For de millioner av amerikanere som har befunnet seg i arbeidsledighetsrollene i løpet av den siste måneden, er det kortsiktige økonomiske scenarioet skremmende nok. Enda verre: frykten for å unnlate å betale ens regninger vil hjemsøke dem langt inn i fremtiden, selv etter koronavirus er bare et stygt minne. Nøkkelen til å sørge for at det ikke skjer, er selvfølgelig å holde et forsiktig øye med kredittscore som långivere bruker når de bestemmer seg for å tilby deg kreditt og når du skal bestemme prisen du betaler. Så hvordan beskytter du den når det er tøffe tider? Her er noen trinn du kan ta for å sikre at poengsummen din holder seg sunn, selv når det ikke ser ut til å være nok penger til å dekke regningene dine.
Hold deg oppdatert på kredittrapporten din
Hvis du er vant til å betale alle regningene dine i tide og kredittpoengene dine så bra ut, virket det kanskje ikke så viktig å sjekke kredittrapportene dine. Men med COVID-19 som desimerer deler av den amerikanske økonomien, kan det være på tide med en mer praktisk tilnærming.
Låntakere kan få en gratis kopi av rapportene sine – det er sannsynlig at Experian, Equifax og TransUnion har hver sin fil på deg – en gang i året via nettstedet AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, direktør for offentlig utdanning for Experian, sier at du får vite hvordan du går gjennom dem nøye långivere rapporterer kontoen din til disse tre byråene og tipser deg om eventuelle feil du kan da tvist.
"Du får et fullstendig bilde av hvor du er," sier Griffin. "Det er et grunnlag for å begynne å ta grep."
Fordel pengene dine med omhu
Mange husholdninger opplever at selv med kommende stimuleringskontroller og en litt økt arbeidsledighetstrygd, er det ganske enkelt ikke nok midler til å dekke alle månedlige utbetalinger. Mer enn noen gang er det avgjørende å vite hvor mye penger du har som kommer inn og lage en plan for hvordan du vil bruke hver krone.
Kanskje er det ikke lenger et levedyktig alternativ å betale ned hele kredittkortregningen - i så fall ikke mist søvn over det. Griffin sier at hvis du i det minste betaler minimumsbetalingen – vanligvis ikke mer enn 4 prosent av den utestående saldoen – vil du i det minste holde kontoen din oppdatert. Fordi retttidige betalinger er en nøkkelfaktor i kredittscore, vil det til syvende og sist hjelpe deg med å forhindre at den tresifrede poengsummen din tar et dykk.
På grunn av den nylig vedtatte CARES Act, vil ikke U.S. Education Department merke tapte betalinger på enkelte studielån som forfalte (de vil heller ikke kreve renter i løpet av det vinduet). Så hvis du har problemer med å sette mat på bordet eller betale boliglån, det er en du kanskje vurderer å sette lavere på listen foreløpig. Husk at dette kun gjelder studiegjeld som faktisk eies av den føderale regjeringen, så låntakere med eldre Federal Family Education Loan (FFEL)-program og Perkins-lån får kanskje ikke dette gå i stykker.
Snakk med dine långivere
Når folk får økonomiske problemer, er det et instinkt til å legge hodet ned og håpe på det beste. Men eksperter sier at det er det siste du bør gjøre hvis du nettopp har opplevd en betydelig nedskjæring i inntekten din.
Mange långivere tilbyr fleksibilitet til kunder hvis jobber har blitt påvirket av pandemien, ifølge Greg Jawski, en talsmann for FICO, leverandør av landets mest brukte kredittscore system. Det kan inkludere å sette låntakere på en midlertidig betalingsutsettelsesplan eller å sette lånet i vente, sier Jawski.
Det skader ikke at den føderale regjeringen vrir litt på armen. I henhold til CARES-loven må banker merke kontoer som gjeldende, i motsetning til kriminelle, hvis du har blitt rammet av koronaviruset og søke hjelp. "Det vil permanent sikre at en låntakers FICO-score ikke vil bli påvirket av forsinkede betalinger relatert til virkningene av pandemien," sier Jawski.
Nøkkelen er at du må ta initiativ og kontakte utlåner. Selvfølgelig er det lettere sagt enn gjort i disse dager; ventetider for mange kundeservicesamtaler og nettprat har vært pinefulle. Gitt de langsiktige konsekvensene, er det imidlertid verdt ventetiden. "Et av de største savnet i 2008 var at forbrukerne frøs og kom ikke direkte i kontakt med långivere," sier Jawski.
Vokt dere for svindlere
Mens mange selskaper gir låntakere litt lettelse akkurat nå, prøver andre å dra fordel. Det inkluderer tvilsomme tilbud om kredittreparasjon som kan ende opp med å gjøre deg mer skade enn nytte.
I dette miljøet er det enda viktigere å gjøre leksene dine før du jobber med noen for å fikse kredittpoengene dine. Hvis du finner en som søker en forhåndsbetaling for tjenestene sine, anbefaler Griffin å styre unna. Ved lov må selskaper tilby deg en skriftlig kontrakt og informere deg om dine juridiske rettigheter.
"Det er viktig for folk å gjenkjenne ting som er for godt til å være sant," sier Griffin.
Få kreditt for dine gode vaner
Kredittrapporter er gode til å fange opp låntakere når de foretar en sen betaling eller overutvider kredittgrensene. Men du kan også sørge for at de fanger tingene du gjør riktig, og dermed øke poengsummen din.
Registrering i et gratis program kalt Experian Boostlar deg for eksempel rapportere telefon- og strømregningene dine til kredittbyrået (men ikke Equifax eller TransUnion). Det finnes også en rekke tredjepartsleverandører som Lei reportere og Rock the Score, som rapporterer leiebetalinger til ett eller flere av kredittbyråene, vanligvis mot et gebyr.
Hvis du uansett betaler disse regningene, kan det være verdt å bli belønnet for det på kredittrapportene dine. I slike tider trenger vi alle et lite løft.
