Min kone og jeg har $17 893 i kredittkortgjeld fordelt på tre Kredittkort. Er det riktig grep for å konsolidere gjeld til ett regnskap for å unngå interessen, eller bør jeg beholde alle og betale dem ned? Eller er det et annet alternativ jeg ikke vurderer? Vil dette knulle oss kredittscore? — Sean, 37, Louisville.
Å overføre saldoene dine til et nytt kort vil sannsynligvis sette en bulk i kredittpoengsummen din - i det minste på kort sikt - selv om det kan være en pris verdt å betale hvis du kan spare en båtmengde med interesse. Som de fleste store økonomiske beslutninger, avhenger det av detaljene i din situasjon.
Gitt hvor ekstreme de fleste kredittkortpriser er, samt størrelsen på den totale gjelden din, vil jeg tenke seriøst med et kampanjetilbud. Jeg vet ikke rentekostnadene du betaler på gjeldende kontoer, men la oss konservativt ta 20 prosent APR som gjennomsnittet. Hvis du rett og slett holder deg flytende når det kommer til rektor, vil dere gi over nesten 3600 dollar i løpet av året alene i finanskostnader. Ikke rart at kortutstedere er omtrent like godt likt som sopp.
Mange kort tilbyr null prosent APR for de første ni til 15 månedene (hvis du kvalifiserer, det vil si), noe som vil gi deg en alvorlig lettelse fra de vanvittige prisene. Og noen få, som Chase Slate-kortet, vil ikke belaste deg med et saldooverføringsgebyr så lenge du ruller over dine eksisterende saldoer innen 60 dager (et gebyr på tre til fem prosent er ikke uvanlig).
Når det er sagt, er det et par ting du bør tenke på før du trykker på avtrekkeren. Långivere blir litt spente når de ser at du har søkt om nye kontoer i løpet av året, siden de ennå ikke vet hvordan du håndterer å betale dem. Så det kan gjøre kredittpoengsummen din.
Men her er tingen: "ny kreditt" omfatter bare 10 prosent av FICO-vurderingen din, det mest brukte kredittscoringssystemet. Så lenge du bare registrerer deg for ett nytt kort, bør det være en ganske minimal hit. Og gitt de potensielle besparelsene, bør et kortsiktig fall i FICO ikke sette deg i kaldsvette - spesielt hvis du ikke kommer til å kjøpe et hjem når som helst snart.
Husk også at 100 prosent av hver betaling i kampanjevinduet vil gå mot kortsaldoen, siden det ikke er noen interesse å betale. Så du kan potensielt hacke bort rektor mye raskere på denne måten. Og faktum er at kontosaldo er en større faktor i FICO-poengsummen din enn å ta ut ny kreditt. Så i det lange løp kan et nytt kort faktisk heve din poengsum.
Det er imidlertid viktig å vite hva du går inn på med en overføring. I løpet av strekningen når du betaler null i finanskostnader, vil det virke som om du er på lett gate. Etter det, forvent noen whiplash. Når dette skrives, stiger for eksempel Chase Slate til hvor som helst mellom 17,24 prosent og 25,99 prosent variabel APR når introperioden stopper opp. Og introduksjonssatsen gjelder vanligvis bare for saldoene overføringen din over. Du vil oppdage at de ikke er så sjenerøse når det kommer til nye kjøp.
Den andre risikoen er selvfølgelig at du faktisk begynner å bruke den ekstra kreditten du har til rådighet. Det faktum at dere har fått høye saldoer betyr at dere er i modus for underskuddsforbruk. Det må endres. Hvis du tar ut et nytt kort, bruk dem akkurat nok til å unngå at banken stenger kontoen din på grunn av inaktivitet. Bruk den til å betale ned telefonregningen eller noe. Men ikke la det ligge i lommeboken eller koble til Amazon-kontoen din, hvor fristelser florerer.
Poenget er dette: hvis du kan bruke kampanjeprisen til aggressivt å betale ned saldoene dine, og du ikke kommer til å søke om store lån på kort sikt, kan bytte til en ny utsteder gjøre mye føle. Men ha lesebrillene tilgjengelige – du må virkelig forstå det som står med liten skrift først.
Nå er det noen alternativer når det gjelder å senke din rente. For eksempel, hvis du har en god del egenkapital i hjemmet ditt, kan du søke om en egenkapitallinje på kreditt, eller HELOC, som vanligvis vil ha en rente som er mye lavere enn den for en kort. Men det er farer med dette også. Du må betale sluttkostnader for å åpne opp en kredittgrense, og du kan miste boligen din hvis du ikke betaler i tide.
Å ta opp et personlig lån er enda en måte å betale ned på kortsaldoene dine. Prisene er ikke fullt så lave som HELOC, men de er generelt bedre enn de fleste Visa eller Mastercards. Gitt gjelden din, er det imidlertid ikke sikkert at du får utlånerens beste rente. Så for all del, vei fordeler og ulemper ved hver før du fortsetter.
Selvfølgelig er mekanismen du bruker for å betale ned saldoene dine bare en del av ligningen. Det viktigste elementet er faktisk å ha en plan for å betale ned gjelden din. Det første dere trenger å gjøre er å kutte all den unyttige dritten ut av budsjettet. Og hvis du tar ut et nytt kort, vil jeg oppfordre deg til å sette opp en automatisk betaling hver måned for så mye du kan. Hele poenget med den lave startrenten er å aggressivt betale ned hovedstolen og til slutt få den albatrossen av nakken.
