Du har aldri følt deg mer som en voksen. Karrieren din blomstrer og familien din vokser. Folk tar deg på alvor som profesjonell og forelder. Etter å ha tenkt grundig på fremtiden din, er du sikker på at du er klar til det Kjøp et hus. Dessverre, for å ta det skrittet, må du gjøre noe du har lagt igjen fra barndommen: ringe opp mamma og pappa og be dem om et lån.
Høres kjent ut? Å be om lån fra ens foreldre blir mer og mer en realitet for moderne voksne. Foreldre er nå den syvende største låneutlåneren i USA. Faktisk fant en studie fra Legal & General Group at pengene foreldre lånte voksne barn hjalp til med å kjøpe 1,2 millioner hjem i 2018. Disse pengene bidro til å finansiere kjøpet av boliger verdt 317 milliarder dollar.
Årsakene til at Millennials (43 prosent av de som er nevnt i studien ovenfor er under 34 år) henvender seg til mor og far for å ta store livstrinn er åpenbare: studielånsgjeld, stillestående lønninger, høye kostnader for barnepass og en generell uro over framtid. Hvis mor og far er likvide nok, er de en bedre utlåner enn banken.
Men selv om alle involverte parter har det bra med ordningen, kan pengeskifte endre forhold.
"Det kan føles ydmykende å gå tilbake og be om hjelp," sier Tracy Beveridge, en regnskapsfører i New Jersey med flere tiår med erfaring med rådgivning til familier og bedrifter. "Det føles som om du er fem år igjen."
Selv om det kan virke uoverkommelig vanskelig å spørre foreldrene dine om en gave eller et lån, men det er gode nyheter. Du er en rasjonell voksen og du er i stand til sofistikerte metoder for overtalelse – og å opptre som en voksen blant andre voksne kan jevne ut mye av det vanskelige.
Men det er riktignok gode grunner til å grue seg til å søke foreldrene dine for økonomisk hjelp. San Francisco Bay-området formuesrådgiver Brent Thomas advarer mot å stole på foreldre med mindre det er uunngåelig. Mor og far har kanskje mindre penger enn du tror. "Mange ganger er foreldre virkelig ikke i stand til å låne penger til barna sine så mye som barna tror de er," sier han.
Etter flere tiår med å dele ut penger til skoler, sportsuniformer og utstyr, bandinstrumenter, klær, transport, invisalign-seler. og hva ikke, foreldre kan ha lite igjen etter sine beste opptjeningsår. Når de først har en fast inntekt, kan det hende at kontantbeholdningen minker. Som et resultat kan det å hjelpe barna deres i dag sette familiens fremtid i fare i morgen.
"Nå kan de ikke betale for sin egen pensjonisttilværelse, de kan ikke betale for sitt eget boliglån, uansett hva disse tingene er," sier Thomas. "Det setter på en måte i gang et veldig negativt scenario."
Hvis du er sikker på at foreldrene dine har råd til hjelpen du trenger, er den beste planen å gå stort én gang og ikke spørre igjen – og å ha en veldig spesifikk ide om hva du trenger. "Det er bedre å be om $10 000 i dag enn å fortsette å komme tilbake og si "kan jeg få $200, kan jeg få $500," Beveridge sier. "På den måten trenger du bare å skitne til ansiktet en gang."
Spesifisitet hjelper disse samtalene. Foreldre vil nesten helt sikkert heller prøve seg på en eiendel som kommer deg til gode på lang sikt, for eksempel et hus eller en bil. De vil føle seg bra med å investere i en ansvarlig person som bygger en fremtid i motsetning til å aktivere en forbrukerflak som ikke kan håndtere økonomien sin.
Å be om en stor sum er skremmende. Det er fristende å unngå å gjøre det personlig. Men du er ikke et college-barn som har blåst gjennom penger som burde ha vart et semester. En Venmo-forespørsel vil ikke kutte den. Du må se foreldrene dine i øynene.
"Hvis du skal be om penger, må det være en personlig en-til-en samtale i motsetning til å sende dem en tekstmelding," sa Thomas.
Det er her voksenlivet ditt blir ditt største aktivum. Dra på din profesjonelle erfaring. Glem at disse menneskene husker hvert pinlig øyeblikk fra barndommen din. Behandle samtalen som om du holder en presentasjon for potensielle interessenter i et forretningsmøte.
Jarl Knecht av Napa Valley Wealth Management sier at barn må vise foreldrene at de forstår hva de ber om. Hvis de ber om et lån, bør de vise at de har en nedbetalingsplan. Hvis de ber om en gave, må de demonstrere hvordan de vil gjøre gjennomtenkt bruk av pengene.
"Utlån innen familier kan bli veldig klissete og forårsake mye smerte hvis det ikke håndteres godt, så behandle det profesjonelt, som du ville gjort med enhver annen utlåner," sier Knecht. "Hvis du ikke har vært veldig ansvarlig med penger, er det enda viktigere å vise at du tar dette på alvor."
Ber du om hjelp med boliglån? Ok, når forventer du at de skal få tilbake sin andel? Har du planer om å selge og vil markedsverdien på boligen bli høyere? Vis arbeidet ditt. Gi dem tall. Lag en nedbetalingsplan. Vær så transparent som mulig.
Dette arbeidet vil ikke bare bevise for foreldrene dine at du ser på denne transaksjonen som en forretningssak, og også arbeide for å dempe enhver skam som kan boble opp fra spørsmålet.
Hvis du er nervøs for å henvende deg til foreldrene dine for å få penger, bør du vurdere å be dem om andre typer hjelp. Få dem involvert tidlig i hussøket ditt. Legg ut økonomi og forskning og si at du vil ha deres råd.
"Du kan være ærlig og si at du må få $20 000 fra en eller annen kilde for å gjøre opp for forskuddsbetalingen, og du har jeg ikke ennå," sier Thomas. "Og så kan det være en samtale om hvordan det betyr at du enten bor i en leilighet i to år til eller at du finner et sted å låne den fra."
Samtalen kan hjelpe deg med å måle interessen deres for å hjelpe med penger. Og det gir foreldre en sjanse til å melde seg frivillig til å hjelpe; du trenger kanskje aldri å spørre dem i det hele tatt.
"Det gir et familiemedlem en mulighet til å si, 'vel, du vet, i stedet for å betale husleie, ville jeg ikke ha noe imot å låne deg 20 000 dollar for å hjelpe deg med å få forskuddsbetalingen sammen," sa Thomas.
Og spør du og de sier nei, kan det gjøre vondt. Likevel må du akseptere det og gå videre. "Det kan være mange grunner til at de vil si nei, og du må ha veldig respekt for det," sa Thomas. "Det kan være årsaker bak kulissene som du er helt uvitende om og rett og slett ikke vil være klar over hvorfor de ikke vil gjøre det."
Hvis de sier ja, forstå at personvernet ditt er på linjen. De vil sannsynligvis lirke og være mer investert i kjøpet ditt enn de ville ha vært tidligere. Dette er deres rett, og det er i din interesse å snakke om disse sakene på forhånd: hvordan vil du holde dem informert? Hvordan ser en innsjekking ut? For selv om Bank of Mom and Dad kanskje ikke har en høy APR, kommer et lån fra dem med annen liten skrift.
