Hei Bank of Dad, jeg har to helsevesenet planer på jobb. Er det verdt å betale en høyere premie for toppnivåplanen for å få en lavere egenandel og medforsikring? — Carlos, Coral Springs, Florida
Ikke ta feil: valget du tar i løpet av den åpne påmeldingsperioden kan ha stor innvirkning på din brukskonto. Og likevel velger mange ansatte en plan uten å tenke mye over det.
Hvis du er optimistisk når det gjelder helsen din, har du en tendens til å gå med planen med høy egenandel som gir deg en lavere månedlig premie. Hvis du er risikovillig, vil du sannsynligvis velge en plan på toppnivå, selv om det betyr en større tilbakeholdelse fra lønnsslippen din.
En bedre tilnærming er å basere beslutningen din, så mye som mulig, på dine anslåtte helseutgifter. Å se på dine medisinske påstander fra tidligere år vil gi deg en god baseline – og mange forsikringsselskaper har nettsteder som lar deg gjøre det relativt enkelt. Selvfølgelig vil du også ta hensyn til eventuelle engangsbehov, enten det er en svangerskap eller en elektiv operasjon, som kan endre forbruket ditt.
Helseplaner med høy egenandel, som kan pares med helsesparekontoer, har blitt mer vanlig i løpet av de siste årene. Rebecca Kennedy, en honorarbasert rådgiver med Kennedy Financial Planning i Denver, sier at HDHP-er gir mest mening for sunnere individer som har overskytende kontanter som de kan bruke til egne utgifter. Helsesparekontoer — som gir den trippel fordelen av avgift-Fradragsberettigede bidrag, skatteutsatt vekst og skattefrie uttak - er absolutt et smart sted å parkere disse midlene i mellomtiden.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Men Kennedy advarer om at høye egenandelsplaner ikke nødvendigvis er riktige for hver familie. Ved lov har HDHP-er egenandeler på minst $1350 for enkeltpersoner og $2700 for familier. Og i mange tilfeller er de mye høyere enn det. Så de som møter en uventet medisinsk krise kan møte uhyrlige regninger. "Du må virkelig ha sterk nødreserver for at det skal passe godt, sier Kennedy.
Når det er sagt, bør du unngå antagelsen om at planer med lavere egenandeler (ofte PPOer) vil nødvendigvis sparer du penger hvis du bruker mye medisinsk behandling. I noen tilfeller ender ekstrapremiene du betaler opp med å overstige differansen i det årlige egenandel. Dessuten har HDHP-er noen ganger ut-av-lomme-caps som ligner på eller til og med mindre enn sine jevnaldrende med lavere egenandel.
I fjor studerte et par forskere fra University of Wisconsin forsikringsmuligheter hos 331 selskaper. Utrolig nok fant de ut at planer med høy egenandel ville resultere i lavere maksimale kostnader hos 65 prosent av disse firmaene.
Så det er verdt å stressteste helseplanen din ved å komme opp med et verste tilfelle og se om planen på høyere nivå faktisk sparer deg penger til slutt.
Bank of Dad, jeg har noen gode investeringer (401k, IRA), et solid regnværsdagsfond, noen sparekontoer for barna mine og en fast jobb. Vi betaler regningene, sparer penger og har det fortsatt litt moro. Men jeg frykter fortsatt at jeg kommer til å trekke meg tilbake i elendighet. Jeg antar at det jeg spør er: hvordan vet jeg egentlig om jeg er på rett økonomisk vei? Hva bør jeg bry meg mest om? Hva bør jeg slutte å bekymre meg for? — Ben K., Portland, ME
Jeg vil at du skal trekke pusten langt og dypt her, for det høres ut som om du gjør omtrent alt riktig når det kommer til planlegging av pensjonering. På det meste trenger du bare litt finjustering.
Når det kommer til å investere, er det egentlig to store spørsmål å stille deg selv: 1) Hvor mye tar jeg bort og 2) Hvor legger jeg det?
Du nevnte at du allerede drar nytte av en 401(k) og IRA, noe som er en flott start. Tommelfingerregelen som mange rådgivere foreslår er å legge bort minst 10 til 15 prosent av lønnsslippen din, fra og med du er i 20-årene. Hvis du ikke akkurat fikk en god start etter endt utdanning, bør du vurdere å øke den prosentandelen litt for å gjøre opp for det.
Enda bedre, bruk en av de mange investeringskalkulatorer tilgjengelig på nettet og koble inn dine spesifikke tall. Basert på gjeldende kontosaldo og årlige bidragsbeløp, bør det gi deg en ganske god idé om hvordan mye du vil ha innen pensjonsalder (selv om det krever litt gjetting på hvor godt markedet vil prestere over det tid).
Nesten like viktig som hvor mye du sparer er hvor godt du fordeler pengene. Hvis du fortsatt er i første halvdel av karrieren din, vil du sannsynligvis skjeve porteføljen din mot aksjer, noe som vil bidra til å maksimere avkastningen på lang sikt. Et ganske midtveis aksiom ville få deg til å eie en 80/20-deling av aksjer og obligasjoner i en alder av 30, selv om du kan justere det litt basert på dine spesifikke mål og risikotoleranse.
Yngre arbeidstakere har tid til å vente ut eventuelle midlertidige fall i markedet. Når du blir eldre, vil du imidlertid gradvis øke investeringen din i obligasjoner – og til og med litt kontanter – ettersom behovene dine skifter fra formueakkumulering til formuesbevaring.
Utover det handler det i stor grad om å unngå store feiltrinn, som å trekke penger ut av pensjonskontoene dine for unødvendige utgifter. Selvfølgelig er det også viktig å ha dekning som er tilstrekkelig til å dekke deg utgifter i tilfelle du tåler en langvarig sykdom (sammen med å ha livsforsikring for å beskytte din avhengige).
Men kudos til deg - det høres ut som du allerede er på rett vei. Så lenge du tar de store avgjørelsene riktig, er jeg sikker på at du ikke vil være fattig etter at du forlater arbeidsstyrken.
