone inkomstenbelastingen en een boete van 10 procent.
Zoek elders naar noodfondsen
Nu ongeveer een derde van het land op slot zit, is het niet te voorspellen welk economisch bloedbad deze pandemie zal ontketenen. Een econoom van Goldman Sachs voorspelde dat we tot donderdag meer dan twee miljoen eerste aanvragen voor werkloosheid zouden kunnen zien, een gigantische stijging ten opzichte van de 281.000 gerapporteerde vorige week.
Onnodig te zeggen dat mensen andere geldbronnen nodig zullen hebben. Helaas, 529 plannen zijn niet de plek waar u wilt beginnen met zoeken. Terwijl 401 (k) s en IRA's in sommige gevallen boetevrije ontberingen toestaan (mogelijk moet u nog steeds inkomstenbelasting betalen), collegespaarplannen niet. Dat betekent dat u belasting moet betalen, plus een boete van 10 procent, als u probeert in het account van uw kind te duiken.
Vertrouwen op langetermijninvesteringen om te voorzien in behoeften op de korte termijn is nooit een gemakkelijke optie, maar soms is het misschien wel een noodzakelijke. Als u problemen heeft met het betalen van de hypotheek of het op tafel zetten van eten, kan uw werkgever u toestaan om uw 401 (k) -geld te gebruiken als, volgens de IRS, je toont een "onmiddellijke en zware financiële behoefte van de werknemer en het bedrag moet nodig zijn om aan de financiële behoefte te voldoen." IRA ontberingen regels zijn iets strenger, maar ze omvatten wel boetevrije opnames als u het geld gebruikt om de premies voor de ziektekostenverzekering te betalen tijdens een langdurige werkloosheid.
Beide zijn misschien een betere optie dan de dubbele klap om op een universiteitsspaarrekening te duiken die net tot een derde van zijn waarde heeft verloren - en om Uncle Sam een hoge vergoeding te betalen, om op te starten.
