Jeg har aldri vært spesielt kunnskapsrik når det gjelder å administrere min penger. Jeg tjener et anstendig levebrød, men befinner meg fortsatt inne gjeld. Nå som jeg er i middelalderen og har barn i videregående skolealder, vil jeg sørge for at de ikke havner i samme knipe. Jeg lurer på hva noen av de vanlige økonomiske feil er for folk i 40-årene som meg. Hvordan kan vi bli bedre foreldre i denne forbindelse? – Ben, Schaumburg, IL
Å slite med penger i 20-årene er par for kurset. Tar du noen få avgjørelser i 30-årene? Det er en lærerik opplevelse.
Men å falle bak på din alder, selv om det ikke er uvanlig, bør være en vekker. Jo eldre vi blir, jo mindre tid har vi til å gjøre opp for tidligere feil. Det er som å seile i feil retning; hvis du ikke retter opp fartøyet før eller siden, kommer du ikke til å finne deg selv langt fra anløpshavnen din.
Jeg tok kontakt med tre erfarne finanseksperter for å få deres tanker om hvor 40-åringer oftest glipper. Her er hva de hadde å si.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@
fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
1. Ikke snakk om penger med barna dine
Det er en grunn til at mange voksne som deg selv aldri utviklet mye økonomisk innsikt - det er ikke akkurat et fokuspunkt i det amerikanske utdanningssystemet.
"Skolene våre gjør en god jobb med å undervise i STEM og engelsk, men vi lærer ikke barna våre om penger," sier Christian Wagner, president for Penn Investment Advisors i Yardley, Pennsylvania. "Det fører til mange problemer." Og dette er problemer som kan koste deg i fremtiden, fordi unge voksne som ikke er økonomisk kunnskapsrike kan bruke overforbruk og underinvestere.
Færre enn halvparten av statene krever at videregående skoleelever tar enda ett økonomikurs, og kun 17 gir mandat til å ta en klasse i privatøkonomi. Så det er opp til foreldrene å ta trøkken.
Det starter med å lære barna verdien av en dollar. Når de er 5, kan du begynne å la dem tjene penger rundt i huset og betale for godteri eller LEGO sett i butikken, sier Shannon McLay, administrerende direktør for Financial Gym, en New York City-basert pengecoaching virksomhet.
"Når de er tenåringer kan du begynne å diskutere husholdnings- og feriebudsjetter og hvordan du lager dem," sier hun. "Hvis du virkelig ønsker å være åpen med dem, kan de hjelpe deg med å lage husholdningsbudsjettet eller få dem til å hjelpe deg med å budsjettere for neste familieferie."
2. Å unnlate å tenke kritisk om college
Vi har lært fra en tidlig alder at college er billetten til suksess og en godt betalt karriere. Den delen som er utelatt: hvor mye studiegjeld kan hindre dem i årevis etter at de har fått vitnemålet.
I fjor ble den gjennomsnittlige høyskolestudent uteksaminert med nesten $30 000 i lån. Med det svimlende tempoet i undervisningen øker, er det ikke vanskelig å forestille seg at figuren kryper enda mer opp når barna dine når høyskolealder.
Ikke alle trenger å gå på et dyrt universitet med en gang, spesielt hvis de ikke vet hvilken karriere de vil forfølge. "Det er mange måter å betale for høyere utdanning," sier Wagner. "Den jeg synes er den beste er å gå på en samfunnshøyskole i to år," sier Wagner. "De får kjernekursene de trenger uansett, og så kan de gå videre til en annen skole."
Å velge et rimeligere spor kan også lette byrden for mødre og pappaer, som ofte tar på seg tyngende lån for å hjelpe barna sine med å få en eliteutdanning. "Disse foreldrelånene har vært kilden til mange menneskers problemer," sier Wagner.
3. Sette høyskolesparing før pensjonering
Ja, kostnadene ved college i USA er høye - liksom vanvittig høye. Men hvis løsningen din er å overføre midler til en 529 på bekostning av din egen pensjonskonto, kan du få mye hjertesorg på veien. "Det er en fryktelig feil," sier Wagner. "Jeg har aldri hørt om et pensjonslån, men jeg har absolutt hørt om et studielån."
Den bedre tilnærmingen er å konsentrere seg om pensjonskontoene dine først, og dra nytte av deres langsiktige vekstpotensial. Når du har nådd målene dine der, kan du begynne å styrke college-kontoen deres.
