Moren min er stor i investere i stedet for å gi gaver. Kort tid etter at hvert av hennes barnebarn ble født, åpnet hun en meglerkonto og investerte i et aksjefond for dem. Hvert år i julen og på bursdagene deres, i stedet for å kjøpe leker, setter hun kontanter på kontoen. Hun gjør det samme for de voksne i familien også, men vi mottar aksjer. Hun har gjort dette i 20 år, og vi elsker det. Vi er heldige som har noen som investerer for oss.
Men hva om en forelder ønsket å begynne å spare og/eller investere for sin egen nye baby? Hva er den beste måten å gå frem på? Med college, biler og hvem vet hvilke andre utgifter som kommer nedover veien, kan det ikke skade å begynne å svirre bort penger til barnet ditt nå, ikke sant? Forutsatt selvfølgelig at du har den ekstra disponible inntekten. Men er et aksjefond eller aksjer veien å gå? Hva med en 529-plan, gull, spareobligasjoner eller en enkel sparekonto? Hva er den smarteste angrepsplanen?
Det er et komplisert spørsmål. Og det er ingen svar. Så for å finne ut hvordan du effektivt kan begynne å spare eller investere på vegne av en ny baby, spurte vi to økonomiske planleggere med ekspertise på familieøkonomi ⏤ Robin Taub, CPA, CA, og forfatter av
Spør først: Hva er pengene til?
Det første spørsmålet å stille er Hvorfor du sparer pengene. Er det for høyskoleundervisning? Ny bil når de fyller 16? Kanskje du bare vil sende barnet ditt ut i livet med et lite reiregg, så de ikke ender opp med å flytte hjem igjen. Hvem vet. Men å finne ut nå hvor pengene skal gå er første skritt, sier Becker, og det svaret bør avgjøre hvilken type konto du oppretter.
"Alt avhenger av dine mål, tidshorisont og toleranse for risiko," legger Taub til. "Selvfølgelig kan du lage en enkel sparekonto, men du vet hvor lite en sparekonto betaler nå, mindre enn én prosent. Hva kommer det egentlig til å utgjøre over tid, ikke mye.»
Hvis du er: Sparer til college
Invester i: En 529-plan
Hvorfor: Hvis pengene definitivt går til skolepenger ⏤ ingen hvis, ands, eller men om det ⏤ så en 529 Plan er sannsynligvis den beste ruten. "Den gir det største antallet skattelettelser og også færrest grenser for bidrag," sier Becker. "I tillegg vokser pengene skatteutsatt og kan tas ut skattefritt, forutsatt at de brukes til høyere utdanning." Ikke bare det, men det er det ingen inntektsgrenser (slik at du kan bidra uavhengig av lønnsnivået ditt), og det er teknisk sett ikke årlige bidragsgrenser ⏤ du vil bli rammet av en gaveavgift hvis du bidrar med over 14 000 USD per barn (28 000 USD for gifte par) i år, eller 15 000 USD i 2018.
Den største ulempen med en 529-plan, sier Becker, "er at hvis du ikke ender opp med å trenge pengene til college, eller du vil ha tilgang til pengene tidligere, vil du bli skattlagt på kontoens inntekter og får en straff på 10 prosent hvis den brukes til noe annet enn utgifter til høyere utdanning." Og selv om det er noen løsninger ⏤ for eksempel, kan du det endre mottakeren fra Kid A som ikke er college-bundet til Kid B som er, eller til og med navngi et fremtidig barnebarn som en mottaker ⏤ totalt sett er det strengere enn andre investeringer kjøretøy. "Det er egentlig mer et problem hvis du bestemmer deg for at du vil ha pengene til noe annet," sier Becker. «Da blir det 10 prosent straff på inntjeningen. Det er den største ulempen.»
Hvis du er: Spare til andre utdanningsutgifter
Invester i: En Coverdell ESA
Hvorfor: Hvis du liker ideen om å spare til skolen, men ikke nødvendigvis ønsker å være knyttet til college, så er det også en bredere utdanningsparekonto kjent som en Coverdell ESA. "Det ligner på en 529-plan ved at du bidrar med pengene etter skatt, det er ingen skattefradrag for bidrag, og pengene vokser skattefritt," sier Becker. "Den store forskjellen er at den også kan brukes skattefritt for K-12-utgifter, inkludert privatskole, veiledning, bøker og andre nødvendige verktøy og rekvisita."
