l Ik ben onlangs op zoek gegaan naar een nieuwe woning en de hypotheekverstrekker controleerde mijn schuld-inkomensratio en had enkele vragen. Waarom is dit zo belangrijk en wat telt als een goede verhouding? – Craig L, Philadelphia
Kredietverstrekkers hebben allerlei manieren om uw vermogen om uw woningkredieten terug te betalen te meten, en terecht. Ze bieden u een groot deel van het geld, en de investeerders die uiteindelijk de meeste daarvan kopen hypotheken willen weten dat ze een slimme beslissing nemen.
De verhouding schuld/inkomen, of DTI, kijkt naar uw totale leningbetalingen in verhouding tot hoeveel inkomen u verdient. Hoe meer geld u binnenbrengt, denken kredietverstrekkers, hoe groter uw vermogen om schulden aangaan en maak nog steeds uw maandelijkse vervaldatums.
Om uw aantal te berekenen, wilt u eerst al uw leningbetalingen voor een bepaalde maand bij elkaar optellen. Dat omvat uw hypotheek, evenals creditcards, studiefinanciering, en autoleningen. U deelt dat aantal vervolgens door uw bruto-inkomen - met andere woorden, hoeveel u verdient voordat ze zich terugtrekken
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Bedrijven zoals Fannie Mae, die woningkredieten kopen van kredietverstrekkers op de secundaire markt, bepalen in wezen de regels als het gaat om DTI-ratio's. In 2017 heeft de hypotheekgigant zijn normen een beetje versoepeld en de drempel verlaagd van 45 naar 50 procent (hoewel er enkele uitzonderingen zijn waar ik hier niet op in zal gaan).
Maar deze dingen kunnen op elk moment veranderen. Bijvoorbeeld, na het zien van een golf van hoge DTI-leningen, kondigde Fannie Mae eerder dit jaar aan dat het meer beperkingen oplegde aan leners met een schuld van meer dan 45 procent.
Het komt erop neer dat hoe lager u uw nummer kunt krijgen, hoe beter. Als u een lening aanvraagt met een DTI-ratio van minder dan 35 procent, brengt u uzelf in de best mogelijke vorm om goedgekeurd te worden voor een lening met een concurrerend tarief.
ik ben 32. Ik heb een kind en nog een op komst. Ik heb wat spaargeld en een behoorlijke 401 (k) door werk. Hoe riskant moet ik daarmee zijn 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
Het is moeilijk om veel beslissingen te bedenken die van invloed zijn op uw financiële gezondheid op lange termijn meer dan asset allocatie. U wilt een portefeuille die uw potentiële rendement maximaliseert zonder u bloot te stellen aan onnodige risico's.
Omdat je geen enkele crisis ter sprake bracht die je zou dwingen om op elk moment geld uit je 401 (k) te halen laten we aannemen dat de activa daar blijven staan totdat u een redelijk typisch pensioen bereikt leeftijd. Met 32 is dat nog een goede drie decennia verwijderd.
In die tijd kunt u het zich veroorloven om zwaarder op aandelen te leunen dan een oudere werknemer die op het punt staat het personeelsbestand te verlaten en over een paar jaar naar Boca Raton te gaan. De markt kan tussen toen en nu dips hebben, maar je hebt waarschijnlijk genoeg tijd om ze uit te rijden.
Martin Lundgren, voorzitter van Noorderlicht, een adviesbureau dat alleen tegen betaling is gevestigd in Seattle, zegt dat hij een portefeuille met 80 procent aandelen (met een 60/40 verdeling van Amerikaanse en internationale posities) zou aanbevelen voor een typische belegger van jouw leeftijd. De rest zou gaan naar een gediversifieerde mand van obligaties, die een tegenwicht bieden tegen de ups en downs van de aandelenmarkt.
Dat advies is in principe in overeenstemming met het axioma "110 minus uw leeftijd" waarop veel financiële goeroes leunen om het totale percentage aandelen dat u bezit te bepalen. Wanneer u bijvoorbeeld de leeftijd van 60 jaar bereikt, zou uw aandelentoewijzing krimpen tot 50 procent. Er zijn uitzonderingen wanneer deze vuistregel misschien niet werkt - en vervroegd pensioen, bijvoorbeeld - maar het is een handige manier om na te denken over uw geleidelijke verschuiving naar 'veiligere' effecten naarmate u ouder wordt.
Het loont de moeite om op dit punt in uw leven wat agressiever te zijn, wanneer u kunt profiteren van de marktgroei gedurende meerdere decennia. "Over langere perioden is het grootste risico inflatie", zegt Lundgren. "U wilt activa die de prijsstijgingen bijhouden of overtreffen."
Om een bij de leeftijd passende mix van aandelen en obligaties te behouden, moet u mogelijk uw activa in de loop van de tijd regelmatig opnieuw in evenwicht brengen. Als de aandelenkoersen stijgen, zou je kunnen ontdekken dat ze nu 90 procent van je nestei uitmaken, in plaats van 80. Om de zaken onder controle te houden, wilt u een deel van uw aandelen verkopen en de opbrengst gebruiken om meer obligaties te kopen.
Voor meer hands-off investeerders houdt Lundgren van het idee van fondsen met een streefdatum, die automatisch herschik uw vermogen volgens uw beleggingshorizon - dat kan uw pensionering zijn, of in de sprake van 529 plannen, de toegang van uw kind tot de universiteit.
Het goede nieuws is dat veel 401 (k) -plannen nu deze probleemloze fondsen bieden. Zorg ervoor dat u naar de jaarlijkse kostenratio kijkt voordat u die route inslaat. Als u iets vindt dat meer dan één procent per jaar oplaadt, wilt u misschien wegblijven.
