Kjære Bank of Dad, min kredittscore er... ikke bra. Hva er den beste måten å øke den på? Det er klart dette tar tid. Men er det visse praksiser å definitivt unngå, og visse å følge? — Jeremy S., Cleveland
Jeg er glad du erkjenner at du forbedrer din kreditt vurdering tar tid. Det siste du vil gjøre er å søke om en låne og først da innse at poengsummen din trenger litt hjelp.
Selv om det er sant at ikke alle långivere bruker samme scoringsmodell - noen bruker FICO, for eksempel mens andre bruker VantageScore eller andre produkter - det er mye overlapping når det gjelder hva disse selskapene understreke. Uavhengig av hvilket system långiveren bruker, vil du få det største løft over tid ved å betale dine eksisterende lån i tide, konsekvent. Det er nummer én faktor for begge FICO og VantageScore.
Den neste tingen du vil gjøre er null på lånebeløpene dine. Størrelsen på den samlede gjelden din har betydning, men det gjør også beløpet du låner fra individuelle kreditorer. For å maksimere poengsummen din, anbefaler VantageScore å holde prosentandelen av kredittgrensen du har brukt – det vil si "kredittutnyttelsen" din – under 30 prosent for hver konto.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Det er de to store. Men det er andre komponenter i poengsummen din som også utgjør en forskjell. Blant dem: alderen på kredittkontoene dine. Yngre låntakere kan noen ganger ha vanskeligere for å få en høy poengsum enn de som har år eller erfaring under beltet. Det er en god grunn til å holde kredittkontoene åpne, selv om du ikke har planer om å bruke dem igjen. Du vil også unngå å åpne mange kontoer i løpet av kort tid, noe som øker sannsynligheten for at du vil forlenge deg selv.
Den absolutt raskeste måten å øke poengsummen din på er å rette opp eventuelle feil du ser på kredittrapportene dine. Det er greit å med jevne mellomrom gjennomgå rapportene dine fra de tre kredittrapporteringsbyråene – TransUnion, Equifax og Experian – for å sikre at alt ser nøyaktig ut. Hvis du ser noe galt, enten det er en sen betaling du aldri har utført eller en konto som tilhører noen med lignende navn, bør du kontakte begge det aktuelle kredittbyrået samt den aktuelle långiveren (Federal Trade Commission har instruksjoner for dette, samt eksempelbrev du kan bruke, på deres nettsted).
Når kredittbyrået mottar en tvist, har de vanligvis 30 dager på seg til å komme frem til et funn. Selvfølgelig, jo viktigere elementet du bestrider, jo større innvirkning på poengsummen din hvis du vinner.
Kjære Bank of Dad, Når er det et smart trekk å refinansiere boliglånet mitt? Er det noen gang? – Louis K, San Diego
Det avhenger delvis av årsaken til at du ønsker å refinansiere. For eksempel kan noen låntakere ønske å erstatte et boliglån med regulerbar rente med et fastrentelån, mens andre kanskje trekker penger ut av hjemmet sitt for å betale ned kredittkort.
I mange tilfeller tror huseieren ganske enkelt at den månedlige betalingen vil gå ned hvis de tar opp et nytt lån. Kanskje rentene er lavere enn de var da de fikk sin eksisterende boliglån. Eller de har gjort en betydelig forbedring av inntekten eller kredittscore som kvalifiserer dem til en bedre pris. Jeg antar at du er i denne leiren, siden dette representerer en stor prosentandel av refi-markedet.
Hvis en lavere månedlig betaling er det du er ute etter, må du virkelig finne ut hva breakeven-punktet vil være på ditt nye boliglån. Med andre ord, hvor lang tid vil det ta før de månedlige besparelsene overstiger det du betaler i sluttkostnader. Når du teller opp ting som låneoppstartsgebyret, tittelgebyr og takseringskostnader, kan du bli belastet med kostnader på til sammen to prosent eller mer av lånebeløpet på forhånd.
Den eneste måten å vite det på er å kontakte flere långivere og sammenligne de forskjellige lånene. Hver gang du søker om refi, bør du motta et låneanslag, et tre-siders dokument som viser estimert rente samt tilhørende kostnader for boliglånet.
La oss anta at du søker om et lån med samme størrelse som din nåværende saldo: $250 000. La oss også anta at sluttkostnadene for din foretrukne utlåner tilsvarer to prosent av lånet, eller $5 000, og at du sparer $50 i måneden ved å få en lavere rente. Du må holde dette nye boliglånet i minst 100 måneder (litt mer enn åtte år) for å nå breakeven-punktet. Omvendt ville en månedlig besparelse på $100 halvert den tiden.
Noen långivere kan tilby deg en "ingen avsluttende kostnad"-refinansiering, men det de egentlig gjør er å øke renten din utover hva det normalt ville vært å absorbere disse utgiftene. Hvis du kan finne et "uten kostnad" lån til en lavere rente enn du betaler nå, kan det bare være veien å gå, spesielt hvis du bare planlegger å være i ditt nåværende hjem i noen år til.
