For mange mennesker betyr å ringe inn det nye året å tenke nytt om prioriteringer. Kanskje du allerede har bestemt deg for å gå litt hardere på treningsstudioet eller få kontakt med gamle venner igjen. Kanskje du bare ønsker å få din barnas vanlige rutine i sjakk.
Selvfølgelig er starten på en ny kalender en flott tid for å revurdere din økonomiske vaner også. Hvis du er som mange foreldre, er du for opptatt med å tenke på at daglige penger må gjøre mye langsiktig planlegging. Nå er tiden på året du kan gå tilbake og se på det større bildet.
Her er noen av de økonomiske vedtakene du kan ta nå for å sikre at husholdningen din er på bedre fot når 2019 ruller rundt.
Lag (og hold deg til) et budsjett
Sikkert, sikkert. Vi vet alle at budsjettering er hjørnesteinen i en sunn familieøkonomi. Men faktum er at få av oss er veldig gode på det. A 2013 Gallup meningsmåling, for eksempel fant at bare en tredjedel av amerikanerne fører en detaljert oversikt over inntektene og utgiftene deres.
På slutten av dagen spiller det ingen rolle hvordan du avstemmer utgiftene dine, enten det er på et ark med notatbok eller en app som Mint eller
Jo mer detaljert du er, jo bedre. Det betyr å inkludere alt fra boliglån eller husleiebetalinger til morgenlatte og disse turene til salgsautomaten på arbeidsplassen din. Hvis du kan holde deg flittig gjennom hele året, vil du finne det lettere å avvenne de skjønnsmessige kjøpene du virkelig kan leve uten.
Bygg et nødfond
En uventet hendelse, enten det er tap av jobb eller et kort sykehusopphold, bør ikke sette deg og din familie i økonomisk ruin. Det er derfor eksperter sier at det er en god idé å ha et fond som kan dekke mellom tre til seks måneders utgifter, for sikkerhets skyld.
Dessverre er dette et annet område hvor de fleste amerikanere kommer til kort. I følge en undersøkelse av Bankrate.com, bare fire av 10 voksne har sparepenger de kan bruke hvis de skulle oppleve en nødsituasjon. Hvis nødfondet begynner å bli lite eller ikke-eksisterende, er det nå på tide å begynne å bygge det opp igjen.
Betal ned kredittkortene dine
Å komme seg ut av gjeld er nesten alltid en god ting, men det er viktig å huske at ikke all kreditt er det samme. Kredittkortsaldoene har en tendens til å bære noen av de høyeste rentene når den forlokkende salgsfremmende prisen forsvinner. Det er derfor dyre kort bør være ditt nr. 1-mål når du reduserer gjeld.
La oss si at du gjennom året har en gjennomsnittlig saldo på $5 000 på de rullerende kredittgrensene dine. Hvis banken krever 20 prosent rente, betyr det at du betaler over 1000 dollar hvert år i renter alene. Det er penger du ville være langt bedre å omdirigere til en spare- eller investeringskonto.
Øk pensjonssparingen din
Få arbeidstakere i disse dager kan regne med en pensjon som supplement til trygdesjekkene når de går av med pensjon. Så de fleste av oss må stole på skattemessige kontoer som 401(k) s og IRA for å sikre en komfortabel livsstil i våre senere år.
En populær tommelfingerregel er å sette av omtrent 10 prosent av hver lønnsslipp til pensjonskontoene dine, begynner i 20-årene. Imidlertid kan arbeidstakere som begynner å investere senere i karrieren måtte pitche inn 15 prosent eller mer for å holde seg på sporet.
For de 50 og eldre som fortsatt er bak, tilbyr skattemyndighetene en innhentingsbestemmelse som lar deg sette $24.500 i året mot 401(k) - $6.000 mer enn yngre investorer kan bidra med.
Rebalanser porteføljen din
Å ha en passende aktivablanding bør være et av hovedmålene for enhver langsiktig investor. (L10, s12 i pdf) Men å opprettholde den rette balansen mellom risiko og belønning krever en sporadisk sjekk av kontoen din. Starten på et nytt år er en fin tid å gjøre det på.
La oss si at du er godt 20 år unna pensjonisttilværelsen, og du vil at 70 prosent av dollarene dine skal gå til aksjer og 30 prosent til obligasjoner. Hvis du finansierer kontoen din gjennom et lønnstrekk, er det ganske enkelt å beholde den nøyaktige fordelingen - i hvert fall når pengene går inn.
Men hva om S&P 500 stiger med 18 prosent på et enkelt år, slik den gjorde i 2017, og obligasjoner gir en avkastning på under 4 prosent? Plutselig er andelen av reiret ditt høyere enn 70 prosent. Du må kanskje selge noen av aksjene dine og kjøpe flere obligasjoner for å holde alt balansert. Og siden ingen vet når aksjerallyet slutter, er dette også en fin måte å låse inn gevinstene dine på.
Hvis tildelingen din bare er litt redusert, ikke bry deg om å fikle. Men når en aktivaklasse avviker fra målblandingen din med mer enn fem prosentpoeng, er det det sannsynligvis på tide med en justering.
Revurdere forsikringsdekningen
Personer med høy nettoverdi trenger kanskje ikke bekymre seg for sine familiens økonomiske helse hvis de dør uventet eller opplever en skade som holder dem utenfor arbeidslivet. Men alle andre med pårørende bør ha livs- og uføredekning som vil holde sine kjære i god stand. Mange arbeidere har retningslinjer gjennom arbeidsgiveren sin, selv om de kanskje ikke er nok til å dekke familiens behov.
Det nye året er et godt tidspunkt å sørge for at dekningsbeløpene dine er tilstrekkelige og at mottakerne som er nevnt i kontrakten din fortsatt er nøyaktige. Hvis du nylig har opplevd en stor begivenhet, for eksempel et ekteskap, skilsmisse, eller et familiemedlems død, vil du kanskje oppdater navnene på kontrakten din.
Få orden på testamentet ditt
En langvarig juridisk kamp - en hvis utfall kanskje eller ikke gjenspeiler dine ønsker - er sannsynligvis det siste du vil ha i tilfelle din uventede bortgang.
Å gjennomgå testamentet ditt hvert eller annet år er den beste måten å unngå dette resultatet på. Kanskje du nylig har fått et barn til og trenger å inkludere det i dokumentene. Eller kanskje du har tenkt bedre enn å la onkel Lou bli din sønns verge hvis du og din ektefelle er involvert i en alvorlig ulykke.
Hvis du aldri har klart å opprette et testamente, er det nå på tide å komme i gang. For mer komplekse situasjoner er det sannsynligvis verdt kostnadene du vil pådra deg å jobbe med en kvalifisert eiendomsplanleggingsadvokat. Men i familier der direktivene er ganske klare, kan det være greit å holde seg til et gjør-det-selv-verktøy som Quicken WillMaker Plus eller Rakettadvokat. De lar deg til og med skape en levende tillit, vanligvis en god idé hvis du vil at noen av eiendelene dine skal gå til barn som ikke er klare for pengeforvaltningsoppgaver ennå.