Selv om det gir mer fleksibilitet når det gjelder hvordan pengene brukes, kommer Coverdell ESA med strengere inntekts- og bidragsgrenser. Ikke bare er du uheldig hvis du er et ektepar som tjener mer enn $220 000, men det begrenser totale bidrag per barn til $2000 i året for alle bidragsytere. "Så hvis bestemor og bestefar bidrar med $1000 til ditt barns Coverdell ESA i løpet av året," sier Becker, "kan du bare bidra med opptil $1000 mer. Fordi det totale bidraget ikke kan overstige $2000.»
Hvis du er: Lagre et generelt reiregg
Invester i: En "sofa-potetportefølje"
Hvorfor? Forutsatt at du bare vil ha penger til generell bruk nedover veien, viser det seg at mors måte, som mange ting i livet, er den beste. "Det enkleste alternativet er å sette opp en veldig enkel, det jeg liker å kalle, en sofa-potetportefølje fra en hvilken som helst stor bank og investere i et indeksfond som S&P Index," sier Taub. Indeksfond er bredt diversifisert og forbedrer sjansene dine for ikke å velge en taper, slik du ville gjort hvis du kjøpte individuelle aksjer i et selskap. Bare pass på, legger hun til, for å sette opp kontoen for barnet i ditt navn.
Becker er enig med Taub, og anbefaler foreldre å åpne en rimelig meglerkonto fra et selskap som Vanguard, men holde kontoen i ditt navn. "Det finnes måter å gjøre tillitskontoer og slike ting på, men det er ikke nødvendig," sier han. "Bare hold pengene på en egen konto i ditt eget navn og bidra med så mye du vil til det." Han legger til, "det er ingen spesielle skattelettelser, men heller ingen bidragsbegrensninger eller begrensninger på når du kan få tilgang til penger."
Når det gjelder hvordan du fordeler pengene, avhenger det igjen av tidsrammen din og aversjon mot risiko. "Å beholde pengene i lavkostindeksfond er den beste måten å maksimere oddsen for vekst," bemerker Becker, men med et forbehold. "Hvis det bare er penger til generell fremtidig bruk, og det ikke er noen spesiell tidslinje eller noe du sparer til, kan du råd til å være litt aggressiv med det." Selv om det å være aggressiv betyr ikke å bli gal og kjøpe gull eller bitcoin futures. "Jeg er ikke en fan av gull," sier han. "Jeg er heller ikke en fan av livsforsikringer Gerber prøver å selge nye foreldre til spedbarnene deres. Det er i utgangspunktet en hel livsforsikring med mange gebyrer som de hevder vil dobles i verdi innenfor X antall år." Hold deg unna sier han: "Ingen gull, ingen livsforsikring."
Uansett hva du gjør, spar til deg selv først
Både Taub og Becker ga en siste advarsel til foreldre som kunne la seg rive med når de sparer for deres 6 måneder gamle: Ikke prioriter å spare penger for barnet ditt, selv ikke for college, fremfor å spare til din framtid. De erkjenner at hvis du har ekstra inntekt etter å ha spart til pensjonisttilværelsen, for all del, bidra til å forberede barnet ditt for en vellykket fremtid. Men husk: den største økonomiske gaven du kan gi dem er å ikke flytte inn i kjelleren deres når du er 80 år gammel. Så enkelt som det. "Fokuser på din egen økonomi, nedbetal kredittkortgjeld og boliglån med høy rente, og spar til pensjonisttilværelsen," sier Taub.
Becker gir sine klienter de samme rådene, spesielt når det gjelder å spare til college. "Jeg anbefaler faktisk å gjøre høyskolesparing til en av de lavere økonomiske prioriteringene," sier han. "Det er mange forskjellige måter å finansiere en høyskoleutdanning på. Bortsett fra trygd, men det er egentlig ingen annen måte å finansiere din på pensjonering enn å spare til det nå. Og jo før du starter og jo mer du sparer nå, jo bedre har du det.»
"Det er hele oksygenet på flyscenariet," legger han til. "Du gjør det lettere for barnet ditt hvis ditt eget personlige økonomiske grunnlag er trygt, fordi de ikke trenger å bekymre deg for deg. Det er ikke bare egoistisk, det er faktisk en flott gave til barna dine for å spare til deg selv og sikre deg selv først.»