For noen foreldre kan det være mer fornuftig å utsette den økonomiske bistanden. "Du kan hjelpe dem med å betale ned gjelden etter college hvis du vil bidra, men bare hvis du føler deg forberedt på pensjonisttilværelsen," sier McLay.
4. Holder tritt med Joneses
Som foreldre liker vi å gi barna våre det beste, enten det er den nyeste videospillkonsollen eller en virvelvindtur til Disneyland. Men det er en fare ved å blande forbruk med lykke, og det er en tankegang som eksperter sier at for mange voksne synker inn i.
For Wagner spiller sosialt press en stor rolle. "Folk er redd for å gå glipp av noe," sier han. For å holde tritt med naboene, er det en tendens til å trekke frem lommeboken for store billettvarer uavhengig av om du har råd eller ikke.
Det ironiske er at å bruke penger som en rapstjerne vanligvis ikke gjør mye for forholdet ditt. Det det fører til er et økonomisk rot. "Folk bærer på alt for mye forbruksgjeld," sier Wagner.
Men det er ikke bare overdådige ferier eller dyre dingser som strekker budsjettene våre, sier McLay. Ofte er det å overdrive det med baseballligaer og leire som ender opp med å koste en båtlast med penger. "Du bør ha samtaler med dem og få dem til å prioritere favorittaktivitetene sine," sier McLay.
Og det er greit å la barna melde seg inn, spesielt når de blir litt eldre. "Tenåringen din kan bidra til disse, enten ved å gjøre flere oppgaver hjemme eller økonomisk," sier McLay.
5. Å sette i gjeld for bilene dine
I vårt samfunn er biler like mye et statussymbol som et transportmiddel. Men det er en pris å betale for å låne enorme summer for å kjøre rundt i den nyeste Benz. Å gå for noe mer beskjedent vil kanskje ikke gi deg cachet - men det vil absolutt gi deg trygghet.
Det ideelle er å lage en strategi slik at du ikke trenger å låne til kjøretøyene dine i det hele tatt, sier Michele Clark, rådgiver i St. Louis-baserte Acropolis Investment Management. Et ektepar kan starte med to billån, sier hun. Men når du betaler ned den gjelden, bør du fortsette å gjøre innbetalinger av samme størrelse til en sparekonto.
Du kan deretter bruke disse midlene for å betale for eventuelle bilreparasjoner du trenger, og til slutt bruke resten til forskuddsbetaling og salgsavgifter på neste bil. "Tjen rentesparing for en bil, i stedet for å betale renter på lån for en bil," sier Clark.
6. Bære boliglån inn i pensjonisttilværelsen
Det er ikke uvanlig å kjøpe et større hus når familien din vokser eller flytter. Men du bør alltid gjøre det til et mål å unngå boliglån gjeld innen du går av med pensjon, sier Clark. Som deg kjøpe nye eiendommer, sørg for at boliglånet ditt forfaller før målet ditt pensjonering Dato.
Når du bygger egenkapital i huset ditt, rull det inn i ditt neste kjøp, sier Clark. Hvis du finner ut at du ikke har råd til betalingene med mindre du strekker varigheten på lånet, er det et sikkert tegn på at du har kjøpt et hus utenfor budsjettet ditt.
7. Sporer ikke mindre utgifter
Med mobilapper som Du trenger et budsjett og mynte, det er ingen unnskyldning for at foreldre ikke skal dokumentere hvor mye de bruker hver dag – spesielt når de ikke svømmer i penger som Scrooge McDuck. Og likevel er det mange foreldre som ikke gjør det. Clark sier at det å være klar over hvor pengene dine går, har en tendens til å holde deg fokusert på mer verdifulle utgifter, som pensjonssparing og familieutflukter, i stedet for impulskjøp som du egentlig ikke trenger.
Ansvarlighet er spesielt nyttig når det gjelder å spise ute, en av de vanligste budsjett-busters. Clark har et tips for å unngå restaurant-binging: Bruk telefonen til å notere måltider du lager hjemme. Hver gang du spiser og det er en vinner med familien, sier hun, ta tak i enheten din og legg den til listen over favoritter.
"Du kan mate en familie på fire for $20 eller mindre," sier Clark. "Å gå ut og spise koster det dobbelte, lett, og legger opp."
