Når det gjelder pensjonering, er den eneste personen som ser etter deg du (og kanskje din ektefelle hvis du har en god en). Borte er tiden da du kunne stole på trygd, komme komfortabelt ut med pensjon eller overlate fremtiden din i hendene på arbeidsgiveren din mens du fokuserer på mellomledere. Uansett om du er selvstendig næringsdrivende, heltidsansatt eller en del av gig-økonomien, en av disse dagene kommer du til å ønske å slutte å jobbe og nyte litt fri med robotbutleren din. Så det er på tide begynne å tenke på porteføljealternativene og pakker for pensjonsinvestering, noe som dessverre kan være skremmende. IRA? 403B? 401K? Roth? Å velge det som er best for deg starter med å vite hva valgene representerer.
Det er tre typer pensjonskontoer: IRA, 401K og 403B - men 403B-kontoer er en type som fungerer som en form for forsikring for fagforeningsarbeidere. Det er et spesielt tilfelle og en best adressert av fagforeningsrepresentanter. Det etterlater en IRA eller 401K, som nå begge kommer med porteføljealternativer for å være "Roth"-kontoer. "De fleste av oss ser på en 401K fra en arbeidsgiver eller en IRA som du kan ha fra hvem som helst," sier
Med en tradisjonell 401K betaler du skatt når du tar pengene dine ut av kontoen. Med en Roth betaler du skatten før du investerer pengene - så når du er klar til å trekke ut investeringssparingene dine under pensjonering, er det ingen skatt å betale. I følge Egan er måten å velge hvilket alternativ som er riktig for deg å bestemme hvilken skatteklasse du er i nå og hvilken gruppe du vil være i pensjonisttilværelsen.
"Hvis du er en høyinntekt i en høy skatteklasse nå og du planlegger å være i en lavere skatteklasse i pensjonisttilværelsen, en tradisjonell konto er det bedre alternativet, siden du vil kunne spare penger på skatt senere, forklarer han. "Men hvis du er i en lavere skatteklasse nå og du betaler pengene på investeringene dine før du legger dem inn på Roth-kontoen din, som kan spare deg for mye penger senere fordi pensjonssparingene dine blir skattefritt."
Roth-kontoer er det åpenbare beste valget for unge investorer og alle som har lang tid til å vokse investeringene sine før pensjonering. Men uansett hvor mye penger du har å investere nå eller hvor mange år du har før pensjonering, er det viktig å være aktiv i å overvåke pensjonsmidlene dine. Både Roth og tradisjonelle kontoer trenger aktiv oppmerksomhet og ledelse for å gi deg høyest avkastning når du er klar til å kaste inn arbeidshåndkleet. Det betyr at du trenger å vite hva slags penger du har og hvor de er - pensjonsfond er ikke bare noe du kan glemme i 30 år og forvente å være fornøyd med resultatene.
"Ha et konsolidert syn på pengene dine slik at du kan se hva du kan gjøre med dem," sier Egan. «Bytte jobb? Bruk det som en mulighet til å gjøre en porteføljegjennomgang. Jeg ruller over mine 401k til en IRA når jeg bytter jobb og starter en ny portefølje med en ny arbeidsgiver. Du kommer til å være ansvarlig for pensjonering, og det gir deg mange fordeler hvis du er villig til å ta på deg ansvaret. Bare husk at når noen administrerer pengene dine for deg er det praktisk, men det betyr ikke at de vil forvalte dem på den beste måten.»
Hvis du er automatisk registrert i 401K, kan arbeidsgiveren endre beløpet du sparer når du får en økning eller når en bestemt lønnsreferanse. En økning kan øke investeringsprosenten din fra tre prosent til fire – og en jobbbytte har potensialet til å redusere sparingen din tilbake til tre prosent. Om 25 år kan den ene prosenten gjøre et stort innhugg i avkastningen år-til-år. Det er noe du aldri ville være klar over med mindre du aktivt holder øye med kontoen din.
"Vær oppmerksom og fortsett å spare beløpet som passer for deg," sier Egan. "Sett sparepengene dine i et tempo som vokser raskere enn inntekten din."
Uansett hvor årvåken du er i din oppmerksomhet til en sikker pensjonisttilværelse, kan økonomi og sparing være tøft – og stressende. Men det er greit. Husk at det å være ærlig og aktiv om pengene dine – ikke investere her eller trekke ut der – er det beste du kan gjøre for familien din. "Som forelder planlegger jeg å dele og vise barna mine at jeg budsjetterer og investerer og holder meg ansvarlig med penger," sier Egan. «Jeg tror det er viktig å få dem til å se at foreldrene planlegger og tar penger på alvor. Det er akkurat som alle andre vaner du kan innpode - datteren min ser oss lese og hun vil begynne å lese. Du kan oppmuntre til et godt forhold til penger fra begynnelsen så lenge du er åpen om realitetene i økonomien.»
Å være et godt eksempel for barna dine betyr ikke bare å starte pensjonssparingen før de blir født, men også å vise dem hvordan de kan beskytte pensjonssparingene. "Du må begynne å spare ung og tidlig, men så snart du blir far, se på livsforsikring og sikring mot nedsidescenarier slik at du kan beskytte pengene dine og familien din," sier han. "Du må være klar over livsstilskryp - ikke skjul at du snakker om penger eller sliter med penger." Han foreslår å bruke en Roth konto hvis du planlegger å gi barna dine penger eller etterlate dem en arv, slik at de ikke belastes med skatter på pengene når det er trukket tilbake.
Likevel, bortsett fra kontoer, vil pensjoneringen din ikke ha noen betydning hvis du ikke kan klare deg selv og familien din for det nå. Som Egan sier det, "En god pensjonisttilværelse for deg selv er den beste gaven du kan gi barna dine."
