Jeg vet at du skal legge bort 15 prosent av lønnen din hvis du håper det pensjonere i normal alder. Jeg får ikke panikk, men min kone og jeg er godt under det merket. Regninger ser ut til å spise opp for mye av lønnsslippene våre. Hva er noen taktikker som brukes av folk som sparer mye penger? Jeg vil ikke jobbe når jeg er 80. — Leo, Newton, Massachusetts
Hvis du har begynt å spare penger i god tid før 30-årsdagen din, er det greit å bruke 10 prosent av inntekten din til pensjonering, sier Alicia Klein, en finansiell rådgiver basert i Tucson, Arizona, og medlem av Alliance of Comprehensive Planners. Men for alle andre - og det høres ut som du er inkludert - bør du virkelig øke det tallet opp til 15 prosent.
Det kan gi deg litt trøst å vite at du ikke akkurat er alene når det kommer til en tynn investeringskonto. I følge a nylig Bankrate-undersøkelse, bare 16 prosent av amerikanerne sa at de sparer mer enn 15 prosent av hver lønnsslipp for årene etter arbeidslivet. 21 prosent sparker ikke inn noe i det hele tatt, noe som er en sterk kommentar til tingenes tilstand i Amerika.
Mens det faktum at mange familier sliter med å spare kan være kuldetrøst. På et tidspunkt – helst før enn senere – må vi alle ta en grundig titt på hvordan vi sparer. Ellers vil pensjonering slik du ser for deg det rett og slett ikke være et alternativ.
Det høres ut som du allerede har hatt den åpenbaringen. Så hva neste? Her er hva finansrådgivere sier er de beste måtene å øke sparingen på.
1. Spor utgiftene dine
Stor sjokk her, ikke sant? Klein anbefaler en enkel øvelse: skrive ned hvert kjøp du tjener i to til tre måneder, slik at du kan se hvor pengene dine faktisk blir brukt. Ofte oppdager familier at en stor del av budsjettet deres blir spylt ned i det velkjente toalettet. "Du kan finne ut at du betaler for Amazon, Hulu og Sling, som koster deg $100, men du bruker bare Netflix," sier hun.
I disse dager har forbrukerne tilgang til et hvilket som helst antall budsjetteringsapper som lar dem spore kjøp rett fra telefonen. For de som liker enkelhet er for eksempel Mint spesielt populært. Forbrukere som er villige til å se nærmere på detaljene i det de bruker, trekker ofte mot verktøy som You Need a Budget.
For Klein kan alle appene med større navn være effektive for en gitt person, og hjelpe dem å frigjøre penger som de deretter kan spare mer til pensjonisttilværelsen. "Det beste budsjettet," sier hun, "er det som fungerer for deg og som du holder deg til."
2. Lur deg selv til å spare mer penger
Når lønnsslippen din når bankkontoen din, er det en stor sjanse for at du vil bruke den til noe annet enn pensjonskontoen din - og sannsynligvis mye mindre viktig, som en tur til kjøpesenteret eller en hyggelig måltid. Så ikke gi deg selv den fristelsen. Hvis 10 prosent av den månedlige inntekten automatisk viderekobles til 401(k) nå, anbefaler Klein å øke sparepengene dine til 11 prosent. "Det kan føles trangt den første måneden eller to, men du akklimatiserer deg," sier hun. "Deretter øker du gradvis igjen til du når 15 prosent eller hva målet ditt er."
Så hvordan sparer du penger når du sliter med regningene? Rodger Friedman, en grunnleggende partner ved Steward Partners Global Advisory i Bethesda, Maryland, sier at han bruker en lignende tilnærming for klienter som nettopp har begynt på reiregg. Han ber yngre arbeidere begynne med å legge bort 1 prosent av inntekten, eller 750 dollar i året for noen som tjener 75 000 dollar i lønn. "Det er bare en kopp kaffe om dagen," sier Friedman.
Over tid ber han dem øke bidraget med ett prosentpoeng om gangen. "I løpet av et år kan de spare 3, 4 eller til og med 5 prosent," sier han. "Det er som å komme inn i et kaldt basseng en tå om gangen."
3. Hold et lokk på kredittkortene dine
Etter hvert som karrieren din utvikler seg og du begynner å tjene mer penger, vil din kredittsaldoer burde gå ned, ikke sant?
Vel, det er nok slik det skal fungere. Dessverre skjer det stikk motsatte i det virkelige liv. Den gjennomsnittlige amerikaneren under 35 år har $5 808 i kredittkortsaldo, ifølge data samlet av VerdiPenguin. Dette tallet hopper til $8 235 for de i aldersgruppen 35 til 44 år. Det er vanskelig å øke 401(k)-bidraget ditt når du har den typen gjeld på skuldrene.
Det beste du kan gjøre for å spare penger er å redusere fristelsen til å bruke penger. I stedet for å dytte en håndfull kort inn i lommeboken, begrense deg til ett eller kanskje to, sier Friedman. Å kutte ned på samlingen av plast vil ikke bare hjelpe deg med å redusere trangen til å betale, men gjøre det lettere å spore hvor mye du skylder.
Selvfølgelig er det vanskeligere å spare penger når du skylder en betydelig mengde av dem. Har du allerede gjeld fra rullerende kredittkontoer? Betal ned de med høyest rente først, sier Friedman. Det er ingen vits i å kassere et kort som belaster 10 prosent APR når du har en annen konto som koster deg 25 prosent i året i mellomtiden.
4. Hold av med BMW, i det minste for nå
En av de sikreste måtene å komme på avveie i spareavdelingen er ved å overdrive dine større kjøp for å imponere venner. Hvis du er etterpå investeringsmål, å se på bilbetalingen er et godt sted å begynne. Klein sier at hun har den samme reaksjonen hver gang kunder forteller henne om et oppblåst billån: "Det er pensjonssparingene dine - du driver det!"
Å komme inn over hodet med et dyrt hus kan være en enda større felle. For de fleste husholdninger anbefaler Klein å begrense boligkjøpet til to eller to og en halv ganger din årlige inntekt (selv om folk i dyrere markeder kanskje må strekke seg litt).
Ved å beholde din betaling av boliglån realistisk, du frigjør mer penger å spare – og du har en tendens til å bekymre deg mindre for å holde tritt med familien ved siden av. "Det setter deg i et nabolag der de fleste av de andres inntekt vil være lik din," sier hun.
