Het is moeilijk om achterover te leunen terwijl de aandelenmarkt een duik neemt zoals de afgelopen maand. Is nu het moment om over te schakelen naar meer conservatief investeringen? — James L., Portland, OR
Jongens zijn over het algemeen probleemoplossers. Wanneer onze kinderen speelgoed- breekt in tweeën, we zijn daar met de superlijm in de hand om de schade ongedaan te maken. Andere keren kan het echter averechts werken om in actie te komen. Een tijdelijke dip in de markt is daar een voorbeeld van.
Niemand ziet graag dat hun zuurverdiende nestei een klap krijgt. Maar de neiging is om uw aandelen te dumpen wanneer ze op een laag pitje staan, wat het tegenovergestelde is van wat u wilt doen. Dit is een moment waarop je je fix-it-mentaliteit onder controle moet houden.
Om te beginnen, houd je aan op regels gebaseerde herbalancering, zegt Rick Vazza, een financieel adviseur bij Driven Wealth Management in San Diego. Voor de meeste mensen betekent dit dat u uw toewijzing van activaklassen alleen op strikte kalenderbasis aanpast - bijvoorbeeld één keer per jaar - of wanneer uw toewijzing van aandelen met een bepaald bedrag is verschoven. "U wilt beslissingen nemen op uw voorwaarden, niet op de voorwaarden van de markt", zegt Vazza.
"Bank of Dad" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wil je iets vragen? college spaarrekeningen, betaalbare ideeën voor een date night, of waar te koop speelgoed goedkoop? Stel een vraag aan [email protected]. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Vraag ernaar bij uw makelaar. En vertel het ons dan. We zouden het graag willen weten.
Laten we zeggen dat u op basis van uw leeftijd en pensioendoelen een portefeuille opzet die bestaat uit 75 procent aandelen en 25 procent obligaties. Als de markt instort, kan die verhouding plotseling 70 procent aandelen en 30 procent obligaties zijn. Dus als je opnieuw in evenwicht brengt, zou je eigenlijk kopen meer aandelen om de zaken in evenwicht te houden. En natuurlijk zou het tegenovergestelde het geval zijn in een bullmarkt. Het resultaat: u koopt laag en verkoopt hoog - het is Investing 101.
Het is ook belangrijk om dingen in perspectief te houden. Gedurende de maand oktober is de S&P 500 met ongeveer zeven procent gedaald. Maar op het jaar is het vrijwel vlak. Dus als u eenmaal per jaar opnieuw in evenwicht brengt, hoeft u misschien niet veel te sleutelen aan uw investeringen.
Ik weet dat ik een regenachtig dagfonds en een behoorlijke spaarrekening heb. Maar wat zijn enkele andere, minder besproken, tekenen van een goede financiële gezondheid waar ik rekening mee moet houden? — Brian S., New York City
Het controleren van uw financiën is een beetje zoals het krijgen van een lichamelijk onderzoek bij de dokters. Een klap op de bloeddrukmanchet vertelt niet het hele verhaal. Je hebt een volledige opwerking nodig.
Een solide noodfonds is een goed begin, maar ik gooi ook nog een paar tests weg. Jouw schuld/inkomen ratio (DTR) is er een van. De logica hier is vrij eenvoudig. Hoe meer geld u binnenhaalt, hoe meer u met uw krediet kunt omgaan - en dat omvat alles, van studieleningen tot uw Visa-kaart. Het is geen wonder dat DTI een van de belangrijkste factoren is waar kredietverstrekkers naar op zoek zijn bij het aangaan van grotere leningen. Je bent over het algemeen in goede vorm als je het onder de 35 procent hebt, maar een lagere ratio is nog beter.
Daaraan gerelateerd is de cashflow. Het klinkt als iets waar alleen bedrijfsaccountants zich zorgen over hoeven te maken, maar het is ook belangrijk voor uw huishouden. Als je niet meer inkomsten binnenbrengt dan je uitgeeft, kun je niet voor de lange termijn sparen, wat natuurlijk het doel is. In feite ga je alle spaargeld dat je al hebt uitputten - of blijf je een groter gat graven als je op je creditcard leunt. Dus als je een negatieve cashflow hebt, doe dan wat je moet om het om te draaien, en snel.
Dan is er jouw kredietwaardigheid, die bepaalt hoe duur het zal zijn om een hypotheek of een autolening krijgen in de toekomst. Het is ook een ruwe indicatie van hoe u krediet gebruikt. Als u uw doorlopende rekeningen overbelast of regelmatig uw vervaldatums mist, wordt dit weergegeven in uw FICO-nummer.
Kijk ook eens naar je pensioenspaarrente. Als het je is gelukt om ten minste 15 procent van je inkomen om te leiden naar een 401 (k) of IRA, beginnend in je twintiger jaren, gaat het waarschijnlijk prima met je. Houd er echter rekening mee dat dit een vrij los doelwit is. Als je niet precies uit de poort kwam toen je het personeelsbestand betrad, wil je misschien wat meer inslaan om de verloren tijd in te halen.
Last but not least, ontdek hoe u het doet op de afdeling risicobeheer. Als u een jong gezin grootbrengt, heeft u dan een levensverzekering die hen beschermt tegen de onwaarschijnlijke, maar niettemin reële mogelijkheid dat er iets met u kan gebeuren? Heeft u een arbeidsongeschiktheidsdekking die voldoende inkomen garandeert als de kostwinner van uw gezin gewond raakt? Zo niet, dan is het waarschijnlijk tijd om wat rond te shoppen.
