En av de mest viktige valg som en forelder vil stå overfor er hvordan de vil finansiere barnets høyskoleutdanning. Og det er viktig å merke seg at det valget må tas mye raskere enn mange kanskje antar. "Vi går inn i en tid da vi har en høyskole grad veldig godt kan være den viktigste indikatoren på fremtidig suksess for barnet ditt,” forklarer Carol Stack, medforfatter av The Financial Aid Handbook: Få den utdanningen du ønsker for prisen du har råd tild. Hun bemerker jegDet kan være vanskelig å få tak i kostnader som sannsynligvis ligger noen tiår frem i tid. Likevel begynner det hele med noen få trinn, og når prosessen er startet ser alt ut til å bli enklere.
Start nå.Hvis det er én sikkerhet om college, er det at det ikke vil være gratis. Faktisk har kostnadene ved å sende et barn til universitetet siden midten av 1980-tallet vokser kontinuerlig hvert år. Bare dette århundret alene har gjennomsnittskostnadene for utdanning, pluss kost og kost, ved fireårige offentlige og private høyskoler økt med henholdsvis 64 prosent og 37 prosent.
"Hvis du har et barn uansett alder, bør du spare penger til høyskoleutdanningen akkurat nå," sier Stack. "Selv noen få dollar om dagen kan utgjøre en stor forskjell."
Det er kraften til renters rente som gjør det så viktig å begynne å spare så snart som mulig. Ettersom pengene som er spart gir avkastning, gir pengene som tjenes på renter også avkastning. Det kan legge seg raskt. Hvis foreldre investerte bare 1000 dollar i året med en antatt vekst på 7,5 prosent, ville det summert seg til 42 000 dollar innen et barns nittende fødselsdag.
College er en stor utgift og en som krever nøye planlegging. "Når du bygger husholdningsbudsjettet ditt, må høyskolesparing være en del av det," sier Stack. "Når du vet hvor mye du vil spare hver måned, må du finne ut hvor du finner det."
Lag et budsjettNoen forslag som Stack har inkluderer å kutte ut det daglige Starbucks-løpet; i stedet kan foreldre lage kaffe hjemme. De $3,00 spart hver dag utgjør $780 på slutten av året. En annen idé er å bygge ferier rundt høyskolebesøk når barna blir eldre. Foreldre kan også be familiemedlemmer om å gi penger til et college-fond i stedet for å kjøpe en haug med leker til barna.
"Da barna mine vokste opp, kjøpte vi aldri nye biler, i stedet tok vi sparepengene fra å kjøre våre nåværende biler og satte det inn i college-fondene deres," sier Stack.
Lær om 529-planenDet finnes en rekke måter å spare penger til college på. Foreldre kan åpne en bankkonto, opprette en trust eller putte inn i madrassen, men den mest populære måten er å åpne en 529-plan. «Omtrent 80 prosent av alle dedikerte høyskolespareplaner er en form for en 529-plan, sier Brian Roberts CFA og Principal Partner hos Nelson Roberts Investment Rådgivere. "De er et flott verktøy som gjør det mulig for penger å vokse skattefritt, og utdelinger for kvalifisert etter-videregående utdanning er skattefri."
Hver enkelt stat tilbyr en eller annen form for en 529-plan som er spesielt utformet for å oppmuntre til sparing for fremtidige høyskolekostnader. Pengene som er spart i dem kan brukes til "kvalifiserte høyere utdanningskostnader" ifølge Securities Exchange Commission. Det betyr at pengene som spares kan gå til skolepenger, obligatoriske avgifter, rom og kost, bøker og datamaskiner.
Et annet positivt er at det ikke er noen aldersgrense for spredning av midlene, ingen bostedskrav om hvor pengene brukes, og mange planer tillater investeringer på over $200 000. Men foreldre bør advares om at planene varierer fra stat til stat, og noen tilbyr bedre skatteinsentiver enn andre. Å kontakte en profesjonell for å finne den beste planen er nøkkelen.
Kjenn din spareplan
Når foreldre bestemmer seg for å spare penger for et barns fremtid, er det nødvendig å sørge for at de vet nøyaktig hva planen deres tilbyr. Mange planer har bidragsgrenser på $ 14 000 per barn, per forelder, per år under den årlige gaveavgiftseksklusjonen. Pluss at skattekonsekvensene varierer fra stat til stat.
Noen stater tilbyr fortsatt forhåndsbetalte undervisningsplaner som lar kjøp av studiepoeng på skoler brukes til fremtidig undervisning. De er en fin måte å spare til skolen på, men mengden av stater som tilbyr dem krymper, og det samme er statens garanti for investeringen.
Hvis foreldre bestemmer seg for å åpne en depotkonto under barnets navn for skolen, må de forstå at når et barn blir myndig, trenger ikke pengene å brukes til skolen. Pengene er deres og de har uhindret tilgang på et tidspunkt mellom 18 og 25 år.
Det finnes utdanningssparekontoer som kan brukes til videregående eller private grunnskoler. En Coverdell Education Savings Account (ESA) kan brukes på et større omfang av utdanningskostnader, men har strengere bidragsgrenser og inntektskvalifikasjoner.
Studer 529-planen.
I likhet med enhver sparepool, bør det tas nøye hensyn til tidshorisonten, opsjoner, aktivaallokeringer, investeringsinstrumenter og kostnadene for investeringene som er valgt innenfor en 529-plan.
De fleste 529 planer har en struktur som en 401k med et menyvalg av aksjefond eller børshandlede fond som varierer i stil og pris. Investorer kan bestemme hvor pengene skal investeres gjennom planens levetid.
"Utdanning er et viktig sparemål, og du må gjøre leksene dine om hvor og hva investeringene gjør," sier Roberts.
Roberts følger spesielt nøye med på de statlige sponsede planenes administrative avgifter og kostnadsforhold innenfor menyutvalget av investeringsbiler for kundene fra firmaet hans. "Å være oppmerksom på gebyrene knyttet til investeringsvalgene gjør at det maksimale beløpet av dollar kan påløpe til fordel for mottakerens utdanning".
